央行放大招，个人房贷占比受限后，另一条贷款买房之路也被堵住了？

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“房贷”。

目前，我国虽然已经是一个中高收入国家，但居民的负债也很高。根据数据显示，截至今年1月，我国居民的贷款余额已达到了64。4万亿，占了我国GDP的63％以上，这已经达到一些发达国家的水平了。而造成居民负债率高的主要原因，就是房贷了。

我国的房贷到底有多少？

可能是因为我国的家庭观念较强或者房价一直在涨的缘故，我国居民的资产配置在房产上的比例明显比其他国家高。而较高的房价又使得大部分居民买房不得不依靠银行贷款。截至2020年末，个人房贷余额已达到了34。4万亿元，占了居民贷款的一半以上。然而，实际的房贷余额可能还要更多。

因为在居民的64万亿贷款中，还有大概14万亿的经营贷款，可这些经营贷款到底有多少是真的经营贷款还很难说。

最近一段时间，就有多地的银行为响应监管层的要求，开始筛查违规使用经营贷用于买房的。一旦发现，银行就会要求在几个月内把贷款提前还清，否则可能就会把房子收走。

从监管层对违规使用经营贷买房的重视程度就能看出，目前的这14万亿经营贷款中，肯定有不少是拿去买房了。曾有一家从事经营贷服务的中介爆料，其经手的经营贷有50％以上的都拿去买房了。如果全国都是这种情况的话，那个人的实际房贷余额岂不得超过40万亿？

除了房贷余额高之外，房贷的增长速度也很快，去年个人房贷余额的同比增速就达到了14。6％，虽然比上一年低了2。1％，但仍高于12。8％总贷款增速。

为控制房贷增长，监管层放大招

正是因为我国的房贷余额偏高、增长太快，所以从今年开始，我国在控制房贷规模上放出了史无前例的大招。

根据央行的规定，从今年1月份起，我国的各个商业银行在房地产贷款和个人房贷上的比例必须进行严格限制，不得超过规定的上限。这一规定，就相当于给银行的房贷占款设置了一个涨停板，可以很好地抑制房贷的增长。因为这一规定出来之后，一些超过规定上限的银行，不但没有了房贷额度，反而还得把原有的房贷给收缩。

不过，要彻底堵住房贷快速增长的大门，仅仅盯住个人房贷是不够的，还得严防经营贷变成房贷才行。如果经营贷流入房贷的路不被堵死，那房贷不过是换了一种方式继续快速增长而已，给银行设定的个人贷款占比上限也就没什么意义了。

而且现阶段拿着经营贷去买房可能还比个人房贷更有优势。因为在国家的政策扶持下，银行贷给个体工商户、小微企业等的经营贷利率相对较低，比直接申请个人房贷更划算。另外，现在很多地方都在限购限贷，如果是买多套房，可能就申请不了房贷，而通过经营贷就可以绕过这一限制。

所以，如果不堵住用经营贷买房之路，只怕以后一些地方用经营贷买房的可能会比用个人房贷买房的还更多。

从最近多地银行开始严查经营贷违规流入房产市场可以看出，监管层已经在重点防范这一块了。不仅如此，一些地区的银行已经在翻旧账，要把之前违规使用经营贷买房的人给找出来。如果被查出，可能会被要求提前还贷，而且已经有人收到了银行提前还贷的告知函，显然不像是做做样子。

对于已经拿了经营贷去买房的人来说，最近就得注意了，最好是要做好提前还贷的准备。不然到时贷款还不上，房子可能就会被银行给收回去了。

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