惠农金融在高原上“绘唐卡”，青海省农商行打通服务最后一公里
理财鱼小提示：惠农金融在高原上“绘唐卡”，青海省农商行打通服务最后一公里
惠农金融在高原上“绘唐卡”，青海省农商行打通服务最后一公里
华夏时报（）记者 傅碧霄 西宁报道
天苍苍野茫茫，风吹草低见牛羊。在青海省海拔3000多米的高原草场上，多年以来，牧民们依然过着逐水草放牧的生活。但由于草场承载能力有限，这种放牧方式限制了牧民蓄养的牛羊数量，对生态环境也有一定破坏。而有了当地农商行提供的贷款，牧民们可以购买饲料、羊羔等，实施高效养殖，收入大大提高。
《华夏时报》记者于9月22日-9月27日期间，在青海黄南藏族自治州同仁县、海南藏族自治州同德县、西宁市大通县等多地进行走访调研。青海省农商银行系统结合各辖区产业现状创新服务，除了为牧民提供资金帮助，还推出了支持唐卡绘画、藏服加工、青稞酒酿造等的信贷产品，满足村民的生产需求。截至今年8月末，青海省农商银行（农信社）系统各项贷款余额为751亿元,位居全省第4位。
贷款支持特色产业
青海黄南藏族自治州同仁县素有“热贡艺术之乡”之称，青海热贡神笔唐卡艺术有限公司便成立于此，该公司运营的热贡神笔艺术馆主要从事唐卡的绘画与销售。其创始人为96岁的省级工艺美术大师尕藏，目前已培养了农民工唐卡彩绘绘画艺人1000余名。
（热贡神笔艺术馆）
神笔艺术馆的建成与发展得到了同仁县农商行的支持。据该公司员工于9月23日向《华夏时报》记者介绍，2017年，热贡神笔唐卡艺术公司向农商行申请了第一笔贷款250万元，用于期初的建设与室内装修，2019年全数还清后，又贷了第二笔款160万元，用于经营与周转，并于今年也已还清。
（画师正在绘制唐卡）
一幅大尺寸唐卡作品的完成需要数年时间，而培养一名唐卡绘画学徒至少需要10年，这期间神笔艺术馆为学徒提供免费食宿。学徒从神笔艺术馆学成后，可以继续留在艺术馆，也可以去做一名独立画师。据了解，当地的农村青年到城市打工的并不多，从事唐卡绘画成为了留在家乡的很好选择。
距离同仁县200公里的同德县则属典型的牧区经济。同德县位于青海省东南部，地处海南、黄南、果洛三个藏族自治州交界处，隶属于海南藏族自治州，全县居住汉、藏、回、蒙、土、撒拉等民族，藏族人口占总人口的90.3%。《华夏时报》记者于9月25日走访同德县尕巴松多镇贡麻村了解到，依靠农商行的贷款，当地牧民摆脱了以往粗放的畜牧方式，发展起高效的牛羊养殖业，收入得以提高。
54岁的满周是同德县尕巴松多镇贡麻村村民，全家9口人，30年前要靠向亲朋好友借款或借粮才能维持生活。自1997年起，满周开始向同德县农商行贷款。通过贷款的支持，他建起了自己的养殖场，养殖牦牛415头，羊60只，拥有耕地拖拉机5台，承包草地1600亩。满周成为了全村最大种养殖大户，年总收入约150万元，除去草场、饲料、柴油费等方面的支出80多万元，全年还能赚数十万元。
“如果没有农商银行的贷款扶持，我现在的生活也不会这么好。”满周这样说道。
（左二为村民满周）
服务下沉到家门口
不可忽视的是，农牧区金融服务存在诸多难点。
多位青海当地农商银行工作人员告诉《华夏时报》记者，农牧区幅员辽阔，金融服务半径大，服务成本高。而且，由于缺乏完善的评估、担保、交易平台，农村资产确权难、抵押登记难、价值量化难、交易流转难的问题突出。农村人口老龄化，信贷主体萎缩，也制约了个人生产及消费类信贷投放。另外，农牧民普遍缺乏金融知识，信用信息未纳入征信体系，贷款投放风险较大。
因此青海省创新了“党建+双基联动+脱贫攻坚”的方式。2016年6月，中国人民银行批复在青海省开展普惠金融综合示范区试点工作，成为全国唯一省级普惠金融综合示范区的省份。
具体来讲，“双基联动”即基层村委党组织选派村干部到基层农商银行兼任副行长，参与贷前调查和贷后管理，农商银行选派行长或信贷员到基层党组织兼任副书记。
目前，青海省累计建立“双基联动”办公室3000余个，“双挂”人员达4700余人，“双基联动”办公室覆盖全省近80%行政村，惠及农牧社区66万户。“双基联动”合作贷款余额近250亿元，占各项贷款余额的33%以上，其中，信用贷款余额达185亿元。
同仁农商银行城镇支行行长李毛吉就担任10个行政村的副书记，他负责向客户介绍和提供有关个人贷款、存款产品咨询，以及贷款营销、调查、发放和贷后管理工作。
“在我行发放信用贷款之前，老百姓需要资金第一时间想到的是民间借贷。但民间借贷利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于偿还借款利息，无形中增加了生活和生产成本。自从我行投放了信用贷款后，基本每户都能申请到我行农牧户小额信用借款，大幅度减少和杜绝了高利率民间借贷，迫使民间借贷利率大幅下降，基本与我行利率持平。” 李毛吉这样对记者说道。
在“双基联动”的基础上，青海省农村金融服务还进一步下沉，通过惠农金融服务点打通最后一公里
在9月23日举行的青海省农村信用社联合社2021年农牧区金融保障调研活动媒体见面会上，省联社乡村振兴部总经理陈敏介绍，目前青海全省农商银行系统已设立惠农金融服务点3073个，覆盖全省73.7%的行政村。截至今年8月末，累计通过惠农金融服务点提供取款服务近60万笔、金额超3亿元，转账服务26万笔、金额超20亿元，查询服务近56万笔。
同时，青海省今年还打造了提供金融、电商、物流、民生等综合服务的“惠农驿站”。如大通农商银行于2021年4月在大通县代同庄村设立全省第一家惠农驿站，村民不但可在惠农驿站办理银行业务，还可在此收发快递，进行医保、社保缴费等。
（村民在大通农商行惠农驿站办理取款业务）
另外，由于一些农牧户文化水平低，不了解贷款欠息、贷款逾期的影响，而形成了不良征信记录。青海农信开展信用修复工程，对有发展项目、有一定还款能力但存在征信不良记录的农牧户实施信用修复。
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