海尔消金上半年业绩大涨：年利率28.8%不被支持 深陷培训贷旋涡

8月30日，红星美凯龙(601828)公布了2022年上半年的财务报告，同时披露了旗下海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔消金”）的业绩。数据显示，2022年上半年，海尔消金实现营收7.69亿元，去年同期为7.32亿元，增长5.05%；实现净利润1.28亿元，较去年同期的0.77亿元大幅增长66.2%。

工商资料显示，海尔消金成立于2014年12月26日，法人代表李占国，注册资本10亿元。目前股东有五家，分别为海尔集团持股30.00%，红星美凯龙持股25.00%，海尔集团财务有限责任公司持股19.00%，浙江逸荣投资有限公司持股16.00%，北京天同赛伯信息科技有限公司持股10.00%。

尽管业绩大幅增长，但海尔消金的业务开展确始终伴随着质疑和风波。

01

未公示息费 涉6.4万个司法案件 裁判文书显示年利率28.8%

根据海尔消金官网，目前公司有三大产品，即海尔消金APP、够花APP和场景分期，包含包含信用贷、商品分期、场景分期。不过，跟大部分持牌消金公司不同，海尔消金并未在官网上公开上述产品的具体利率情况。

官方公众号也一样，没有明示利率。海尔消金微信客服仅表示，可以参考“我要借款”页面展示利率，但最终以实际合同为准。但在相关页面，只有“额度大、利息低、到账快，最高可借20万”等字眼。

这明显与监管的要求相悖。去年4月，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，明确要求为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

央行表示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

海尔消金不明示利率的做法，可能与实际放款利率过高有关。利率高也意味着利润空间大，维持着海尔消金的业绩增长。

在黑猫投诉上，海尔消金累计投诉量为4276个，有大量用户投诉海尔消金年化利率高达36%，且在此基础上加收逾期费用。

8月25日，一名用户表示，他在海尔消费金融借款8000元，分12期，根据合同约定综合年利率36%，这个利率已经是国家规定中的极限。但在该用户欠款逾期4天后，海尔消费金融收取逾期费用和滞纳金合计约50元，超过36%的综合年化成本。

而自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，为民间借贷利率划定了24%和36%两个参考标准。2020年8月，最高人民法院修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限修改为LPR的4倍，再次降低了民间借贷利率的司法保护上限。

对于持牌消金公司而言，去年8月，多家媒体报道称，部分消费金融公司收到监管部门的口头指导，要求将贷款产品年化利率控制在24%以内。

从行业来看，大部分持牌消金公司的产品早已控制在年化24%之内。新经济观察团此前报道，连行业尾部的晋商消费金融公司，今年5月16日公布的第九版产品价目表内，也下架了最高36%的借款产品，剩下四款产品年利率最高为23.76%，降至24%以下。

此外，大量裁判文书也显示，海尔消金的年化利率确实超过24%，且不被法院支持。

企查查显示，截止发稿前，海尔消金涉及63967个司法案件，其中案由为金融借款合同纠纷的高达62898个。

《海尔消费金融有限公司与董一燃金融借款合同纠纷的案件》显示，2018年7月20日、2018年9月21日、2018年9月23日，董一燃先后与海尔金融以数据电文形式签订了3份《个人借款合同》，约定：海尔金融向董一燃提供借款25000.00元、1800.00元、1840.00元，借款期限均为12期，借款年利率分别为28.8%、21.6%、21.6%。借款人未按时偿还借款本息及其他费用的，应按逾期欠款项的5%支付滞纳金，贷款人有权在逾期欠付款项适用合同利率上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等。

《海尔消费金融有限公司与孙文惠金融借款合同纠纷的案件》同样显示，被告人借款年利率分别为25.2%、28.8%、28.8%、21.6%，逾期费用、罚息计算方式相同。《海尔消费金融有限公司与郭雅静金融借款合同纠纷的案件》内，被告人借款年利率分别为25.2%、28.8%、21.6%，逾期费用、罚息计算方式相同。

而法院的判决结果也十分一致，即按照年化利率24%计算。

02

培训贷风波仍在放大 大量学生“被贷款”

在针对海尔消金的投诉中，还有众多学生投诉帖指向了“培训贷”、向大学生放贷等问题。

今年3月，界面新闻曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。

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