刘晓春深剖银行数字化转型：对公业务面临五方面新问题
理财鱼小提示：刘晓春深剖银行数字化转型：对公业务面临五方面新问题
“银行数字化转型，一定是数字化技术围绕着业务进行的，只有深刻地理解新形势下银行业务的发展趋势，才能实现有效的数字化转型。”
北京大学数字金融研究中心学术顾问、上海新金融研究院副院长刘晓春近日撰文，通过剖析新形势下银行对公业务的五方面新问题，对如何实现有效的银行数字化转型做出解读。
第一，现在企业集团的形态复杂多变，原有的风险评估方式或模型已经不适应新的情况。
第二，一些新兴行业和产业，比如动漫产业、文化传播产业、康养产业、科创产业等，其投入产出的规律不同于传统第一、第二和第三产业。银行一要寻找针对这类新兴行业和产业的新的风险评估方式，二要创新服务模式。这两方面的创新，都需要借助数字科技的作用。
第三，新商业模式和新上下游关系，是各种共生共存共发展的场景关系，既对风险评估带来挑战，也给业务创新提供机会。
第四，金融生态变化，一方面对银行形成竞争的压力，另一方面带来评估企业资产负债风险的难度。
第五，绿色经济发展提出了信贷风险新课题。第一方面是关于绿色产业、绿色行业的风险；第二方面是传统企业、行业的绿色改造和升级；第三方面是对银行自身存量客户和资产的绿色风险进行评估和制定风险控制策略，这方面要防止一刀切退出的粗暴方式，需要研究国家相关政策出台的节奏，对企业进行分类。
数字化转型之对公业务新课题
数字化转型的目的是更好地提供银行服务和更有效地创新银行业务，不是为数字化而数字化，更不是技术创新。
所以，银行数字化转型，一定是数字化技术围绕着业务进行的，只有深刻地理解新形势下银行业务的发展趋势，才能实现有效的数字化转型。
同样是提供汇兑和存贷款服务，早期中国的银行替代票号和钱庄，依靠的不仅仅是技术，更没有进行直接的竞争，关键是银行在业务模式上进行了创新。
银行首先是突破了客户的局限。票号主要是办理汇款业务，为政府与富人服务，基本不面向一般民众；钱庄办理存款贷款和兑换，严格以富人和官员为服务对象，可以说是熟人业务，办业务只认人，不管资金用途；银行把业务扩展到一般百姓和工商企业。
其次是创新业务模式。银行吸收存款，个人一元就可以开户，并且广泛吸收普通人的储蓄存款。普遍开办抵押贷款，对企业生产经营进行风险评估。
最后，银行集票号与钱庄功能于一身。银行这样的创新，不仅给自身创造了发展的机会，更是改变了借贷的社会经济功能，极大地促进了社会经济的发展。传统上，借贷的功能主要是调剂资金上的临时余缺，最多是商人出门做生意借钱。银行这样的创新，在突破熟人社会局限的同时，也让社会扩大再生产突破了积累的局限，加快了社会生产的发展。以后股权融资的产生，更是加快了投资的发展。
当时的科学技术、电报电话，也可以说是金融科技，票号、钱庄并不是没有能力应用。就人才而言，各家银行除了行长大多数是海归，许多人才都是从钱庄挖来的。
关键是，票号和钱庄，包括当时在华的外资银行，都没有关注现代科学技术冲击下中国新兴的现代工商企业和城市居民，也没有去研究相应的业务模式和风险控制模式，而当时新兴的华资银行做到了。票号、钱庄，很快就因为它们所服务的对象和业务被历史的洪流所淹没而衰落以至于彻底消失。
由此可见，银行并不是因为叫“银行（BANK）”才迭代票号和钱庄的，而是因为创新服务模式、服务代表未来经济发展方向的客户而发展壮大的。
我国第三方支付的蓬勃兴起，并不是因为有关公司有技术，而是因为它们发现了在互联网技术条件下，网上交易的支付需求。当时银行也关注到了这个需求趋势，并且有技术能力满足这样的需求，但由于种种原因没有去实施。
第三方支付的基本原理，就是第三方支付公司用它在银行的公司账户为用户建立了一套子账户系统，应用这个子账户系统为用户之间的支付进行记账结算。操作这个系统，可以利用互联网技术，也可以利用电报、电传、电话技术，甚至邮寄信件、票据传递。在网上交易的场景中，利用数字技术当然就是顺理成章的事。
客户体验是产品创新的最后环节，或者说是产品的外包装。没有内容的创新，外包装终究只是花拳绣腿。近年来金融科技领域的许多伪创新，就是因为只有花拳绣腿，高光一时即黯然失色。新常态下，银行数字化转型，必须直面银行业务的新问题，通过解决新问题最终提供良好的客户体验。
当前银行数字化转型中面临的业务问题，主要有两个方面，一是面向客户端的问题，二是银行自身经营管理的问题。
关于银行数字化转型中客户端的问题，这些年在个人业务和小微企业业务方面有了比较多的探索，不能说非常成功，但成效是显著的。但近年来在支持实体经济方面，银行依然感到困难重重，原因是银行面临的经济环境出现了许多新的变化和新的问题，银行旧有的业务模式，特别是风险管理模式不适应这些新变化和新问题。新问题意味着未来的方向，数字化转型只有解决面向未来的问题，才可能实现成功的数字化转型。
第一，对于企业形态的变化，传统风险评估方式已经不能适应。
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