安邦保险倒闭:保险公司会倒闭吗我们的保单怎么办？

买保险就是买保障，另外可以适当进行理财功能的叠加，目前，个人或家庭买的保险主要就可以分为保障型的人身保险和复合型的理财保险。

那么，保险公司能有效保障投保人的权益吗？

保障型的人身保险主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

复合型的理财保险，在保障功能基础上，加了上投资功能，形成了分红险、万能险和投连险。

针对不同性质险种，假如保险公司经营不善，甚至到了破产的地步，那么保单会如何兑付？怎样来保护我们的保险权益？

保险公司如果经营不善，可以同普通企业一样，自行决定破产吗？

保险公司也是企业，自然也会发生无法持续经营的局面，假如发生了，保险公司可以自由破产吗？国家会干涉吗？

寿险保险公司不能自己破产，必须保障被保险人全部权益

保险公司是一类特殊金融企业，有着特殊的管理规定。因为寿险期限长期性以及对社会的稳定影响，寿险保险公司不能自行清算、解算和破产。

《保险法》第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

小结：寿险合同长期有效，不随着公司经营情况而发生任何变化！

经营其它保障性险种的保险公司可以自己破产，但是必须经过批准

除了经营寿险的保险公司不能自行破产，其它种类的保险公司确实可以倒闭。但是保险公司破产必须经过保监会批准后才能破产，而且保险产品一般由保监会指定的保险公司承接或者保险保障基金注资。

健康险产品、意外伤害险合同都属于此类范畴，保险公司可以倒闭，但是产品一直要到期，履行全部责任后才能终结。

小结：保险公司经营的是特殊金融业务，对于社会影响面巨大，所以，其破产有着严格的限制！

那么截止目前，有没有一家保险公司破产呢？破产后保单如何处理呢？

保险公司的特殊性，决定了没有实际破产案例

保险牌照是个稀缺的金融牌照，可以获取大量、低成本的长期资金，有着很多的机构和企业等着争抢。所以当保险公司出现其他危机时，自然会有很多接盘侠愿意接盘。

保险公司发展历史短，而保监会一直对于保险资金管理非常严格，所以很难出现由于自身经营不善而破产的局面。

保险对社会的稳定性影响巨大，所以一旦出现经营发生极大危机，保监会会出手进行干预，一般进行直接接管、重组和坏账剥离。新华保险、中华联合保险以及安邦保险都是同一处理模式。

小结：稀缺性、历史短、影响大，决定了保险公司破产是小概率事件。

案例一：中华联合保险被保监会接手重组，没有破产

2006年，经历了中华联合财险出现巨额亏损，资不抵债，破产边缘。2009年，保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；2010年4月，保险保障基金受托管理中华联合，2012年3月，保险保障基金向中华联合注资60亿元。2012年，中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元，东方资产成为其第一大股东。2017年，中国保险保障基金有限责任公司全部退出，相较资产评估值溢36.08%，最后监管还赚了。

中华保险风险释放，进入央企子公司行列

案例二：新华人寿案例因祸得福，成为央企直属公司，完美被拯救

2006年初，保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61.32%。同时董事长关国亮挪用巨额公司资金的事件也浮出水面。2006年6月28日，保监会向新华人寿公司下发《中国保监会监管函》，作出三项决定，经营业务全监管。2007年5月，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股数约为4.5亿股，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东。2009年11月，保险保障基金公司将新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。整个交易对价约为40亿元。以此计算，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

新华人寿同中华保险一样，完美被拯救

保险保障基金和再保险制度保障了保险产品的安全

除了保监会进行强力监管外，国家还从资金安全管理角度进行制度建设，对保险资金进行强监管，也保障了保险产品的兑付安全。

保险保障基金同存款保障制度一样，保证了保险的兑付

在中国第一家寿险公司平安保险成立后，国家就及时启动了保险保障制度，进行保险资金安全性管理。

中国保险保障基金有限公司是国务院直属领导央企公司，负责保险保障基金的运作

保险保障基金是所有保险公司寿险和产险合同的最终兑付人，假如保险公司不能兑付，保险保障基金将按照客户损失进行分级兑付。保险公司必须从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。一直达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金由保监会集中管理，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。假如被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，（一）保单持有人为个人的，对其损失在人民币５万元以内的部分，保险保障基金予以全额救济；（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币５万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的９０％；小结：在发生过的两起经营不善引发的保险公司风险实务操作中，保单都是全额兑付了，归于清算资产加上保障救济是大于保险金额的。

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