保险中的免赔额什么意思:买保险，重点应该关注什么？
买保险，重点应该关注什么？
1 你什么时候意识到，自己需要一份保险？
2 家庭中，谁最需要保险？
3 保险这么多，重点应该关注什么？
4 写在最后
1 你什么时候意识到，自己需要一份保险？
曾经在知乎上回答过一个问题：“你什么时候突然意识到自己应该买份保险了？”当时，我的回答是——有了孩子以后。
确实，我第一次有保险意识，是在女儿出生半年后。很多来咨询我的委托人，一开始，也都是先咨询孩子的保险。
“孩子是最需要配置保险的吗？”
是的，孩子小，什么都做不了，他/她是最需要“被保护的”，所以每个孩子出生都自带一份保险：父母。
谁来保护父母呢？
2 家庭中，谁最需要保险？
都需要。幸福的家庭，每一位家庭成员都很重要。孩子的保险要买，但父母（孩子的再保险）的保障同样很重要。
如果只有孩子有保障，那不管是爸爸还是妈妈发生风险，孩子的保险都用不上。所以配置保险，不应该厚此薄彼，漏掉其中的某一个人。
如果基于预算原因不能一次性配完，那就退而求其次，遵循 “先大人，后小孩；先家庭经济支柱，后其他家庭成员”的原则（与理财相关的险种则越早开始越好）。
3 保险这么多，重点应该关注什么？
保险是转嫁风险的工具，但风险是未知的：不知道什么时候来临；不知道来临的是什么风险；也不知道来临的风险，我们是否可以承担。
如果把风险比喻为一支支从四面八方射过来的箭，保险就是我们竖起来的盾牌。盾牌应该往哪个方面竖，才能够挡住射过来的箭呢？
四面八方都竖好，最万无一失。
我们把这些「盾牌」分成了五个险种，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险以及与理财规划相关的险种，基本上与人相关的险种，都在这里。
---〈以下纯干货，做好小笔记哟〉---
01 .意外险
人身意外伤害保险，即管意外事故/意外伤害给被保险人带来风险的一种保险。一张图来做个了解。
1>>>意外伤害，主要是指身故和伤残。
身故，就是“跟上帝喝咖啡去了”，直接赔付保额。比如买的是100万保额，身故就是赔付100万。
伤残，按照《人身保险伤残评定标准》规定，按伤残等级进行赔付。
《笑傲江湖》里的杨过，断了一只手臂，这等残疾程度，属于5级，赔60%。按《人身保险伤残评定标准》，100万的保额，赔付60万。
当然，“打架斗殴”不属于意外险的保障范畴，杨过即使当时买了意外险，也是不赔的。
本公子有一位同学，小时候因意外造成一只食指缺失，按照残疾程度，属于10级，赔付10%，100万保额就赔10万。
因此，意外险一定要做高保额，随便买个10万20万的，意义不大。
值得提醒的是，在挑选意外险是否含有“伤残”责任时，一定要“抠字眼”来筛选。
有些意外险，涵盖的是“全残”责任，而不是“伤残”责任。
伤残和全残不是一个概念。全残等同于1级伤残了，如果保障里面只含全残责任，不含伤残责任，就意味着只有达到1级伤残才可以赔付，没有达到全残标准的其他残疾（如单耳失聪，单耳失明、一肢缺失等），通通都不赔。
这类型的意外险，2-10级伤残，不赔付
2>>>意外医疗
意外医疗，应该重点关注是否可以覆盖社保外自费项目。市面上有一部分意外险里的意外医疗是只能报销社保内项目，不涵盖社保外自费项目。
一份可报销自费项目的意外险，可以保证因意外事故就医时，能选择疗效可能更好的自费药品和项目。
因此，建议优先选择含有自费项目责任的意外医疗。
3>>>其他责任
此外，意外险还有意外住院津贴，一般是100元/天-600元/天；有些含有救护车责任，还有一部分人性化的意外险，可含猝死责任（意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料、非疾病的原因造成的，猝死本身不属于意外）。
前段时间因拍戏任务太重而猝死的艺人，如果他的意外险含有猝死责任（不是所有的意外险都含有猝死责任），那么就可以得到赔付。
02 医疗险
性质与社保类似，属于费用补偿型，也就是报销性质的消费型险种。（这里提个醒，还没上社保的赶紧上，毕竟这是国家普惠性政策，属于基础保障，人人都必须拥有。）
商业医疗险与社保不同的是，社保有报销项目的限制，而医疗险可以弥补社保的不足，涵盖社保不能涵盖的医疗资源，报销社保不能报销的自费项目。
各地的政策都不一样，因地制宜
市面上大部分大家能够接触到的医疗险大致分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。
1>>>小额医疗险
一种是附加在重疾险里面作为附加险存在的，一种是可以单独投保的，报销的额度比较小，通常几万块不等。
2>>>百万医疗
有人称为“住院险”，是很多保险公司常推的产品，一年几百块，能够报销额度通常能够达到几百万甚至600万。
一看额度非常高，又能报销很多项目，是不是很划算？其实划算是挺划算的，不过基本上百万医疗都会有5000元或者1万元的免赔额。
