独立代理人制度来了，对现行制度有何影响，带来了什么机遇和挑战？一文说全
理财鱼小提示：独立代理人制度来了，对现行制度有何影响，带来了什么机遇和挑战？一文说全
7月19日，深圳银保监局联合深圳市市场监督管理局出台全国首份《深圳独立个人保险代理人登记注册事项工作指引》（以下简称《指引》），引导规范深圳独立个人保险代理人保险业务，促进行业高质量转型发展。
独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的保险销售从业人员，其直接按照代理销售的保险费计提佣金，不得发展保险营销团队。
事实上，自“独立个人保险代理人”概念提出以来，已经有湖北、陕西等地监管陆续推进新规传达、落地等配套工作；保险公司方面也已陆续试水。就在最近，东吴人寿预计用一年时间，依托公司现有机构在中心城市、省内重点城市建立30个独立的创新营业区，筹建一支1000人的销售队伍，探索独立代理人的经营模式。独立代理人制度真的离我们越来越近了。
为什么要大力发展独立代理人制度？
中国银保监会中介部调研员王鸿兴曾公开表示，独立个人保险代理人制度核心在于消除传统代理人的组织层级，改革利益分配机制与考核机制，从而提高队伍稳定性、提升队伍素质，有利于促进保险行业高质量发展。
目前的保险行业正处于一个非常痛苦的转折点，大背景是在最近几年整个保险行业都进入了低速发展的阶段。
最早认识到危机的是平安，马明哲早早提出：在新时代的背景下，寿险传统模式的健康可持续发展面临巨大挑战，宏观环境、消费者需求、人口红利以及科技应用的飞跃都对保险行业的发展提出了更新、更高的要求。不破不立，破而后立，公司内部在经营管理、产品设计及渠道建设等方向上也亟待调整升级，平安必须进行全面的寿险改革。
今年是平安寿险改革全面铺开落实的一年，但从今年上半年的保费收入来看，平安的寿险改革目前还没有看到拐点，具体来看，平安2021年1-6月单月新单保费同比增速分别为34.46%、19.54%、-24.91%、-27.56%、 -28.03%、-18.38%，1-2月主要是由于重疾险改革、去年疫情低基数等因素实现高速增长，从3月开始增速大幅下跌，人身险单月保费收入增速整体也有所下滑。
平安作为行业的领头羊，在中国的保险业中一直扮演着改革先行者的角色，而这一次平安在寿险改革中面临的困难，也一定程度上反映出了整个行业当下的基本面的恶劣。
而在平安的改革中，代理人是整个改革的重心。对于代理人改革的部分，我们可以简单的用几个关键词来概括，即精简队伍，提高代理人素质和产出。但现在的问题就在于代理人的数量虽然是下去了，可人均的产出并没有跟上。
这里我们以平安和太保为例，截至2020年末，平安个人寿险销售代理人数量为102.38万人，同比下降12.3%；代理人渠道新业务价值429.13亿元，同比下降37.1%；代理人收入为5793元/月，同比下降8.2%，太保的数据则为月均代理人数量从79万人下降至74.9万人，新保业务收入从395.9亿元下降至290.4亿元。
在这样的大环境下，独立代理人制度的相关政策逐步出台，倒有了那么一些不同的味道。一直以来，代理人的金字塔模式保守行业诟病，对于这个问题我们认为还是要辩证的看待。因为代理人制度在过去很长时间实实在在的推进了我国保险业的发展，但时代在变迁，用户对于保险的要求也在改变，粗犷的代理人金字塔制度是否还适合当下的保险行业，我们认为这是整个保险行业都需要思考的问题。
而在这个时候独立代理人的相关政策逐步落实，我们看到了保险行业在低估暗流中的些许涌动。
这次独代政策，说了些什么？
我们为大家梳理了这份独到政策中比较重要的三点以及进行了相应的解读。
准入门槛更高，保险代理人并不一定能做独立代理人：独立个人保险代理人应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试，从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历。
这就意味着事实上并不是所有的保险代理人都能够成为独立代理人，而没有保险从业经验又想从事独立代理人，则需要大专以上学历。一直以来，保险代理人的专业性饱受消费者诟病，甚至出现了不少因为代理人不够专业而导致的误导销售。试问代理人都不专业，消费者怎么会放心购买。而友邦的产品为了能够在并不“便宜”的情况下俘获众多高净值用户的青睐，代理人的专业性便是最大的护城河。
独立代理人依旧只能代理一家公司的产品：深圳版《指引》对于独立个人保险代理人的名称进行了规范，形式须为“深圳市+XX区+XX保险XX+专属代理店”，其中“深圳市+XX区”为行政区划（个人独资企业的行政区划可以只填报“深圳市”)，“XX保险XX”为字号，“专属代理”为行业用语，“店”为组织形式。
另外，“独立个人保险代理人应当委托保险机构进行名称申报、商事登记”“独立个人保险代理人应获得保险机构的授权代为办理保险业务，其行为由保险机构承担责任”，这意味，脱离了保险公司，独立个人保险代理人不可能存在。
这就意味着目前的“独代”仍不能算是严格意义上的“独代”，因为“独代”不能代理多家产品。比如日本、美国一般会要求，“独代”最多代理4家或者最少代理3家，但在中国实际上就是一个“独家”代理。
保险机构不再被允许层级利益考核：保险机构应杜绝独立个人保险代理人层级利益，严格以业务品质和服务质量为根本建立佣金费用体系和考核制度，开发符合独立个人保险代理人特点的保险产品，科学设置首年佣金分配比例。
这是对我国存在多年的保险代理人制度的一个改革，拉人头的模式不再被允许，“管佣”在新模式中或成为历史，尽管这仅仅是我国保险业尝试的一小步，但我们相信，从发展的眼光去看，这将会是整个行业的一大步。
而这一次独立代理人制度选择在深圳实行，保观认为是具备一定现实意义的。
首先，深圳作为改革开放的先行者，一直以来都是各项政策是探索地，所以在深圳试行独立代理人制度，符合独代制度对改革土壤的要求。
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