江苏银行“最强”年报背后的“源动力”

“种树最好的时间，是在十年前。”从2013年未雨绸缪调整授信客户结构、聚焦服务高技术制造业、打造“最具互联网大数据基因的银行”，再到2014年将零售业务作为重要的战略方向，我们发现，江苏银行一个个超预期的数据均来源于前瞻的战略布局和强大的执行力。

2022年的“开门红”显然属于银行。

1月12日，银行板块相关个股走强，其中江苏银行、常熟银行、苏农银行涨幅较多。开年至今，江苏银行涨幅已超10%，远超三大指数。

而股价的走强得益于业绩的预喜。1月11日晚，江苏银行披露业绩快报，数据亮眼。

业绩的频频超预期点燃了银行板块。值得注意的是，业绩向好的同时，银行股的估值并不高。高盈利、低估值的银行将有望形成“戴维斯双击”。

2021年“最强”成绩单

1月11日晚，江苏银行发布业绩快报显示，截至2021年末，集团资产总额为2.62万亿元，同比增长12.00%；各项存款余额1.45万亿元，同比增长11.10%；各项贷款余额1.40万亿元，同比增长16.52%。

在规模的有效带动下，江苏银行的业绩迎来加速释放期。2021年实现营业收入637.71亿元，归母净利润196.94亿元，净利润同比增速超30%，实现较高增长。

与此同时，江苏银行的资产质量也在不断提高。

数据显示，从2015年到2021年末，该行不良贷款率从1.43%下降至1.08%，拨备覆盖率从192.06%提升至307.72%，较初期提升了51.32个百分点，创出多年来新高。不良贷款率下降和拨备覆盖率提升，意味着江苏银行的资产质量持续转优，反映出江苏银行的净利润增速含金量十足。

优异业绩背后的“源动力”

数据展示的业绩只是企业经营的结果，而结果的“源动力”才值得我们深究。通过拆解江苏银行的业绩，我们发现其优异业绩的背后离不开清晰且持续的战略定位。

自立行以来，江苏银行坚决扛起服务中小企业、推动地方经济发展的责任，通过发挥区位优势，深耕本土市场，打造特色业务，不断提升自身核心竞争能力。

江苏经济发达，金融资源丰富，对公业务有着天然的区域优势，而江苏银行也借着区域禀赋在对公业务方面打造了属于自己的核心竞争力。

2020年末，江苏省GDP总量为10.27万亿元，成为第二个GDP突破10万亿元的省份。江苏省发达的经济离不开其以工业、服务业为主导的经济结构，截至2020年末，江苏省第一产业、第二产业、第三产业分别占比4%、43%、53%。全省高技术产业、装备制造业增加值比上年分别增长10.3%和8.9%，高于规模以上工业4.2%和2.8%，对规上工业增加值增长的贡献率达37.4%和71.4%。

而在江苏做强、做大制造业，推动制造业转型升级的过程中，金融机构在资源配置方面扮演了重要的角色。

作为自建行以来就扎根江苏的地方法人银行，江苏银行多年来深耕当地制造业，在服务“江苏制造”转型升级、推动先进制造业发展壮大的过程中，也实现自身高质量发展。

为抓住制造业转型升级产业结构调整机会，江苏银行早在2013年便未雨绸缪，开始调整授信客户结构，聚焦服务高技术制造业，先进制造业贷款在制造业总贷款中的占比从2015年的30.8%提升至2020年的40%以上。

2020年年报数据显示，江苏银行小微贷款省内市场份额超过10%，连续多年排第一位，覆盖了省内1/3高新技术企业，支持科创企业逾万户，科技贷款余额列省内第一。

值得注意的是，在对公业务获得高质量发展的背景下，江苏银行并没有囿于当下，积极布局零售业务，将其作为重要的战略方向。

零售业务向来被银行称为“苦活”“累活”，在对公“躺赚”的年代无人问津。由于金融脱媒、利率市场化让对公进入“红海化”，而零售业务具备对象分散、风险相对较低、收益较为稳定等优势，成为各家银行竞相抢占的“蓝海”。

江苏银行自2014年将零售业务作为重要的战略方向以来，不断挖掘零售潜力，坚定“做大零售业务，深化客户经营”的战略目标，以客户为中心，精准服务消费金融细分领域，不断深化“智慧零售”转型发展，线上线下两翼齐飞，实现零售业务规模、效益的历史新突破。

2021年中报数据显示，江苏银行零售存款余额4201亿元，较年初增长16.9%。零售贷款余额5159亿元，较年初增长9.8%。

零售AUM规模为8723.40亿元，较年初增长超12%。零售客户总数近2400万户，财富客户、私行客户总数突破6.3万户，私行客户数较年初增长近18%。公募基金销量同比增长250%，理财产品销量同比增长超300%。

对公聚焦高端制造业、零售加快“智慧零售”转型步伐，“双轮”驱动下的江苏银行用靓丽的经营数据告诉我们其未来可期。

布局下一个十年甚至百年

论语云：“人无远虑，必有近忧”。江苏银行并没有被短期的经营成果冲昏头脑，而是早已着手为下一个十年、百年布局。

打败你的不是对手，颠覆你的不是同行，有可能是跨界。随着移动互联、人工智能等技术进入快速发展阶段，量子通信、生物技术等前沿技术打开了想象空间，第四次科技革命已然来临。科技革命将以几何量级从根本上提高生产效率，进而重构生产方式和商业模式。

银行业作为一个传承数百年，经历多次时代变局的古老行业，也裹挟进入这场科技革命变革。可以说，未来银行业的竞争，或许不再是单纯的存贷款之争，而是金融科技之间的比拼。

早在2013年，江苏银行就鲜明提出打造“最具互联网大数据基因的银行”，现在“智慧化”已位列全行战略之首。

自提出要重视“金融科技”起，江苏银行便身体力行，全行一心贯彻执行。

2015年，江苏银行依托税务数据，在全国首创全线上纯信用网贷产品“税e融”。2020年，江苏银行更进一步将“税e融”“快e贷”“人才e贷”等产品全面融合，推出“随e融”平台，运用大数据、人工智能等先进技术，依托微信社交场景为广大小微企业提供线上开户、融资、理财、咨询等一站式服务。

线上化的融资解决了企业来回“跑腿”的烦恼，在方便企业融资的情况下还提升了服务质量，成为小微企业的融资“利器”。

在不断的投入和产品的数次迭代加持下，“随e融”平台取得令人艳羡的经营成果。

2021年半年报数据显示，该行小微金融智慧进化、数字转型成效显著，智慧网贷“经营随e贷”累计服务小微企业超8万户、放款金额超1200亿元。服务科技型企业客户超万户、贷款余额超1140亿元。创新推出“卡脖子”专项贷，强化对关键领域和核心技术的金融供给。

此外，金融科技还在建设全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”上发挥了不可替代的作用。升级的“消费随e贷”产品已成功外输至多个互联网平台，既丰富了该行零售产品体系，又提升了客户体验。

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