银行存款利率的怪现象，5年期存款利率竟比3年期的低，这是为什么 ?

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款利率”。

根据某机构的监测数据显示，今年3月份，银行存款的利率整体继续呈现出上涨趋势，这意味着存款利率从去年9月份以来，已经实现了7连涨。不过在存款利率整体上涨之际，5年期的存款利率却反其道而行之，让人有些看不懂。

从公布的数据来看，3月份的银行存款平均利率从3个月期到3年期的均有上涨，其中涨幅最大的为3年期的，唯独5年期的存款利率出现了下降。

另外，3年期的存款不仅利率涨幅最大，而且也是所有期限的存款中利率最高的，平均利率为3.538%。而5年期的存款不仅利率出现下降，而且在平均利率上还没有3年期的高，仅为3.194%。为什么期限更长的存款，利率反而还没有期间较短的存款高呢？

为什么5年期存款的平均利率会比3年期的低？

一个原因，就是银行并不热衷吸收5年期的存款。对银行来说，并不是5年期的存款不好，事实上存款的期限越长，对银行来说反而更有利，但前提是不会增加揽储成本。

然而，银行如果想要大力推5年期的存款，想不增加揽储成本显然是不太可能的。因为如果不设置更高的利息，储户根本不愿意去存。可设置更高的利息又是银行不愿做的，因为现在银行的存贷息差已经很小，揽储的成本若是太高，可能根本赚不到钱。

既然没法设置更高的利息，又没有其他好办法来吸引储户，银行自然对5年期的存款就不是那么上心，干脆就设一个更低的存款利率，储户爱存就存，不爱存也无所谓了。

比如之前就见到有人去某国有银行存钱时，银行大堂经理只会推荐3年期及以下的存款。当储户说想存5年期的存款时，大堂经理直接以一句“没有5年期的”给打发了。另外，在大额存单中，几乎见不到5年期的。可见银行对于5年期的存款有多不上心。

另一个原因，就是5年期的存款利率不受基准存款利率的束缚。在央行公布的基准存款利率中，并没有5年期的，所以银行在设置5年期的存款利率时并不受基准利率的约束。

5年期存款的基准利率是在2015年时取消的，在此之前，央行公布的5年期存款的基准利率都会比3年期的高。所以如果5年期存款的基准利率没有取消，那么大概率5年期的存款利率会更高一些。

还有一个原因，就是储户对5年期的存款也不是很热衷。5年期的存款因为存期太长，流动性较差，就算利息较高，储户也不怎么愿意存。因为时间太长，储户很难预料在这期间会不会要用到这笔钱，如果中途就把钱取出，非但拿不到高利息，反而只能拿到一个最低的利息，非常不划算。

另外，存期太长，储户也难以对未来存款利率的变化做出预测，如果未来的存款利率涨了，存的时间越长损失就越大。

既然对5年期的存款设置更高的利息储户都不怎么愿意存，银行就更没有设置高利息的动力了。当然，银行给5年期的存款设置一个比3年期存款还低的利息，储户自然更不想存了。

所以，5年期的存款就陷入了银行不上心、储户不爱存的尴尬局面。既然5年期的存款银行和储户都不爱，那是不是意味着它已经没有存在的必要了呢？那倒也未必。

虽然5年期存款的平均利率没有3年期的高，但还是有一些银行的5年存款利率比较高，利率最高的存款还是只能去5年期的存款中找。所以，5年期的存款仍然还是有市场的。

当然，如果有人愿意去存那些利息比3年期存款低的5年期存款，银行自然也是乐意笑纳的。

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