香港保诚保险购买经历:如何评价香港保险品牌英国保诚？是否值得购买？

客户在考量一家公司的时候，往往会看重声誉是否够大，持续经营的时间是否够长；而金融学者则会更加看重一家公司的财务状况是否够稳健，其中一个重要的指标就是公司的信用评级。英国保诚作为英国及世界最大的保险集团之一，财务实力一直以稳健著称。在2008年全球发生金融海啸之时，中国央行都曾购买英国保诚1%的股权，由此可见英国保诚的信用程度高、资金实力雄厚，资产质量优良，陷入财务困境的可能性极小。

英国保诚的信贷评级，与中国国债都相差无几。

标准普尔：中国 A+ 香港AA+级

穆迪评级：中国 A1 香港 Aa2

英国保诚成立于1848年，开创至今已逾170年，在2018年《财富》世界500强排名第50位，在全球拥有超过2,600万名客户，其收入相当于阿里巴巴的3倍，超过阿里巴巴 + 腾讯 + 万科 之和！利润是中国联通的8.4倍，总资产高达6,680亿美金，接近于阿里巴巴 + 腾讯 + 万科 之和的2倍，相当于香港外汇储备总额的1.5倍。

英国保诚是大英帝国历史最悠久的保险公司之一，也是享誉国际的金融保险巨头。英国人的稳健作风誉满天下，保诚的公司名称更以谨慎（ Prudential）为典。

当然，大多数客户都是认可英国保诚的品牌和历史发展，也会常提问就是：“保诚产品预期回报这么高，到底能不能达到？”在香港，英国保诚的大部分保险产品预期回报都高于市面上其他保险公司。下面咱们就来讨论一下，为什么英国保诚可以承诺到那么高的预期回报。

01

保诚分红能力

遗留资产令保诚的投资更加灵活

英国保诚成立于1848年，在这超过170年的历史长河里，英国保诚透过不同来源积累的一大笔丰厚的遗留资产（超过2.7亿英镑）。那么问题来了，这些遗留资产的“不同来源”到底是什么？

根据保诚培训学院的院长介绍，遗留资产是在给付给客户应得的收益和赔偿后，仍然多出来的回报，多出来的回报第一是由于公司的投资收益超过预期，第二则是部分应给付的赔偿但未有合法受益人前来领取（比如英国保诚参与过泰坦尼克号、第一次及第二次世界大战的赔付，但由于部分死伤者无法寻找到受益人，该类赔偿就作为遗留资产保存下来），而遗留资产一直为保诚现在的新业务提供支持。

遗留资产给保诚的新业务的支持则又体现在两方面：

第一，由于遗留资产的所有权属于保诚，公司可以自由地利用遗留资产进行高风险高回报的投资，而保诚的新客户则可享有该部分投资的收益分红（详见第二点保诚收益分红分配规则），但不必承担遗留资产投资失利的风险；

第二，在经济环境非常不景气，公司投资回报低于预期的时候，保诚会动用遗留资产履行对保单持有人的责任。

02

独有90%分红承诺

英国保诚是唯一承诺将投保人的分红保单业务基金可分配利润的90%给到保单持有人（即购买保险的客户）的保险公司。

我们都知道，保险公司将客户的保费收来之后，除了预留保险准备金、公司的开支之外，会将其余保费用于投资。而投资产生的利润中的大部分将会被分配到购买分红类保险（大部分人寿储蓄保险都属此类）的客户，其余的收益才会落入各个股东们的口袋里。但具体其中会分配到多少比例的收益给客户，大部分保险公司未有明确指出。可能经济景气的时候多分一部分给客户，经济不太行的时候就先保证到股东的利益也未可知。但唯有英国保诚在公司的法律制度上已经写明，所有购买分红类计划的客户，可以至少得到90%的分红基金可分配利润，而股东们最多只可以分享到10%的可分配利润。

基于悠久的经营历史，及在英式分红保单运作方面独一无二的长期经验，英国保诚在过去给所有长期交出了一份靓丽的答卷，长期收益（20年以上）年化复利最高超过7%（也就是20年间100万稳定增长至388万），这个业绩在全香港是唯一而且是最高的香港的其他保险公司，比如友邦在2016年也开始学习保诚做英式分红储蓄保险，将来表现如何还要看时间来验证。

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