家庭负债该如何调整理财配置？

对于一般的家庭而言，面对较高的家庭负债率，理财配置的最终目标是无法从源头上得到更好的实现，所以，家庭减债计划对我们而言，是实现理财目标前首要进行调整的。

什么是家庭负债？

首先我们要知道，负债一般分为消费性负债、投资负债、自用负债这三类。

1、消费性负债

消费性负债是指利用信用卡等渠道提前消费、其他消费性负债。作为理智的消费者，信用卡等提前透支行为是有节度的，适度的使用会给我们的衣食住行等带来无限的便利，但是过度的使用会让人陷入死胡同，导致恶性循环的情况发生。

2、投资负债

投资负债是指，通过银行、金融机构融资来作为实体、金融产品投资，有利润时及时还清款项。融资借钱来投资实体是普遍的一件事，盈利与亏损在于企业经营。家庭通过融资作为金融产品投资、投资合伙人的实体，需要非常谨慎。最好是用闲散资金，因为这部分资理财序资出去短期没有收益或亏损，也不会影响到正常生活。

3、自用性负债

自用性负债是指，按揭买房、按揭买车及其他自用性负债。这一种负债行为在大多数家庭中最为常见，一般自用型负债的出现，要首先考虑家庭或自身的承受能力，是否能够负担的起未来一段时间甚至很长时间的固定资金输出。

而家庭负债就是指家庭的所有借贷资金，包括所有家庭成员的以上几种负债情况、银行贷款、应付账单等。家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债，而区分标准根据自身的财务周期来确定。

二、如何降低负债率？

整理家庭财务

整理家庭财务是减债计划的第一步。首先要合理并精确的评估家庭各个成员的收支状况，按月为周期，记录每月的家庭成员总收入，包括薪金、奖金、利息和其它额外收入，然后记录消费总支出，包括租金、贷款利息、水电费、娱乐支出等。最后将总收入和总支出进行对照。如果每个月用于清偿各种债务的钱已占到月收入的20%以上，则需要考虑调整消费方式。

调整负债期限

面对一个家庭，资产的合理配置尤为重要，风险控制也更偏向保守，负债率的控制也应该随着年龄的增大，降至较低水平甚至为零。

负债可以分为短期负债、中期负债和长期负债。中长期负债应与家庭的中长期偿债能力，与未来收入相适应，短期负债构成对家庭资产的流动性要求。依据家庭资产负债表数据（计算公式为：负债=资产-净资产，负债率=总负债÷总资产×100%），对家庭的减债计划进行配置，让家庭净资产不断增加，净资产额度越大，家庭可自由支配的额度也就更多。

配置理财目标

以上两点整理清晰之后，就可以结合当前的家庭负债情况合理的配置理财目标，在减去固定输出后将剩余可投资的资金，进行合理的投资分配，前期债务高，建议是低风险保守投资为主，后期随着债务降低，可根据当前家庭的资产比选择一些风险在承受范围内的高收益理财产品。

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