直销银行熬出头了？百信银行盈利增超2倍，上半年发债补血20亿元

随着中信银行半年报披露，其旗下百信银行上半年的经营情况也浮出水面。

财报显示，继2021年实现扭亏之后，今年上半年百信银行净利润再次大幅增长225.47%，同期不良贷款率和拨备覆盖率也都有所改善。

回顾2017年成立以来的表现，百信银行作为国内首家独立法人的直销银行，在2021年之前一直处于探索发展的阶段，业绩表现并不稳定。而经过前几年模式的摸索和大量的科技投入，目前该行的业务条线已日渐清晰。

截至报告期末，该行总资产已经超过800亿元。今年上半年在拓展业务的同时，百信银行还通过发行二级资本债为自身“补血”20亿元。

净利润同比增超2倍

据中信银行披露，今年上半年百信银行共计实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。

这也是继去年年中首次盈利超亿元之后，百信银行的再一次翻倍增长。去年全年，百信银行在上一年度大幅亏损3.88亿元的情况下，实现了2.63亿元的归母净利润，同期实现营业净收入 29.98 亿元，较上年增长74.05%。

公开资料显示，百信银行作为国内首家独立法人直销银行，于2017年11月18日由中信银行与百度联合发起设立，并于2020年11月通过增资扩股引入境外机构加拿大养老基金投资公司，注册资本也由40亿元增至56.34亿元。

在业内人士看来，相比传统的银行直销部门，独立法人直销银行更具经营独立性。以百信银行为例，该行主要通过采用纯线上直达客户的经营模式，不设线下的物理网点，且不发实体银行卡，可以打破传统银行基于网点经营的地域限制，而且可以灵活嵌入各类生态场景。

但成立初期的百信银行一直处于探索发展的阶段，2021年之前业绩表现也波动较大，其2017年～2020年的营业收入分别为4190.37万元、12.95亿元、23.73亿元、17.23亿元，同期归母净利润分别为-2.93亿元、-4.84亿元、1976.05万元、-3.88亿元。

有百信银行内部人士向记者透露，作为首家可以独立经营的互联网直销银行，该行成立3～5年内的主要任务就是业务模式的探索、金融科技的投入等，因此对盈利要求较低。但随着基础逐渐筑牢，目前已经有较为清晰的业务条线，因此盈利方面也逐渐开始有所起色。

从资产质量来看，百信银行的各项指标也在今年上半年有了进一步改善。其中，不良贷款率1.50%，同比下降0.14%；拨备覆盖率291.73%，同比增长73.52%。

直销银行的优势在哪里？

基于业务线上化和金融科技的优势，直销银行更多聚焦于下沉业务和C端人群，包括普惠小微、绿色信贷，以及消费金融、财富管理等。官方介绍显示，百信银行的定位即数字普惠银行，目前业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等，陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。

以财富管理为例，金融监管研究院研究员常济开指出，互联网银行借大数据和流量上的独特优势，在高净值人群之外的理财代销领域，可以走出与传统银行的差异化路线。目前，百信银行至少已经上线了17家理财子公司的产品，APP展示的产品数量超过200只。

不过常济开也指出，虽然百信银行在理财子代销方面发力，增速明显，但其代销收入在整个营收中的占比依然很低，且销售服务费率相比其他互联网银行更低。

相比之下，目前产业数字金融业务对百信银行的利润贡献更大，这一点在疫情反复背景下更加凸显。据记者从百信银行处了解，今年上半年该行共计投放贷款872.95亿元，同比增长20.32%，其中为支持小微企业复工复产，投放普惠贷款40.94亿元，同比增长49.21%，用户规模超过7500万户。截至2022年6月末，该行累计为690户受疫情影响收入减少、参加疫情防控等个人办理延期还款操作，涉及贷款2553笔。

从普惠贷款涉及的行业来看，餐饮住宿、批发零售、文化旅游、交通运输、制造业、绿色生产、农户养殖等是重点方向，其中百信银行在上半年向现代农业领域累计投放贷款32.36亿元，较年初增长34.8%。

此外，在双碳目标下，百信银行信贷资源也有向绿色低碳转型倾斜的趋势。今年上半年，百信银行结合数字人民币“智能合约”的特点，创新性地将数字人民币与票据融资产品“百票贴”融合对接，成功落地了首笔数字人民币票据贴现资金2700余万元。此外，“京绿通II”绿色金融专项再贴现产品累计向100余家绿色企业提供了5.38亿元定向票据融资支持。

截至报告期末，该行总资产达到825.87 亿元，较上年末增长 4.01%。拓展业务的同时还需要及时“补血”，据了解，目前百信银行已经累计申请并获批各类政策性资金133.6亿元，今年上半年成功发行两期二级资本债券，募集资金20亿元。

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