银行这一利率彻底放开，影响7.6亿用户，是福还是祸？

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“利率”。

进入2021年后，银行有几类利率在政策上作了重大调整，大家请悉知。一个是房贷利率，从1月1日起存量房贷正式开始执行LPR加点的利率；一个是靠档计息的存款取消靠档计息；还有一个便是信用卡透支利率的调整，从1月1日起，信用卡透支利率将彻底放开。

信用卡透支利率出现重大调整

前两种利率的调整及其影响，在之前的文章里已经说得很明白，就不再多说，这里主要来聊一聊信用卡透支利率的调整。

近日，央行下发了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，其中规定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

所谓的信用卡透支利率，主要分为两类：

1、使用信用卡透支消费后，未能在免息还款日之前把钱还上，银行就会按一定的透支利率收取透支利息。而且这个透支利息不是从还款日算起的，而是从该笔消费发生日算起。

比如信用卡的还款日为每月10日，有3天的宽限期，你在上一个月的20日透支消费了1万元，如果不能在这个月13日之前把这1万还上，那么从14日起银行就要开始收取透支利息，并且利息从上个月的20日起就开始计算。按照日利率万分之五计算，到14日时，你已经欠了银行120元的利息了。

2、使用信用卡透支取现，银行也会按一定透支利率收取利息，而且信用卡透支取现没有所谓的免息期，从取现当天起就开始收利息。

按照之前的规定，信用卡透支利率最低为日利率万分之五的0.7倍，最高为日利率万分之五，折算成年利率就是12.78％—18.25％之间，还是比较高的，是一般银行贷款利率的2—3倍。这也是为什么银行都热衷于拓展信用卡业务的原因，因为利润真的很大。

对信用卡透支利率放开限制，是我国在利率市场化改革上走出的重要一步，这意味着信用卡透支利率将彻底被放开。那么，这一变化对于信用卡用户来说，是福还是祸呢？

信用卡透支利率全面开放是福是祸？

根据央行公布的数据显示，截至2020年三季度，我国信用卡在用发卡数量为7.66亿张，并且还在持续增长中。虽说这7.6亿的信用卡用户并不都会使用信用卡透支取现或分期还款，但肯定还是有很多人会使用。

而凡是使用透支取现或分期还款的，透支利率的高低就会直接影响到需要偿还的利息多少。另外，还有一些逾期暂时还不起钱的，同样也在被影响范围之列。

所以，信用卡透支利率放开限制后，银行就掌握自主定价权，银行是否会上调或下调信用卡透支利率对持卡人的影响大。虽说新规中规定银行需要跟持卡人协商确定信用卡透支利率，但很显然银行是掌握着主动权的。那么在信用卡透支利率取消限制后，利率是会上涨还是下跌呢？

首先，央行放开银行的信用卡透支利率限制，是想要把透支利率交由市场决定。从市场的角度来看，竞争越激烈，价格也就会越低。而且之前日利率万分之五的透支利率，也明显高于目前的市场利率水平。比如现在民间借贷的最高利率都已经降到了15.4％，18.25％的信用卡透支利率明显偏高。

所以，央行放开信用卡透支利率限制，其实是将银行的舒适区打破，让银行去承受市场的检验。在市场利率没有涨上去之前，信用卡的透支利率大概率会出现整体下跌，而不是上涨，对信用卡持卡人来说应该是福不是祸。

其次，信用卡的透支利率放开之后，银行对于不同的人，可能会采取不同的策略。比如对于信用度较好的人，透支利率就低一些，而信用度较低的人，可能会设置较高的利率。虽然整体的利率可能会下降，但对于部分人来说，透支利率可能会不跌反涨。

当然，以上的利率变化只是猜测，大家如果比较担心这个问题，还是咨询一下发卡银行比较好。

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