数字技术如何助力普惠金融 ——北大数字金融研究中心与新网银行联合发布行业研究报告

理财鱼小提示：数字技术如何助力普惠金融 ——北大数字金融研究中心与新网银行联合发布行业研究报告

近期，北京大学数字金融研究中心与新网银行联合推出《数字金融实践助力普惠金融研究》（以下简称报告），系统地分析梳理了数字普惠金融发展理论和新网银行实践内容，重点研究了数字技术助力普惠金融、新网银行普惠金融的业务实践及其效果，为后续研究奠定了坚实的基础。

自国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》以来，我国普惠金融发展成绩斐然。借助大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴数字技术，我国普惠金融逐步实现商业可持续、成本可负担、机会可均等，有效地提升了金融服务的精准度、覆盖面与便捷性。数字普惠金融实践更是走在世界前列，取得了不少突破性的进展，金融服务的使用程度、可得性和服务质量都得到了稳步提升。

与此同时，普惠金融发展已经进入了深水区，客户触达、首次贷款、信用不足与生态不完善等问题依然存在。报告认为，数字技术能够助力普惠金融发展，闯出最后一公里客群触达的深水区，啃下信用历史匮乏客户授信的硬骨头。从成本端来看，大数据技术在征信业务上的应用为小微企业获得信贷提供了广阔前景，贷款处理和承销程序的自动化能够使得网络信贷迅速响应激增的信贷需求；从需求端来看，数字金融的发展为构建新的金融服务场景提供了机会，通过助力创新创业拓宽了服务对象。

从机构实践来看，主流商业银行和新兴数字金融机构等正积极推动我国数字普惠金融发展。主流商业银行正积极开展数字化转型，多数实现了线下获客向线上获客、线下贷款审批向线上自动审批、贷后现场监督向在线实时监控的转变，为更多个体和小微企业提供了融资支持，有力地推进了普惠金融发展。新兴数字金融机构持续探索金融创新，紧抓政策试点机遇，以数字技术驱动业务发展，凭借开放共享模式联合金融同业机构，深入推进普惠金融发展。

作为具备全国展业资质的三家互联网银行之一，新网银行“筚路蓝缕、白手起家”，在市场摸爬滚打中不断锤炼自身技术能力，愿意主动“啃硬骨头”，成立四年以来服务了大量个人征信白户和小微企业等普惠金融客群。报告指出，依托开放的商业模式与数字化风控能力，新网银行能够有效地服务普惠金融客群，与主流金融机构形成互补关系。

课题组指出，数字普惠金融能够高质、高效地服务征信白户、小微企业等普惠客群。数据显示，新网银行信用白户授信通过率（36.10%）高于均值和非信用白户通过率(29.28%)，能够有效地服务缺乏信用历史数据的用户，并为征信白户建立信用档案。课题组认为这些实践很有价值，将继续深入研究新网银行服务征信白户的相关课题。研究还发现，新网银行为女性客户提供了更多的金融服务，尤其是征信白户中的女性客户，这些客户在传统金融模式中往往难以获得信贷服务，有力地改善了女性融资现状。

从具体服务行业来看，新网银行服务个体所在行业前三大分别为批发零售（15.12%）、制造业（11.39%）和居民服务（7.04%），其身份特征多为个体户，学历多为大学本科以下学历，所在位置主要集中于三、四线及以下城市尤其贫困地区，客户群体下沉现象明显。这也与主流银行形成差异化定位，进一步提高了普惠金融服务在地域上的覆盖面。

在服务小微企业方面，新网银行为夫妻餐饮店、批发零售小超市、旅游酒店、交通物流等小微企业提供基于智能风控的融资服务，贷款用途多为购买原材料、门店装修、员工工资等经营性用途。小额碎片化的借贷需求，对于银行来说，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验其对于金融科技的“微雕”功力，而坚实的技术后盾使得精细化运营成为可能。据数据显示，新网银行99%的贷款通过线上自动审批发放，且贷款不良率远低于行业平均水平。

在2020年疫情期间，新网银行积极响应监管号召，落实“六稳”“六保”。对受疫情影响的不同客户群体，新网银行提供延期还款，贷款利息、罚息减免，征信逾期豁免等贷款救济方式，缓解或减轻客户还款压力。2020年，新网银行累计为超过40万客户降低贷款利率，累计发放利率优惠券超过700万张。

报告以新网银行为现实样本，研究互联网银行发展历程，深入思考数字技术对普惠金融发展的重要价值。展望未来，课题组将在现有研究的基础上，近距离、进一步观察新网银行，为发展数字普惠金融提供更多的洞见。

未名湖数字金融研究

“未名湖数字金融研究”公众号（idf_pku）为北京大学数字金融研究中心（Institute of Digital Finance, Peking University）的官方微信公众号。

北京大学数字金融研究中心成立于2015年，致力于数字金融和金融科技领域的学术与政策研究。中心发布的“北京大学数字普惠金融指数” 成为学术界引用率最高的测度中国数字金融发展程度的指标。中心研究团队获批国家社会科学基金重大项目“数字普惠金融的创新、风险与监管研究”。中心还积极推进国际学术交流与合作，与国际货币基金组织（IMF）、国际清算银行（BIS）和布鲁金斯学会（Brookings）都分别组建了联合课题组就中国数字金融问题展开深入的研究。

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