医药界的创新支付到底是个什么鬼
理财鱼小提示：医药界的创新支付到底是个什么鬼
国内医疗环境日渐好转，已然从自费比例过高，补充支付手段匮乏的时代迈进了支付压力逐渐被各种方式缓解的阶段。
2017年8月，镁信横空出世，打着改善民众就医购药环境的旗号，推出“药康付”，宣扬着创新医疗支付的模式，试图构建“互联网+医+药+险”的新型生态闭环。
2020年11月，水滴紧随其后，旗下创新药品支付平台“好药付”上线仅4个月，就已在国内29个省202个城市覆盖1123家DTP药房，累计服务超过3万名患者。
2021年7月，健易保与阿斯利康中国合作推出“用药随心”零售慢病商保项目，将传统购药演变成“药+险+健康管理”的服务方案。
一时间，创新支付成了行业里的香饽饽，镁信摇身一变成了领路人，靠着上药、中再两棵大树起家，如今背后不乏蚂蚁、创新工场等巨头身影，最近一轮融资金额更是高达10亿，市值一度被估近百亿。那么所谓创新支付到底是什么呢？
创新支付1.0时代：魔高一尺道高一丈
创新支付目前有多种支付形式，市面上主流形式有两种：药品折扣与医药分期。
医药分期，顾名思义就是将昂贵的药品金额分期付款，因此也仅适用于未进医保的药品，而这类药品的份额大多会被慈善赠药等传统项目分流，因此药品分期的意义并不是太大，在本文中不过多阐述。
如今各家都在做的就是药品福利，其中最重要的一环就是药品折扣。不同于分期付款的连本带利式操作，药品折扣切实节约了患者的购药支出。镁信的药康付在罕见病药、特药、慢性病药之间深入打通一条价值链，把药企、药房、商保公司各方都引入其中。
药品打折，销量增多，药企受益；患者省钱，吃药治病，患者受益；那么平台在里面充当什么角色呢？
事实上，药企是不太能够直接降价，而是需要借助平台这么走一遭。深耕医药行业多年的专家向投中健康透露：“药企不直接降价的原因是因为药企害怕自己药品进医保或集采时被过分压价。绝大部分的药企希望自己进医保来确保销量，虽然会降价，但是并不会和借平台之手的情况有太多的出入，不过进不进集采就不是药企说了算了”。
为此平台在这里起到了链接作用。
首先，平台大多通过会员体系和患者缔结关系，以会员名义提供服务。
接着，平台根据所合作的药企提供的药品名单或平台内部调查选取的药品名单自建药品清单。
然后，平台按照自建的药品清单向患者发放优惠券，补贴全部由药企承担，值得注意的是，刚起步的平台由于没有太多的客户大多都是自掏腰包补贴以换取增量用户。
最后，患者通过平台导流到其合作的外部药店进行购药，实现所谓的创新支付1.0。
作为早期的创新支付1.0，看似神不知鬼不觉实现了药品折扣，但实际上随着魔高一尺，道也高了一丈。行业专家告诉投中健康，如今国家收集药品价格数据也会通过药品优惠券判定药品降价区间，故而创新支付1.0这种折扣路径过于清晰，以至于各家开始往这种基础模型里添加了更加复杂的元素。
创新支付2.0时代：道高一尺魔高一丈
自古以来就是上有政策，下有对策。随着保险的加入，创新支付进入2.0时代。
为了避免简单粗暴的优惠券形式对药品进行降价，保险赔付成为了新的“降价工具”。
与创新支付1.0不同的是，创新支付2.1借助保险公司进行赔付，平台与患者缔结关系后，患者在平台合作药房原价购药后，平台通过向保险公司为患者投保，进而在患者原价购药后，保险生效，赔付患者一笔钱以此来达到折扣用药。
在这里我们简单打个比方，有一款药品A售价100元，药企降价到80元，为了让患者享受到福利，在创新支付2.1版本中，患者先花100元原价购药，接着平台补贴20元给到保险公司，保险公司在借着“赔付”名义返回20元给患者，平台顺利卖出一款药，补贴的钱由合作的厂家承担，患者最后也只花了80元实现了折扣购药。
在创新支付2.1中，平台和保险公司又分别能获得什么呢？
事实上，平台和保险公司合作，增加了保险公司的保费，根据行业共识，保险公司一般会向平台支付保费总额的1%~3%的经纪费。借此，保险公司实现了保费增长；平台解决了创新支付1.0的缺陷，又能赚点返利钱，与此同时患者入驻还会带来一系列增值服务，一举三得。
进而引申出创新支付2.2，平台能够根据保费总额获得经纪费，那为什么不直接把钱全部放进保险公司里，多赚点钱？
创新支付2.2模式中，平台和患者都先把钱打到保险公司中，以此能够使保险公司的保费增加，平台也会得到相应的经纪费，最后由保险公司将药品费用支付给药房。
我们还是以创新支付2.1的药品A为例，患者购药时直接支付差额80元给保险公司，平台支付折扣20元给到保险公司，保险公司收到100元后会有一定时间账期，药房挂100元应收，等待保险公司支付药费。
为了便于理解，我们采取了简单的比方，实际上药品折扣能为急需金钱治病的患者省去一笔不小的费用。我们以水滴的“好药付”为例，水滴推出的“艾瑞安康患者用药福利项目”针对于四川、云南、西藏的患者。项目中主要负责患者在好药付上的前8支卡瑞利珠单抗(艾瑞卡)的购买，好药付规定：常规保险金每支药优惠58元，前三支药无其他优惠；当患者在项目指定药房购药且满足认可购药累计数量达第4支时，可获额外报销400元、达到第5支时，可获额外报销1200元、达到第7支时，可获额外报销730元、达到第8支时，可获额外报销2870元，累计最高报销5200元。
图源：好药付公众号
当然，没有一家企业是愿意承认自己所做的创新支付就是简单粗暴的打折，都会披上一层服务的外壳。镁信健康的核心是构建涵盖患者服务、商保服务以及药企服务的多元化业务体系，并使之成为一个全链条的生态闭环，通过科普患教、就医用药服务、患者社区三大模块，为患者提供更系统化的康复管理。
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