透视数字保险生态立方：众安的科技「破壁」与产业「螺旋效应」
9月，中国保险行业于数字化转型迷雾中，迎来了新一轮变革主题——挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求。
9月15日，银保监会发布的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》强调， 支持保险公司创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式，链接社会化服务资源，探索服务型保险产品，有效提升增值服务的广度和深度。
政策红利涌现，围绕着新产业发展方向，险企们蓄势待发，意欲展开激烈的博弈。
但懂财帝深入研究后发现，尽管保险业已历经信息化与线上化两次科技浪潮，但大部分险企仍受困于“产品数字化”或“运营数字化”的泥潭。据艾瑞咨询研究数据，以中国保险业务线上化为例，目前其渗透率仅维持在6～9%左右，且增速较慢。
与此同时，BCG咨询发布的研报显示，在餐饮消费、医疗健康等其他实体经济产业一侧，由于领导者存在思维惰性，中国企业在IT服务投入方面整体重视程度不够，仍低于全球平均水平。
数字化功能主要是产生连接，智能化是企业实现商业价值的方向，而中国企业在AI等新兴技术的落地与应用方面，一直在不断加速。
当前，数字基建正加速推进，互联互通、连接共享与协同将成为时代主流趋势，中国数以亿计的实体企业正急需一整套全链路、数智化的转型解决方案与思路。
新数智化转型生态
“更深层次的数字化是领先企业实现跨越式发展的必然选择，但现实中，企业需求又是非常多元的。对于众安而言，该如何真正意义上地实现客户需求驱动，一站式地解决客户的诸多数字化转型痛点？”过去几年间，这是CEO姜兴一直在思考的问题。
而近日，姜兴及其率领的互联网保险科技公司——众安在线，给出了解题构想，“不局限于数字化基建，还需要升级产业价值链条，实现产品和服务的全链路数字化，以及客户价值落点的多元化。”
顺着这一思路， 10月15日，众安“聚合创变共赢”主题开放日上，姜兴正式发布了数字保险生态立方计划，并宣布将全面升级众安开放平台。
据介绍，数字保险生态立方计划将以众安开放平台为超级接口，聚合众安生态“保险+科技+服务”的多维能力，向所有行业全面开放，具体包括开放基于产品、服务、技术、权益、资金5大类别的20余项权益服务。
简单来说， 众安开放平台其实是一个综合通道，企业客户可以在上面找到专属的数字化转型方案，并通过众安的商业生态与场景，更好的服务C端客户或实现内部运营的降本增效，最终打造出企业的第二增长曲线。
例如对于一家宠物公司客户，众安便能基于定制化的宠物保险产品，为其提供一站式数字化转型服务。值得一提的是，众安能在短短一天内就完成保险产品的搭建与上架。
而其中，众安为C端客户提供的保单一方面将涵盖洗护美容、食品用品、宠物药品等服务，这将直接帮助宠物公司或商户延伸产业价值链与服务链。另一方面，众安还能基于保单等业务数据，为宠物公司提供精准的数字化营销与智能供应链管理等其他服务。
在交通出行领域，目前，众安正与头部主机厂、多家造车新势力进行深度合作，以探索新一代车险产品体系。
据透露，众安将能依托SaaS平台及API接口帮助汽车美容店、维修店等线下汽车后市场的长尾商户高效触达用户，且无须他们铺设大量人力对接和维护渠道。
该如何从外部视角来理解众安的这一次科技进击？懂财帝借鉴了BCG咨询的理论架构。
BCG咨询在此前发表的文章中认为， 在中国特色的数字化大环境下，科技公司要搭建新兴技术生态将包含三个要素：流量驱动、内容或产品驱动以及技术创新驱动。
据此来观察上述银保监会的要求，与众安推出的数字保险生态立方计划，“保险＋科技＋服务”的多维能力输出模式中，科技是核心动力，既能挖掘B端与C端的客户需求，又能对外进行科技产品输出。
保险是关键的拳头产品，B端客户基于保险产品融入众安的商业生态与场景，以延伸服务价值链。众安也能基于保险产品了解用户情况与企业业务运行情况，对其进行具体的科技方案输出。
而以更宏观的视角看， “保险＋科技＋服务”也正好对应着内容或产品驱动、技术创新驱动、流量驱动三大要素。
显然，科技公司众安正加速“出圈”，着力打造一个帮助中国数亿实体企业数字化转型的新兴技术与服务生态，并贡献出自己的思路与方案。
八年技术与场景积淀
数字化时代，AI、云计算、区块链等硬科技能力已成为衡量一家技术企业，或一个新产业生态的关键指标。
回顾历史，众安早在诞生之初，就拥有了显著的科技基因。反映在2020年财报上，去年全年，众安研发投入高达9.05亿元，占总保费比为5.4%，远超同业。
今年上半年，众安继续重仓科技研发领域。 2021H1披露的数据显示，报告期内，众安研发投入达到4.8亿元，同比上升约13.3%。截至期末，众安拥有1556名工程师与技术人员，占总员工比为48%。
得益于长期、持续性的高研发投入，截至6月底，众安旗下的专利申请量累计达511件，仅今年上半年就新增专利授权41件。同时期，众安累计获得授权专利90件，与上年末相比增长约83.7%。
基于此，众安已成功搭建了强大的科技运营平台模式。在底层，众安依靠DevOps研发效能体系，能快速研发上线科技模块与保险产品，并基于云端的分布式核心系统“无界山”支撑处理数十亿张碎片化保单。
在中台，众安成功打通了各部门的业务与数据壁垒，并将科技与运营战略、员工相结合。如众安的“智能理赔”系统能实现万元以下“1日赔”，99%的理赔案件都能达到24小时快速理赔时效，这极大地解放了员工的生产力。
BCG咨询此前曾基于全球科技巨头亚马逊、微软、谷歌等公司的实践经验，提出了数字原生企业理论。
BCG咨询认为，数字原生企业在数字化转型方面更为领先成熟，这些企业拥有四个要素， 即重视技术与人才投入，将人工智能作为数字化的核心，科技与业务应用平台运营模式，将技术与员工、企业管理相融合。
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