银行存款利率被优化，高息存款很难见到了，以后要怎么存比较好？

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款利率”。

在过去的一两年里，我国对于银行存款利率的监管可谓力度空前。到目前为止，已经有多款利率不符合监管要求的存款被叫停。而根据最新的政府工作报告显示，下一步还将继续优化存款利率监管，这也意味着以后高息存款很难见到了。

为什么说高息存款很难再出现了？

过去被叫停的存款类型中，包括靠档计息存款、周期付息存款等都属于高息或变相的高息存款，也正因为如此才会被叫停。所以，监管层优化存款利率监管，主要就是推动存款利率的下降。为什么监管层难以容忍高息存款的存在呢？

首先，高息存款会增加银行的经营风险。银行的主要收入来源是存贷款的利差，尤其是对一些中小银行来说更是依仗这块收入。在贷款利率不变或趋于下降之下，提高存款利率毫无疑问会使银行的收入减少。而银行又是一个高负债运行金融机构，收入的减少会削弱银行的偿债能力，从而增加经营的风险。

另外，银行在习惯了高息揽储之后，想要再把利率降下来就很难了。因为储户之所以把钱存在这就是看中这里的高利率，如果银行把存款利率降下来，储户就可能把钱取走。如果大量的储户都把钱取出，还可能引发挤兑风险。

其次，就是高息存款不利于降低社会的融资成本。降低社会融资成本，可以减轻企业和居民的负担，以鼓励企业多投资，鼓励居民多消费，从而促进经济增长。尤其是在当前经济还处在复苏期的时候，更是需要降低社会融资成本。

而我国的银行又是社会融资的主要来源地。如果银行都以较高的利率吸收存款，为了保证利润，银行的贷款利率就不太可能会降低，甚至还有可能会上涨，这显然不利于降低社会融资成本。

所以，优化存款利率的监管，就是要让存款利率降下来，那些高息存款就成为被重点关注的对象。如果以后在存款利率上继续实行强监管，那高息存款也就很难再出现了。

以后去银行存钱要怎么存好？

虽然高息存款可能很难再看到，但我们打算拿去存的钱还是得存，利息少也总比把钱拿在手里没利息好。那么，在高息存款不见了之后，怎么存钱比较合适呢？

首先，如果是存短期的，存结构性存款可能比定期存款或大额存单更有优势。目前一年期及以下的定期存款和大额存单的利率都不是很高，最高也不到2.4%。

相比之下，同期限的结构性存款，大部分时候的利率可以达到3%以上。虽然结构性存款的利率不固定，在比较低的时候可能还不如定期存款，但毕竟较低利率出现的概率较低，而实现较高利率的概率还是比较大的。如果想追求更高的利息，还是值得一存的。

其次，如果是存中长期的存款，首选应该是大额存单，其次是定期存款，最后才是结构性存款。

大额存单和定期存款的利率优势，只能在中长期存款中才能体现出来，目前无论是大额存单还是定期存款，3年期的最高利率都能达到4%以上。同银行同期限的大额存单和定期存款，前者的利率肯定会比后者高，所以大额存单才要排在定期存款之前。

而结构性存款就未必是存款期限越长利率越高了，甚至一些期限短的结构性存款都会比期限长利率更高。而且结构性存款的期限越长，利率就越不固定，出现较低利率的概率也会增加。所以，就连银行都很少会发行期限较长的结构性存款。

另外，结构性存款在到期之前一般都不能提前取出，而大额存单和定期存款都可以提前取。所以结构性存款的流动性相对较差，一旦把存款期限拉长，这一弱点就被放大了。

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