车险围城，汽车厂商们不是“墙外人”
理财鱼小提示：车险围城，汽车厂商们不是“墙外人”
年末将至，在这被称为行业寒冬的一年，一方面，面对来自监管、业绩等各方面的压力，险企都不约而同地放慢了脚步，以追求更加精细化的产品和保障更加完善的服务。另一方面，在这一过程中，保险行业的开放性逐渐体现，纵观各个细分险种，产业链上下游企业也在以不同的方式参与进来。
11月，百度与瑞士再保险达成战略合作，围绕自动泊车产品险这一重点，瑞士再保险将为百度提供包括Apollo自动驾驶计算平台以及自主泊车在内的自动驾驶相关产品的风险研究和保险产品创新服务。今天，我们就以车险这一承压最明显的险种为例，看看今年其在荆棘中都取得了哪些突破。
纵观整个行业，在数据层面，根据银保监会披露的数据，今年前9月全国车险保费收入5622亿元，同比下降9.44%，减少586亿元。自去年九月启动车险综改至今，一边，消费者的保费支出、费用水平降低，银保监会新闻发言人9月在答记者问时表示，已累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元。
但另一边，险企在抗住保费压力之外，也需确保产品本身的迭代升级——交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提高至20万元，商业第三者责任险平均保额提升56万元。
让利又提质，尤其是在存量市场的激烈竞争中，财险公司承受的压力可见一斑。在这一背景下，穆迪在报告中表示，车险业务面临的盈利压力在2021年之后将得以延续，这也可能会促使某些小型财险公司在未来12-18个月退出车险业务领域。但有趣的是，这一重压并没有阻碍上下游企业跨界入局的决心。
作为雷军“人生中最后一次重大的创业项目”，小米对其在智能电动汽车领域的规划逐渐成套。11月，小米集团副总裁林世伟在接受《中国企业家》采访时表示，“汽车金融未来也将是小米集团一个很大的业务板块，汽车金融、汽车保险、汽车供应链金融、车内支付等场景，在未来智能驾驶和电动汽车的大背景下，都是我们的智慧场景。”
以业务的角度来看，从造车到“卖保险”，实际上并不是不务正业，反而是一种基于核心业务的拓展。毕竟，流量之后，场景的争夺变得至关重要。值得一提的是，在阐述之上，已经有人将这一观点实践了。
以吉利为例，早在2018年2月，吉利就通过控股易保保险代理有限公司拿下了当年保监会批复的首张保险代理牌照。彼时在监管部门收紧牌照审批的大背景下，从成立到牌照获批，易保保险用了两年多的时间。但对于车企来说，通过设立中介机构进军保险行业成为常事，上汽、广汽等汽车厂商均拥有保险代理牌照。
目前，易保保险已自主研发完成了国内首个驾驶行为评级精算模型及2B2C的互联网保险购买平台，在统筹吉利集团保险业务的基础上，承接了多家大型企业员工团险、曹操专车网约车车险等。
今年，围绕“车”这一核心，吉利的保险布局显然加快。1月，合众财险发布公告，宣布吉利控股拟受让公司33.33%股权，成为其第二大股东。4月，合众财险股东合众人寿、吉利控股和中发实业按照各方持有的股权比例对其进行同比例增资，合计投资6亿元人民币。随后，9月吉利关联公司的经营范围新增保险代理业务等，同时其11月于山东成立的汽车销售公司，经营范围中包括保险经纪业务。
事实上，一方面，在销售场景下，汽车厂商们在保险领域的布局，对自身增值服务的提供是一种拓展。另一方面，依赖于车企在汽车技术等层面的深入了解，其在保险产品的设计以及风险控制方面也有着得天独厚的优势。
2019年，特斯拉为加州车主推出了自己的汽车保险。该保险旨在为特斯拉车主提供比竞争对手低高达20%的费率，在某些情况下，费率折扣可高达30%。彼时该汽车制造商在一份新闻稿中表示：“由于特斯拉最了解其车辆，因此特斯拉保险能够利用特斯拉汽车的先进技术、安全性和可维护性，以更低的成本提供保险。这一定价反映了特斯拉所有新车型标配的主动安全和高级驾驶辅助功能的优势。”
迈入2021年，特斯拉的保险业务即将在美国得克萨斯州上线，可能未来会逐步拓展至美国各州及全球范围。针对国内市场，2020年8月，特斯拉成立保险经纪有限公司，注册资本为5000万元。
值得一提的是，除了上文提及的两方面因素，新能源汽车在产品设计、风险控制以及理赔等核心环节与传统燃油车有很大不同，且传统险企在相关数据积累上并不占优势，可能会导致其对新能源汽车收取较高的保费。从这一角度出发，正如上文所提及的，特斯拉最了解其车辆，从而以更低的成本，为用户提供比竞争对手低高达20%的费率。
正因此，银保监会在发布会上曾表示，巩固好车险改革成果的同时，将适时推出新能源汽车保险，不断提高车险的服务实效。
数字时代，产业链合作新模式不可否认，如今汽车智能化越来越高，新能源汽车越来越普及，车企通过斩获牌照或是与保险公司合作定制保险产品，都变得越来越常见。而技术的赋能，也在无形中丰富着上游企业与险企合作的模式。
2018年10月，小鹏与太平洋产险签订合作协议，据亿欧报道，小鹏汽车和太平洋产险计划深度对接平台与数据资源，共同研发智能出行时代的车险服务新模式，为用户提供更便捷、更高效、更灵活、更个性化的全周期保险金融服务。详细说来，双方计划推出一键报案、智能定损、极速理赔等智能保险专项服务，以提升车险服务的响应效率、用户体验和运营效能。
2020年4月，小鹏汽车智能车险服务迎来升级，车险投保、报案、查勘、理赔等服务均可通过小鹏APP进行。可以说，通过联合保险机构推出的智能车险服务，小鹏汽车在售后市场为用户提供方便快捷的同时，也加强了用户粘性。
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