两家民营银行停办现金业务,释放何种信号?银行网点会消失吗
理财鱼小提示：两家民营银行停办现金业务,释放何种信号?银行网点会"消失"吗
文：闫佳佳 石丹
ID：BMR2004
日前，北京中关村银行和辽宁振兴银行相继公告称将停办现金业务，引起公众激烈争论。有人表示，“普通人不能拒收现金，为何银行却敢停办现金业务？”还有人表示，“如果全国银行都效仿的话，不会使用手机的老年人该怎么生活？”
对此，有专家表示，“停办现金业务并不会成为趋势，停办现金业务可能涉嫌违规，央行之前对多家拒收现金的经营主体给予过处罚，这里面包括一些金融机构，现金业务也是金融机构法定业务。”也有专家认为，“随着技术的发展，一些产品和服务的淘汰是避免不了的，没有必要太担心新生事物的出现、成长和消失的过程。”
近两年，接连曝出“银行网点关门”的消息引发社会广泛关注，中国银保监会金融许可证信息平台数据显示，2021年全年，商业银行机构共计2784家银行网点终止营业。银行数字化转型加快，银行业务离柜是大趋势，未来银行网点将何去何从？《商学院》记者就两家民营银行停办现金业务等相关情况致函北京中关村银行和辽宁振兴银行，截至发稿，未收到回复。
停办网点现金业务
2022年1月28日，北京中关村银行发布公告称，随着其加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务，经向有关监管部门报备，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM自助渠道。客户可通过手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；确需现金服务的，可转账至他行办理，北京中关村银行免收转账手续费。
此前，辽宁振兴银行也发布了停办柜面和ATM现金业务的公告。1月7日，该行表示，为集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务，经主管人民银行批复，该行将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。
独立经济学家、财经评论员王赤坤向《商学院》记者表示：“‘成本上升+利润下降’促使银行停办柜面和ATM现金业务。ATM的费用构成分别是银联服务费+ATM服务商费用+押运服务费+银行其他运维费用，据相关机构测算，银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务以及ATM跨行取现等方面，全部费用预计每年约240亿元。”
IPG中国首席经济学家柏文喜则认为，民营银行更加重视成本控制与盈利能力，因此对于成本较高的实体网点不太热衷，停办营业网点柜面现金业务正是缩减与控制成本的措施，但也会给一些习惯于在实体网点办理业务的客户带来不便。
“从客户需求看，这两家民营银行以服务小微企业为主，主要产品为信贷类产品，客户对现金收付业务需求较少。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向《商学院》记者表示，“从服务能力看，民营银行受限于‘一行一点’现状，不具备开展较多现金收付业务的能力；现金收付业务成本较高，加重民营银行经营压力。从监管政策看，商业银行经批准后可以开办新的业务，也可以停办原有的业务。”
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇则向《商学院》记者表示：“中关村银行与振兴银行毕竟是民营银行，并没有像国有银行那样必须承担政府职能的义务。另外，随着技术的发展，一些产品和服务的淘汰是避免不了的，比如BP机、公共电话厅……而且这些过渡型产品的消失，并没有给整个社会带来灾难性后果。当然，随着银行线下网点的消失，会给部分老年人带来不便。但是，未来的老年人群体（也就是现在的青壮年群体）是具备上网能力的，因此没有必要太担心新生事物的出现、成长和消失的过程。”
董希淼还表示，“在基本不影响客户业务办理的情况下，停办现金业务能进一步降低经营成本，有助于集中更多资源满足核心客户的需求，为小微企业和个体工商户提供更好的服务。下一步，或将有更多的民营银行停办现金收付业务。但对我国银行业而言，现金收付业务将长期存在，老百姓不用担心。”
向互联网民营银行转型
北京中关村银行成立于2017年，由用友网络、碧水源、光线传媒等11家中关村上市公司共同发起设立，注册资本为40亿元。该行是北京市首家获中国银监会批复筹建的民营银行，也是全国首家专注服务科技创新的银行。
北京中关村银行2021年三季报显示，截至2021年9月末，该行实现营业收入9.21亿元，同比增长77.35%，净利润2.6亿元，同比增长127.19%。不良率下降至0.61%，拨备覆盖率大幅提升至427.02%。
同期，该行资产总额447.51亿元，负债总额401.13亿元，发放客户贷款及垫款总额238.49亿元，较上年末增长46.33%；吸收存款278.52亿元，较上年末增长17.94%。
辽宁振兴银行成立于2017年，由沈阳荣盛中天实业等5家企业发起设立，注册资本为20亿元。该行是辽宁省首家民营银行，主要服务小微企业和个人消费者，企业愿景是成为国内领先、专而美的科技型银行。
振兴银行最新的年报为2020年年报，数据显示，2020年该行资产总额271.18亿元，负债总额252.52亿元，客户存款226.76亿元，不良率为2.1%。振兴银行全年营业收入8.19亿元，净利润亏损1.65亿元。
柏文喜表示：“停办现金业务是上述两家民营银行向互联网民营银行转型的重要标志，也具有降本增效的直接作用。”目前，互联网民营银行有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行，且上述互联网银行均没有线下网点。
王赤坤认为，相对银行网点，线上银行有以下几点优势：一是目前线下券商的直接获客成本高昂，是线上银行获客成本的几十至上千倍。二是线上银行的互联网属性，让线上银行的时间和空间不受限制，大大方便了客户交易，快捷的交易体验使得线上银行效率非常高；第三是线上银行的互联网属性，理论上线上银行业务扩展边界和业务规模不受约束。随着互联网技术的发展，线上银行将会大大增加其扩张的能力，银行网点将会像传统店铺一样被挤压。随着银行数字化转型，线下零售业务等向线上转型，银行业务离柜已是大势所趋。
2021年2月20日，中国银保监会办公厅发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中第五条规定，严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
该规定自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清，银保监会及其派出机构按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改计划，在过渡期内整改完毕。
图源：中国银保监会官网
商业银行中不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务的部分民营银行也在谋求实现全国展业的出路，其中通过转型成为互联网金融银行可实现全国展业。
银行网点是否会“消失”
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