保险健康告知如何核实:我的体检报告，保险公司能查到吗？

之前体检检查出不少毛病，但业务员跟我说不用健康告知，保险公司查不到，这是真的吗？

相信大家都知道，在投保健康险之前需要先进行健康告知。

今天，我们就来一起聊一聊：没有进行健康告知，保险公司能查到我的体检报告吗？带病投保会被拒赔吗？

本期内容：

一、保险公司查得到我的体检报告吗？

二、带病投保，会被保险公司拒赔吗？

一、保险公司查得到我的体检报告吗？

相信大家可能会有疑问：体检报告属于个人隐私，没有经过本人的同意，保险公司凭什么查看我的体检报告？这不是侵犯隐私权吗？

1.保险公司凭什么查看我的体检报告？

不知道大家在投保时，有没有关注过“投保须知”。其中有这样一条规定：如投保人投保本产品，视为投保人同意授权xx保险公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、收集或核实与被保险人有关的资料和证明，作为审核本投保申请及评估相关理赔申请的依据。

这意味着，一旦我们签订保险合同，保险公司就有权从各种渠道调查我们的医疗记录。

2.保险公司是怎么调查的？

（1）网络查询

保险公司通常会和社保中心联网，通过你的身份信息借用医保卡来查询你的就诊情况。不管是住院记录、就诊项目还是购药情况都一清二楚。

目前国家电子病历统一管理，各大医院的门诊病历最少需要保存15年，住院病历最少需要保存30年。所以，医保卡一定不能外借给他人。

（2）走访

除了医院，一些专业体检机构也非常受欢迎，比如美年大健康等。像一些的私人体检、员工体检、入职体检等项目大家通常都喜欢去这些体检机构进行。

发生理赔时，保险公司通常通过走访的形式取得体检资料。一般来说，只要保险公司拿到客服授权（投保时已授权），就能轻松地从体检机构取得调查报告。

所以，大家一定不要抱有侥幸心理，投保前一定要进行健康告知。不要等到出险时，给自己的理赔埋下隐患。

健康告知：投保时，将被保险人的基本健康状况和过往病史告知给保险公司。保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后给出核保结论，最终确定是否承保（标体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保）。

健康告知部分内容

二、带病投保，会被保险公司拒赔吗？

1.普通疾病、健康告知外的疾病

如果隐瞒的是一些小毛病，也不涉及到健康告知的内容，一般情况下都不会影响到理赔。另外，不涉及到健康告知的疾病，可以遵循“不问不答”的原则，理论上不算违背健康告知。

例如：普通的感冒发发烧等

2.高风险疾病

像结节、高血压、糖尿病等疾病，保险公司的审核都比较严格，健康告知一般都会问询。如果存在未如实告知，后期发生理赔情况，很有可能被保险公司拒保。

总而言之，一定要做好如实告知，做到“不问不答，有问必答”。这样才能减少保险公司拒赔的可能。

写在最后：

只要投保时做好如实告知，理赔时不管保险公司怎么查，我们都能够理直气壮。

今天就和大家的分享就到这啦！

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