落地35.5万个场景!当数字人民币搭乘冬奥,哪些商业机会将被激发
理财鱼小提示：落地35.5万个场景!当数字人民币"搭乘"冬奥,哪些商业机会将被激发
文：闫佳佳 石丹
ID：BMR2004
2022年2月4日，第24届冬季奥林匹克运动会（以下简称“冬奥会”）在北京开幕，作为研发试点和冬奥会筹办工作的重要组成部分，数字人民币在北京冬奥会中的应用是一大亮点。
早在2020年10月23日，中国人民银行（以下简称“央行”）就在国家金融监管部门共同举办的“2020金融街论坛年会政策发布专场活动”中表示，探索央行数字货币在冬奥会试点应用。
2022年1月10日，央行北京营管部在“2022年工作会议”上指出，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，目前已顺利落地35.5万个冬奥场景，实现冬奥会安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景。
2021年7月，央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）提到，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、徽章、冬奥服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业能切实感受到便利和普惠。
求解数字人民币
《白皮书》中对数字人民币的定义是“人民币的数字化形式”，与实物人民币等价，是中国法定数字货币。2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP升级上架，目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点，未试点地区暂时不能使用。
据官方介绍，数字人民币（试点版）APP是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。不少观点将数字人民币（试点版）APP比作钱包，所以数字人民币是不支付利息的，而且，数字人民币交易等同于纸币人民币，所以在支付以及转账过程中没有手续费。
《商学院》记者发现，当前，数字人民币（试点版）APP支持收付款和转账，用户可以通过个人手机号和APP钱包编号进行转账，操作便捷。此外，该APP钱包分为4类，最低为第4类匿名钱包，余额上限为1万元。如果用户升级为1类钱包，余额无上限，不过需要到运营机构（银行）现场办理。
数字人民币与比特币和电子货币有着本质区别。数字人民币是央行发布的具有无限法偿性的主权货币，有国家信用背书，更加安全稳定，不像比特币等数字货币的价格是由供求推动的。值得注意的是，我国对虚拟货币进行严监管，打击比特币挖矿和交易的行为。
工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示：“虽然在使用上数字人民币和微信、支付宝等电子货币差别不大，但底层逻辑完全不同。逻辑的不同体现在支付环节信息和价值是否同步转移。数字人民币是人民币的数字形式，在支付过程中信息与价值会同步转移，而电子支付不同。如果将整个转账过程进行分拆，数字人民币的支付与纸币的支付一致，支付的同时钱同步从一个账户转到了另一个账户上；而电子支付在扫码支付后，第三方支付平台会给相应的银行发信息，银行收到信息后再将钱转给收款方，这个过程很快，以至于人们误以为是实时到账。因此数字人民币支付是信息和价值的同步转移，而电子支付则是信息先转移，价值后转移。”
复旦大学中国研究院特聘副研究员刘典将数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具的关系比喻为“水”和取水的“工具”，性质完全不同。“数字人民币账户是一个原生银行账户，里面的金额相当于现钞，并且这个账户自带央行搭建的一个电子支付渠道。而用户在第三方支付APP里的账号只是一个虚拟的、用于记账的账户，其中的金额实际是第三方机构或用户个人存在商业银行里的人民币，用户在使用第三方支付时，要关联个人银行卡账户。”
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向《商学院》记者指出：“单从功能上看，数字人民币在C端仅仅是一个支付功能，但对政府、机构等B端来说，数字人民币具有更大的作用，比如在跨境支付、反欺诈、反洗钱等领域上。”
易观高级分析师苏筱芮向记者表示：“推动数字时代的货币革命，不仅能够提升支付体系的效率及安全性，防范洗钱等犯罪手段，还有利于央行打造币值稳定的货币政策目标体系，从而进一步推动人民币国际化，为提升国际声誉与国际地位提供助力。”
人民大学货币所研究员陈佳告诉记者：“从国家层面看，数字人民币的推出既是大国崛起强国竞争的一种体现，也是全球新旧货币体系交替的一种必然，更是金融业新业态、新场景的一种趋势。目前人民币数字化主要是自上而下顶层设计逐步推进的策略，而美联储、欧洲央行等几大全球主要国家银行主要采取自下而上、静观其变的策略。从数字货币推进效果来看，目前人民币数字化是领先的。”
进驻北京冬奥会
2019年央行牵头成立北京冬奥会支付服务环境建设领导小组，2021年牵头成立数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组，多次召开会议并赴北京、张家口开展实地调研，指导商业银行、非银行支付机构、清算机构扎实推进冬奥会支付服务筹备和数字人民币试点工作。
如今，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，将实现七大场景全覆盖。在交通出行方面，目前已实现通过亿通行APP、一卡通APP对接数字人民币乘车，并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值；在购物消费方面，一些重点商圈及物美超市等连锁店均已支持使用数字人民币购物消费；医疗卫生方面，已有23家定点医院支持受理数字人民币；文化旅游方面，八达岭长城线下购票场景、故宫内自营文娱商店场景、圆明园景区购票及购物场景，已完成数字人民币受理环境建设。
关于数字人民币在北京冬奥会七大场景全覆盖的建设性意义，广东财经大学数字经济学院副院长王方方告诉记者：“冬奥会是国际重要赛事，数字人民币在其中七大场景的全覆盖将产生显著的示范作用，为数字人民币的推广工作提供高标准的试验和应用场。”
博通分析资深分析师王蓬博进一步指出：“冬奥场景试点为在重大活动中推广数字人民币积累了经验，同时数字人民币在冬奥会中的全场景运行会为其接下来进入全民推广阶段打下良好基础。”
更关键的是，数字人民币在冬奥场景中的试点有助于进一步推动人民币数字化和人民币国际化的进程。
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