60%档次缴费15年，养老金大约是当地社平工资的16%，有什么依据？

理财鱼小提示：60%档次缴费15年，养老金大约是当地社平工资的16%，有什么依据？

中国目前有2亿多灵活就业者，他们若参加养老保险有两种选择，可以选择参加城乡居民基本养老保险，也可以选择参加城镇职工基本养老保险，由于后者的退休待遇远远好于前者，只要是经济条件许可，还是建议灵活就业者首选城镇职工基本养老保险，这样退休后养老比较有保障。

灵活就业者选择城镇职工基本养老保险后，首选面临的就是参保档次的选择，其次是缴费年限。由于灵活就业者的缴费比例是20%，缴费水平较高，为了减少社保缴费支出，大部分灵活就业者选择的缴费档次比较低，很多人都把60%的缴费档次作为优选对象。同时为了节省开支，灵活就业者也往往会按照退休时最低要求的社保缴费年限15年来选择性缴费。

举个例子。如果当地100%月缴费基数是6000元，选择100%档次，每个月需要缴纳基本养老保险费1200元，1年累计缴费1.44万元，由于缴费较高，灵活就业者对于100%以及超过100%缴费档次的接受程度比较低，更多的人会选择60%的档次，每个月的社保缴费可以从1.44万元降低到720元，1年可以减少缴费5760元。那么灵活就业者按照60%的缴费水平缴费15年后，能领取多少养老金呢？答案来了，大约是当地社平工资的16%，看完本文，你也可以轻松估算自己的养老金了。

我们先来看看一个实际的例子。张某是一位男性灵活就业者，46岁开始以灵活就业者身份，选择60%的档次缴费，缴费开始时间是2006年8月，停止缴费时间是2021年7月，累计缴费180个月，也就是15年，达到了我国养老保险缴费的最低年限。2021年8月办理了退休手续并开始享受养老金待遇。

缴费信息显示，张某在15年的时间里，除了有3年选择70%缴费档次外，其余年份均是按照60%的档次进行缴费，退休时的本人实际缴费平均指数是0.6186，个人账户养老金31000元，退休时当地的养老金计发基数为5640元。

张某的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。①基础养老金=养老金计发基数×（1+本人缴费指数）÷2×缴费年限×1%=5640×（1+0.6186）÷2×15×0.01=685元；②个人账户养老金=累计存储额÷计发月数=31000÷139=223元；③退休时的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金=685+223=908元。

张某在15年的缴费时间里，累计缴费55000元，其中40%计入了个人养老金账户，另外60%计入养老保险统筹账户。通过计算，我们可以得出两个结论：①在不考虑养老金增长因素的情况下，张某需要花费大约5年的时间领回个人缴纳的全部费用；②灵活就业者选择60%最低缴费档次15年，退休时的养老金大约是当地养老金计发基数的908÷5640≈16%。

以上是通过一个实例来解析灵活就业者的养老金待遇水平，下面我们再来用公式进行理论推导一次，来验证结果的准确性，假设60%的缴费档次缴费15年。

在没有视同缴费年限和过渡性养老金的情况下，灵活就业者退休的基本养老金包括两部分：基础养老金和个人账户养老金，实际领取待遇是二者之和。

①基本养老金=②基础养老金+③个人账户养老金。②基础养老金=养老金计发基数×（1+0.6）÷2×15×0.01=养老金计发基数×0.12；③个人账户养老金=个人账户累计存储额÷计发月数=个人账户累计存储额÷139，个人账户累计存储额比较难以确定，但是我们可以根据实际的缴费例子大致估算出个人账户金额与养老金计发基数的关系。在上面的例子中，个人账户总额为31000元，退休时当地的养老金计发基数是5640元，31000÷5640=5.5，这说明个人账户累计存储额≈养老金计发基数×5.5，个人账户养老金≈养老金计发基数×5.5÷139≈养老金计发基数×0.04。

①基本养老金=②基础养老金+③个人账户养老金≈养老金计发基数×0.12+养老金计发基数×0.04≈0.16×养老金计发基数≈16%×养老金计发基数。

通过以上实例和公式的推算，我们可以得出以下结论：灵活就业者选择60%的缴费档次，缴费15年后60岁退休，退休时的基本养老金大约为当地当年养老金计发基数的16%，也就是当地在岗人员社会平均工资的16%。因此，标题说退休养老金大约是平均工资的16%，还是有依据的。如果你也是灵活就业者，选择60%的档次准备缴费15年，也可以按照这个结论来估算今后退休时的养老金，虽然不是百分百的精确，但也不会有太大的偏差。

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