保险极客CEO任彬：从线上化到智能体系，团险的迭代逻辑丨钛度专访

　　保险极客CEO任彬

　　“在商业保险赛道里，团险正在解决人们日常的高频医疗问题。”保险极客创始人兼CEO任彬说道。

　　团险从来都不是保险赛道的香饽饽，但随着技术的更迭和企业对员工福利关注度的提升，团险的价值正在释放。数据显示，2019年中国团体健康险保持35.6%增长率，继续保持同样的增长速度，2021年团险预测超过3000亿。

　　在传统险企做了10年精算师，已经站在金字塔尖的任彬，没有继续一眼能看到尽头的工作。2014年，是保险科技创业最火热的年头，任彬走出了舒适圈，创办保险极客，致力于为企业员工高频低额的医疗需求提供解决方案。

　　身处保险行业，任彬觉察到移动互联网以及数据技术的发展正在改变保险的底层逻辑，这意味着行业变革的机会。以往要在线下场景耗费大量人力的团险可以“上网”解放双手，以往千篇一律的团险产品可以在更精细、精准的数据驱动下满足企业的个性化需求。

　　与此同时，社会也在发生结构性的变化，老龄化步步紧逼，传统医保覆盖范围有限，商业保险在医疗支付上的重要性愈发明显。其中，解决高频低额医疗需求问题的团险，能更快配合社保、个人支付，实现医疗三方支付，解决社会老龄化下的医疗效率和成本问题。

　　在行业趋势和社会需求双重驱动下，任彬选择了深耕企业团险赛道，近7年来，保险极客专注做团险，先后完成5次融资，包括复星锐正、联想之星、清控银杏、联想控股、国家中小企业发展基金等，都加注这一赛道。

　　团险苦差事背后的长期价值

　　在传统保险从业者看来，团险是个利润极低的“苦差事”。

　　当平台卖出1万份重疾险，每年需要真正做服务的可能有十几个人，如果是覆盖1万名员工的团险，平台一年的服务量在6000到7000人次之间，还涉及到全国各地。

　　高频的医疗险、低额度的赔付、做大量的服务，是任彬一直所说的团险之“苦”，“团险的前端是to B，每个企业的需求又不一样，涉及到个性化方案的设置，从获客端到方案端，再到产品端、销售端和服务端，是复杂、繁琐、长链条的事，所以做团险比较苦。”

　　任彬为什么选择这份“苦差事”？有两大因素，一是社会老龄化加剧，二是保险行业底层逻辑变化。

　　“中国作为一个人口老龄化进程逐渐加快的国家将面临很多问题，其中之一是健康医疗支付。年轻人少了，有效劳动力变少，高龄人群多了，消耗的医疗成本增高，整个社会的医疗成本匹配度会下降。”任彬说：“团险看似很苦，但在解决人们日常医疗需求方面，却可以把保险支付和医疗服务更好地融合起来，去解决今后老龄化带来的医疗健康支付压力，具有长期的社会价值。”

　　我国第七次人口普查数据显示，十年来60岁以上人口增长了5.44%，而劳动人口下降了6.79%，老龄化的到来，为医疗资源分配以及医疗健康支付都带来了不小的挑战，商业健康险的补充支付作用亟需释放，其中涉及到的原理在于摩擦力平衡。

　　任彬告诉钛媒体App，在医疗服务支付环节中，商业健康险是用户与医疗机构中间多出来的一层摩擦力，“商业健康险的价值在于拥有大量用户，所以它在支付用户的医疗费用时，会同时影响用户和医疗服务方，从而链接起一个更高效的支付体系。老龄化让社会成本剧增，提升效率可以解决成本问题。”

　　在任彬看来，这是商业健康险发展成熟之后必然产生的新循环，但目前而言，医疗支付中占比很小的商保，还不足以影响到医疗服务端的定价。2019年数据显示，全国商保总赔款占全国卫生总费用比例不足3%。

　　现阶段的低占比给了商业健康险足够大的发展空间。类比于发达国家，个人支付的比例普遍在10%左右，中国的这一占比明显偏高。

　　任彬认为，从底层结构来看，中国和美国是相似的。在美国，类似于社保的支付体系、商业保险、个人支付的占比约为5:4:1；在国内，社保支付在55%~60%之间，个人支付是35%左右，商业健康险支付的占比仅不足5%。这意味着，中国的商业保险支付如果要取代近三成的个人支付，整个市场还有30%左右的增量空间。

　　图片来源：亿欧智库根据银保监会、国家统计局数据绘制

　　7年前，还是精算师的任彬意识到保险行业所有的底层逻辑已经颠覆。

　　保险的本质是风险量化，左手收集风险，右手管理和分散风险。曾经，保险公司只能参照宏观群体样本中的概率性和统计性数据来设计保险产品，诸如死亡率、重疾发病率等，而随着移动互联网的发展以及医疗+互联网趋势，针对精细群体的数据样本愈加详实，未来风险的预测更有依据。

　　互联网化使得信息更透明，营销渠道更多元化，数据的积累也变得简便，这降低了保险客户的逆向选择风险。“传统的风险量化收集逻辑，在保险行业运行了百年，但这一切因为底层风险度量的变化，会发生自上而下的、天翻地覆的变化。”任彬想在这种变革中捕获一个机会，结合自己的职业经历，2014年，他开始了创业。

　　从线上化到智能化，改造团险的7年历程

　　保险极客入局之前，在保险赛道里，团险人工成本高，操作流程不透明，还存在不小的时间差。

　　“企业投保都在线下，员工名单的提供包括报销单据都是线下的纸质单据，每次报销需要险企的业务员去投保企业取回单据，一个月一次或者三个月一次。员工不会知道报销什么时候下来，可能某一天就会多出一笔钱。整个流程完全是线下人工推进的。”任彬说道。

　　站在投保企业的角度，虽然为员工买了团险，但要通过这个产品知道员工整体的医疗支付情况及健康状况也不容易，这导致企业无法在员工健康方面提供针对性的支持，也不利于企业提高员工的工作效率和工作产出。

　　针对团险市场存在的痛点，保险极客一年一台阶，推出了多款针对性的改革产品。

　　2015年，保险极客上线“云团险”SaaS系统，在线完成投保、保全、数据统计全流程，解放了HR的双手，将原来HR需要线下手动处理的账单全部推倒线上进行。

　　2016年，保险极客成为全国首家推出移动理赔服务的险企，实现了微信拍照快速报销，医疗理赔3000元以下免收原始纸质单据，初审通过5个工作日完成赔付，将员工从线下理赔推到了线上。

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