二手房贷款“停贷”？！莫慌，理性对待

　　这两天，读书会的部分读者在群内讨论所在城市二手房停贷了的信息！我们觉得此事并不简单，所以着手调研了一番，发现二手房全面停贷这个说法严格说是不对的。更准确的说应该是，一部分城市的部分银行对二手房暂时停止接受贷款申请，而另外一些城市则出现了贷款放款速度过慢的现象。目前二手房“停贷”的城市包括杭州、合肥、武汉、郑州、广州、重庆等新一线热门城市。

　　各位读者，莫要慌张，我们共同来看看究竟是什么情况。

　　01 二手房“停贷”的真相

　　银行收紧房贷

　　早在2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会就发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度。《通知》自2021年1月1日起实施。该通知为房贷设置了“两道红线”。

　　第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

　　第二道红线就是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

　　一是银行确实没有额度了，银保监会审查力度从严，银行不敢轻举妄动；二是银行确实也意识到高房价的风险，银行不是盲目的高房价支持者。基于两方面原因考虑，部分二手房贷款在周期确实在延缓。

　　收紧二手房“房贷”利于新房交易

　　楼市疯狂发展的那几年，大量的房地产企业迅速发展扩张，开发楼盘，而随着楼市市场的趋于饱和以及各种限购政策的落地执行。楼市迅速降温，一些房地产企业出现了资金回流困难的情况，而对于房地产行业来讲，其资金的主要来源是群众的购房资金（包括按揭贷款、定金、预收款等）和各种杠杆资金，其中的杠杆资金国家早就在2020年开始就采取了收紧措施。

　　也就是说，房地产企业将更加倚重于群众的购房资金，新房售卖可能直接成了房地产企业的“命门”，即通过新房的售卖实现资金的快速回流。那么，二手房房贷收紧，人们便会将目光转投新房市场，所以也起到了适度促活新房买卖市场的作用。

　　02 二手房“停贷”只是遏制房价调控的一种表现

　　一方面，这说明该城市的楼市过于火热，房贷发放速度过快、过多，为控制风险必须要控制贷款节奏；另一方面，只对二手房停贷起到了对楼市的适度降温。

　　炒房客作为二手房的主要持有者基本不会全款购买，绝大部分是靠贷款，二手房停贷的话，炒房客操作空间就会受到影响。控制了炒房客的二手房买卖交易，至少房价不会再出现猛涨。

　　《中国住房市值报告》数据显示，2018年，中国居民住房资产在家庭总资产中占比达56.9%，而其实实际生活中这个比例恐怕更高，房产动辄几百万，存款却只有几万、十几万，甚至是负资产，所以房产市场的挤泡沫和去库存至关重要。

　　综上可以看出二手房停贷，既防止了大家炒房，一定意义上也是为新房去库存让路，二手房停贷现象在楼市宏观调控中是起到了一种调节作用。

　　03 从银行的风险防控看企业的经营模式变革

　　银行对二手房停贷、严控货币信贷是风险防控的表现，看清了前因后果对于各位读者来说也莫要慌张，莫要紧张，理性对待。最重要的时刻了解自己企业未来该如何做好现金流的把控和对企业经营风险的预测。首先重资产、重运营已经不再适合这个时代的发展了，唯有调整经营模式、改变盈利模式才可能逆境中突围！

　　“这个时代有两种人会特别成功，一种是特别聪明的人，一种是特别勤奋的人。”

　　——周导 《重构——新商业模式》

　　当以“产品为中心，追求利润，抓紧收入和成本”的传统商业模式无法适应时代发展的脚步时，聪明且勤奋的企业经营者已经开始重构思维，将企业从上到下都重构了一遍！

　　投资100万，年盈利50万，是赚是亏？

　　传统企业的老板一直以来的逻辑就是：做大——资产规模最大化；做强——员工团队做强。

　　这样的逻辑不知不觉中就将企业做成了“重资产+重运营”，成本披着“盈利”的外衣被抬得很高，此时一旦出现资金链断裂结果就是“关门大吉”！

　　所以，100万的成本，年盈利50万，从资本占比来看，真的说不上是赚，更谈不上是成功！

　　显然，适应快速发展的市场经济，传统的盈利模式早已不再奏效，企业的商业模式需要重构，盈利模式需要重构，以“模式为中心，以融资和招商为手段”才是企业未来的发展方向。

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