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　　说到买车，其实是一个很麻烦的过程，我们辛辛苦苦省吃俭用攒下来的血汗钱当然要挑一辆自己称心如意的代步车。那么好不容易买到了我们的爱车，我们肯定会对它疼爱有加：不仅要“温柔的呵护”还要对可能发生的事故“未雨绸缪”，汽车保险行业就应运而生了。

　　我们在百度或者GOOGLE里面输入汽车保险之后，搜索结果多数都是保险公司的促销和推广，消费者在选择保险公司和险种时肯定会犯晕：目前国内大小保险公司有数十家，每家保险公司的保险项目和费用都有所不同。尤其是买车的时候4S店销售人员嘴里的“全险”，在不同保险公司或者不同保险项目上会有很大差别，我们今天就给消费者讲一讲保险费用的计算，在为消费者提供服务保障的同时，杜绝少数商家的忽悠行为。

　　国内财产保险投保方式五花八门，我们上汽车保险的时候大致有几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人/保险经纪公司投保。

　　车主亲自到保险公司投保，有保险公司的业务人员对每个保险险种、保险条款进行详细的介绍和讲解，并根据投保人的实际情况提出保险建议供参考，能选择到更适合自己的保险产品，使自己的利益得到更充分的保障。投保人直接到保险公司投保，由于降低了营业成本，商业车险费率折扣上会高一些。最重要的一点就是可以避免被一些非法中介误导和欺骗。

　　客户必须事事自己动手操办，尤其是出险后索赔时，对于很多不了解理赔程序的客户来说，在办理手续时会觉得相对比较麻烦。

　　这是近几年来比较流行的投保渠道，免去了保险中介人的参与，在保费方面的优势很强。消费者直接与保险公司沟通，但是在出险后的一切流程需要投保人自主执行。

　　随着近年来电话车险模式的成熟和火热，直接通过电话到保险公司投保已经成为一种新兴的投保方式。首先，电话营销因为免去了保险中介代理的参与，能拿到低于其他任何渠道折扣。其次，直接面对保险公司，避免被不良中介误导和欺骗。电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。以起步最早的平安电话车险的运营模式为例：在报价透明方面，直接按照保监会规定的折扣比例统一报价；同时，平安电话车险的投保电话均有录音，车主可随时要求复查自己投保时的录音。

　　当然，电话、网络营销保险在车辆出险后没有中介人帮助投保人进行对车辆的定损、维修和理赔，整个过程需要消费者自己解决，对于不了解理赔流程的消费者来说会是一件非常头疼的事情。而且，看到保险公司电话/网络营销商机的不只有正规的保险公司，中介公司和代理经纪人的电话轰炸、不合理竞争也给电话/网络保险营销带来了诸多麻烦，消费者要尽量选择正规公司的电话/网络营销渠道。

　　自己公司无产品，主要渠道是代理各个保险公司的产品，帮助保险公司销售产品。

　　由于目前各保险中介竞争比较激烈，为争抢客户，他们给予的保险折扣也比较大，相对而言价格会比较低廉。同时，保险中介可以上门服务或代客户办理各种投保、理赔所需的各种手续，对于客户而言会比较便捷。

　　保险代理人为促成车主购买保险，对车主进行了口头承诺很多，但之后在出险理赔时却无法兑现。同时只挑便宜的忽视车险后期服务。曾在保险中介公司工作过的胡先生向记者透露，由于客户很容易相信个人承诺，尤其是所谓的朋友、熟人介绍的，会直接向个人递交保费，一些非法保险中介个人则会私自拖欠和挪用客户的保费，使保费无法及时、顺畅、安全地到达保险公司，使得客户在后期就难以正常享受保险公司的理赔。此外，保险中介的“低价”背后也有很多的“猫腻”。

　　特点：自己公司无产品，主要渠道是代理各个保险公司的产品，向投保人提供保险方案，帮助投保人选择产品。

　　利：保险代理公司的代理人受雇于保险公司，为其所受雇的保险公司推销保险产品，而保险经纪人和保险经纪公司受雇于投保人，不仅可以横向比较各公司条款优劣，还可以根据投保人情况，为其量身定做。

　　保险经纪人是为客户采购保险产品的，最终还要保险公司进行承保。保险经纪人或经纪公司业务的增加会使保险公司保费收入大幅增加，国内保险行业规范仍有欠缺，无法避免会有一些不法商家与保险公司串通起来欺骗消费者。

　　4S店是新车主投保之前的第一联系人，为了提高自身盈利和竞争力，4S店与各大保险公司合作，增加了保险代理业务，性质与保险代理公司相同。

　　现在各品牌4Ｓ店都推出了一条龙的购车服务，车主在店内购车之后，即可在店里购买车辆保险。据记者了解，车主通过4Ｓ店购买车辆商业保险，日后如果出现意外需要保险公司出险、赔偿时，不仅可以通过拨打保险公司的出险电线Ｓ店的保险顾问进行报险。除此之外，通过4Ｓ店的保险顾问报险，车主可以享受“一对一”的直线服务。

　　保险和汽车打包一起卖，最开心的是4S店。在各家4S经销商的促销方式不同，很多商家选用购车送保险的方式吸引消费者，高额的保费赠送乍一看与现金降价并无二致，但是消费者购车时的购置价是跟随汽车一生的，保费是一年一交的，您现在节省了部分保费，第二年续保的时候是以新车购置价格来计算保费，哪个合适呢？

　　消费者在购车的同时选择店内直赔业务的话，车辆出险后的赔偿、修理等全部由4S店和汽车修理厂代办。

　　这里要和4S店代理保险公司有所区别，保险直赔业务意思是4S店内具有保险定损和维修的职能，车辆出险后，只需要与4S店联系，到店内定损和维修即可，省去了定损、跑维修站维修、等待保险公司理赔的过程。

　　● 编辑建议：4S店投保最多，省事！中介、电话、代理选择要慎重，小心消费陷阱！

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