1万免赔额是什么意思呢？举个例子方便理解。
张叔因急性心梗住院，住院半个月一共花费了35800元，社保报销了26600元，剩下9800元需自费。
如果张叔投保的是免赔额1万块的百万医疗险，剩下的这9800元的费用则不能报销（因为没有超过1万的起付线）。
另外，市面上大部分的百万医疗险，都无法保证长期续保（也有短期保证续保的，比如5年或者6年保证续保），因此一旦产品停售，而身体健康又发生改变不允许投保新的医疗险时，会比较被动。
支付宝上面的好医保，微信上面的微医保，都属于这一档次的百万医疗险。
正是因为有较高的起付线，且有不能保证续保的风险，因此百万医疗的价格通常会比较便宜。
3>>>中端医疗险
比百万医疗高一个档次。
突破了医保的限制，可覆盖门诊责任，可涵盖公立医院的特需部和国际部，有直付功能（有一部分中端医疗险涵盖），一年报销的额度在20-200万之间，而且价格适中。
中端医疗险通常没有免赔额，这也是中端医疗险的价格要比百万医疗险要贵一些的原因。
4>>>高端医疗险
比中端医疗更高一个档次。
就医地点更为广泛，涵盖各大城市公立医院特需部、国际部、私立医院，还可涵盖全球范围（如环亚、赴美、赴日、付加拿大等）。
报销范围除常规项目外，还可含中医理疗、孕检分娩、赴美生子、齿科保障、紧急救援、临终关怀等中端医疗和普通医疗险不能涵盖的部分。
高端医疗可以涵盖的医疗资源是最优的，当然费用也是最高的，一年几千到几万不等。
每个家庭，都可以根据自己家庭的实际情况选择对应档次的医疗险。
值得提醒的是，医疗险的健康告知相对严格，投保之前千万留意这一点。
03 重疾险
顾名思义，即重大疾病险，最初起源于南非。
20世纪，在南非有两位兄弟，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯，大家都称呼他们为“巴纳德医生”，他们都是非常优秀的心脏外科医生。
作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。这其中就有一位三十多岁的女士，当时她的手术很成功，术后只需要静养两年，就可以再活十年以上。
可是，两年后病人再次来找巴纳德医生看病时，医生发现她病容满面，离死不远了。
因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾。为维持生计，她术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。
马里尤斯曾这样描绘这位女患者：
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。
她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。
她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。
然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特例。
越往后，马里尤斯医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。
至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。
在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。他也因此被称为“重疾险之父”。
他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
重疾险的出现提供了被保险人在患病后经济上的保障。因为人一旦罹患了重大疾病，需要的不仅仅是大额的医疗费用，还有后期的康复费用，以及要面对疗养期间因不能投入工作而导致收入中断的问题。
简而言之，有了重疾险，人们才能够在患病以后获得3年或者5年的休养时间，不必为了生计而马上又投入工作。
重疾险应该怎么选？重点关注两个方面，保额和保障责任。
1>>>保额
很多时候，我们谈重疾险，更多的是在谈保额。买多少额度算够？有两个原则可供参考：
第一、越高越好（出险时，没人会嫌买的保额太高）
第二、在家庭经济能力范围内，越高越好（跟我们买其他东西一个道理）。
因此，不同的家庭，可以根据自己的经济情况，投保30万、50万、100万甚至200万。每个家庭需要的保额都不同。
2>>>保障责任
相信很多人在投保重疾险的时候，都会关注到重疾险到底保哪些疾病，保的病种有多少是吧？
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》帮大家对重疾险做了行业规定。
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