刘晓春：银行数字化转型之内部管理新课题

理财鱼小提示：刘晓春：银行数字化转型之内部管理新课题

银行数字化转型，是银行经营管理利用数字技术的全面转型。利用数字技术分析客户需求、分析客户风险，创新为客户服务的流程和方式，固然重要，但这只是银行经营管理的一个方面。银行内部管理，是银行经营管理的主要内容，更是服务客户的重要基础。从银行经营管理的角度讲，资产负债等内部管理才是银行经营管理的核心和灵魂。

数字技术的种类很多，大数据、云计算、人工智能等等，具体功能各有不同，技术原理不同，但体现出的业务功能效果不外乎：更强大的数据抓取或收集能力、更强大的数据储存能力、更高效的数据分类整理能力、更高效的数据计算分析能力、更流畅安全的数据处理和业务执行能力等。这些技术能够被金融业务所应用，就是这些能力是统计分析的基本条件。银行的经营管理，正是建立在大量统计分析基础上的。所以，数字科技在银行经营管理中大有用武之地，银行要数字化转型根本的原因也正在于此。

——刘晓春 上海新金融研究院（SFI）副院长

延伸阅读：刘晓春深剖银行数字化转型：对公业务面临五方面新问题

银行数字化转型之内部管理新课题

文 | 刘晓春

目前，大多数银行数字化转型都集中在零售业务和部分小微企业业务上。这首先是因为零售业务和小微企业业务，相对容易标准化、自动化和批量化，在数字化转型中容易尽快见效。其次是因为，前些年互联网公司做金融，吸引眼球的基本上就是零售业务和少量的小微企业业务。毫无疑问，银行在数字化转型过程中，需要学习和借鉴互联网公司的经验和方法。但经验有正反两方面的经验。在学习和借鉴互联网公司做零售业务和小微企业业务时，同时也需要研究，互联网公司为什么不做对公业务，在内部管理的数字技术应用上为什么乏善可陈。

互联网公司中以阿里巴巴集团为例，把握住了互联网这个在过去20年中信息科技行业发展的最大动因，已经事实上形成了在中国线上商品零售市场的领导地位，占据了最大的市场份额，服务几亿线上用户。对比基于互联网的线上商品零售和传统的线下商品零售，前者对于用户数据的掌握是多维度和即时的，用户的商品浏览足迹、商品交易数据、物流地址信息、社交互动数据，以及通过第三方支付服务获得的线上线下支付数据等，而基于这些数据开展的个人金融服务，可以说对数字技术的利用程度是不逊于商业银行的。同时也要看到，互联网公司有些业务，例如P2P，因为不具备优势的海量数据基础，互联网公司仅仅依靠数字技术、激励机制、资本力量并不能够把这些业务做好，甚至是一种巨大的失败。

互联网公司虽然有涉及B2B业务，但是大多数情况下还停留在信息服务层面，并没有能够真正规模化的切入支付结算服务，覆盖的行业广度和渗透率都不高，因此在没有掌握B2B商业数据的背景下，开展基于数据技术的金融服务就不是个合适的商业决策。同时还要看到，互联网金融公司的资产负债结构对比大型商业银行，品类少了很多，并且没有分支机构这个管理维度，因此其资产负债管理工作对比商业银行，未必有更高的复杂度，运用数字技术的价值也就不高。

做金融业务，哪怕只是零售业务，对于互联网公司来说都是增量。但零售业务和小微企业业务，对大多数银行来说，都只是一部分业务。如果投入大量的资源，建立强大的中台和后台，却只是做了银行的一部分业务，这肯定不是银行数字化转型的终极目标。以零售业务和小微企业业务作为数字化转型的突破口，作为一种策略，无可厚非。但如果因此而避重就轻，就需要引起高度重视了。

银行数字化转型，是银行经营管理利用数字技术的全面转型。利用数字技术分析客户需求、分析客户风险，创新为客户服务的流程和方式，固然重要，但这只是银行经营管理的一个方面。银行内部管理，是银行经营管理的主要内容，更是服务客户的重要基础。从银行经营管理的角度讲，资产负债等内部管理才是银行经营管理的核心和灵魂。

数字技术的种类很多，大数据、云计算、人工智能等等，具体功能各有不同，技术原理不同，但体现出的业务功能效果不外乎：更强大的数据抓取或收集能力、更强大的数据储存能力、更高效的数据分类整理能力、更高效的数据计算分析能力、更流畅安全的数据处理和业务执行能力等。这些技术能够被金融业务所应用，就是这些能力是统计分析的基本条件。银行的经营管理，正是建立在大量统计分析基础上的。所以，数字科技在银行经营管理中大有用武之地，银行要数字化转型根本的原因也正在于此。

如何恰当有效地应用这些能力，不在于这些技术本身，而在于我们如何发挥统计等金融专业能力，将有关规则交给这些数字技术去处理。所以，懂得业务，理解业务，认识不同技术的特性和局限，是数字化转型成功的前提。

自从大量应用计算机技术，三十年来，银行内部管理已经有了根本性的改变，会计核算、报表统计等大量业务已经实现高度自动化。但也应该看到，这些自动化，大多数还是分专业、分条线的手工业务的自动化，还没有达到经营层面的智能化。同时，也由于四十年来银行业务的飞速发展，内部管理也对数字化转型提出了新的课题。

资产负债经营格局变化带来的挑战

经过四十年改革开放的发展，我国银行业的资产负债表内容大为丰富。改革开放初期，银行的资金平衡表，资金来源和运用，主要内容就是存款和贷款。现在银行的资产负债表，负债和资产都有许多品种，即使是资本，也有多项内容。银行的经营收入虽说依然是存贷款利差，但占比在下降。同时，在总资产中，贷款的占比基本上只有50%左右。也就是说，银行的经营，即使在总资产层面，也不再仅仅是贷款，更何况还有相当数量的表外业务。

巴塞尔协议以及监管部门对银行提出的许多经营管理要求，即监管指标，大多数都属于资产负债管理范围。这些指标，是对银行几百年来经营管理中出现风险的总结，既是对银行经营管理的约束，也应该是银行自身经营管理的内在要求。所以，监管指标，不应该是银行经营中简单的事前计划或事后计算与调整的结果，而应该是银行经营管理的主动工具。实际上，如果作为被动约束指标，往往会在调整中降低收益，如果主动应用这些指标作为管理工具，则会在保证经营安全的前提下提高收益。

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