未来最受欢迎的投资方式，会是它吗？
理财鱼小提示：未来最受欢迎的投资方式，会是它吗？
在投资中，菜基常常喜欢分享两句话：
保持弱者思维，把专业的事交给专业的人。
没有最好的投资产品，只有最适合的投资方式。
因为第一句话，我们选择通过基金参与投资，依靠基金经理寻找长期投资价值。
但是第二句话却并不容易实现，因为千人千面，投资更是非常个性化的事情。
如何找到适合自己的投资方式，近两年走进大众视野的基金投顾提供了一种解决思路：
通过“买方投顾”的服务模式，通过专业和系统化的“定制化”策略满足个性化的投资需求。
那么，基金投顾是否能实现实现千人千面、一人一策的美好愿望呢？
最近先锋领航投顾和毕马威联合发布了《中国基金投顾蓝皮书2022》，菜基从中发现了许多值得深思的数据和结论。
注：先锋领航投顾是全球顶级的公募资管机构先锋领航集团(Vanguard集团)和蚂蚁集团共同成立的一家投顾机构，也是全国首家独立基金投顾机构，并在支付宝推出了投顾服务“帮你投”。
首先，我们来看看到底是哪些人在使用基金投顾服务。
根据这份蓝皮书调研发现，当前中国基金投顾用户有3个明显标签：
“千禧一代”、“已婚有娃”、“高知白领”。
具体来说，就是80后和90后中的已婚有娃一族。
一方面他们有着稳定的工作收入，另一方面上有老下有小，面临房贷、教育、养老等财务压力。
因此，也就具有强烈的财富规划的需求，并且也有能力和意愿尝试新的投资方式，成为基金投顾的主力军。
虽然有着强烈的理财需求，但是投入基金投顾的金额却令人大跌眼镜。
不仅投资金额占比少，持有时间也偏短，持有1年以上的占比只有30.1%。
直白点说，当前投资者对基金投顾产品还是主要持试水态度，还没有成为主流的投资方式。
这种试水态度的背后，反映的是投资者对基金投顾的认知不清晰，缺乏信任感。
这也导致在使用基金投顾的过程中，逐渐迷失方向忘记“初心”。
如上图所示，在首次尝试基金投顾时，用户最关注“专人打理”、 “省心”，体现出用户对“顾”的需求强烈。
但是在后续复购和清仓时，却以短期收益为先，又以“投”为重，最求短期收益。
这么一来，基金投顾在投资者心中，就异化成了一款主动投资的金融产品，失去了应有的价值和意义。
为什么基金投顾还没有真正走进投资者的内心呢？
这份蓝皮书报告也展示了当前基金投顾市场的痛点所在，菜基觉得有3点值得和大家说道说道。
第一是买方投顾仍未普及。
基金投顾的核心是“买方思维”，简单来说就是必须站在投资者的角度选取最适合自身情况的产品组合，才能做到“千人千面”的定制化配置。
但是，当前基金投顾还是延续了长期以来的“卖方思维”，主要依靠产品成交来获取收入。
如果基金投顾机构不能转向“买方思维”，那么基金投顾本身也不可能跳出金融产品的束缚。
另外一方面，投资者对“买方投顾”的收费理念也有顾虑。
毕竟在基金发生亏损时，连申购费、管理费都不能接受，更何况在投资前就要为“投资建议”付费，投资者还需要持续教育和建立信任的过程。
二是缺乏长期财富规划服务。
既然基金投顾核心是“买方思维”，那么就要对投资者的需求有足够的了解。
除了追求理财盈利目标意外，每个投资者还有养老、教育、医疗等多种长期需求。
换句话说，真正从投资者角度出发，就要全面考虑“短、中、长”不同人生阶段的财富规划需求。
如果没有长远的财富规划服务，那么基金投顾就会越来越同质化，也会加剧用户对于短期利益目标的追求，最后就变成“双输”的局面。
三是重投轻顾。
“投顾”二字，强调的不只是“投前”，更重要的在于“顾后”，“三分投七分顾”才是基金投顾的真谛。
为什么长期以来“基金赚钱基民不赚钱”？说到底，在“顾后”这个环节太缺乏服务了。
A股本身波动极大，普通投资者很难对抗贪婪和恐惧的情绪，再好的投资产品如果没有相应的投资指导，也很容易陷入追涨杀跌的误区。
比如提供实时资讯、定期直播、调仓跟踪等服务内容，帮助投资者建立“涨跌从容”的心态，提升“认知变现”的能力，都是“顾后”服务需要加强的地方。
如何解决这些痛点呢？我们不妨来看美国投顾市场是怎么发展成熟起来的。
美国投顾市场发展历程历经百年，我们不过才三年，既说明我们要走的路还比较长，也说明可以借鉴相关的经验。
1980年代，以Vanguard为首的美国头部投顾机构推出免代销费用基金后，买方投顾模式逐渐更受市场认可和青睐。
如上图所示，美国投顾服务当前共有六种收费模式，传统的代销费用模式，即在产品销售或管理过程中，抽取产品机构佣金提成的模式，仅占不到2%，正逐渐被市场淘汰。
不仅是收费模式已经从“卖方”转向“买房”，美国投顾服务运作模式也由“人工”向“智能”进化。
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