净利破千亿创近6年新高，不良率重回1%以下，招商银行何以成为零售领跑者？

理财鱼小提示：净利破千亿创近6年新高，不良率重回1%以下，招商银行何以成为零售领跑者？

净利破千亿创近6年新高，不良率重回1%以下，招商银行何以成为零售领跑者？

华夏时报（）记者 郭浩仪 葛爱峰 深圳报道

A股上市银行迎来了第二份年报。

3月18日晚间，招商银行披露2021年年报。年报显示，2021年，招商银行实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归母净利润1199.22亿元，同比增长23.20%，增幅创近六年新高，相当于每天净赚3.2亿元。

值得一提的是，2021年是招商银行提出打造“大财富管理价值循环链”的元年。如今，该行大财富管理业务模式已初现成效，其大财富管理业务全年收入达521.30亿元，增长33.91%，在营业净收入中的占比接近16%。

另一方面，该行资产质量持续优化。报告期内，招商银行实现“不良”双降，其不良贷款率时隔7年重回1%以下，拨备覆盖率再提升。

对于持续好转的资产质量，招商银行相关人士向《华夏时报》记者表示，多年来，商业银行致力于打造一张基于会计规则的资产负债表，在“风险——资本——业务”平衡间演绎着管理艺术。但只有从经营“银行资产负债表”转变到同时经营“客户资产负债表”，只有在为客户创造价值的过程中，才能实现自身高质量发展。

零售金融交出亮眼成绩单

根据年报披露，招商银行主要业务分部包括零售金融业务和批发金融业务。报告期内，该行零售金融业务收入占比过半。零售金融业务税前利润777.09亿元，占全行税前利润的52.44%；营业收入1790.15亿元，占全行营业收入的54.04%。

在充满挑战的2021年取得如此亮眼的业绩表现，离不开这家老牌零售银行在业务上的不断突破。记者了解到，2014年开始，招商银行提出并实施“轻型银行”战略转型，2018年“轻型银行”转型进入下半场，招行开始探索数字化时代的3.0模式。到2021年，该行提出打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的3.0模式。

根据年报注释，全年大财富管理收入包括大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。

从财报数据来看，招行大财富管理业务模式已初现成效。截至报告期末，招行零售客户数和管理零售客户总资产余额均保持较快的增长态势。数据显示，截至2021年末，该行零售客户达1.73亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长9.49％；零售管理客户总资产余额达10.76万亿元，较上年末增长20.33％，增速创近六年新高。

同时，该行资管业务也获得新突破。截至2021年末，招行资管业务总规模达4.31万亿元，较上年末增长14.92%。托管资产余额19.46万亿元，较上年末增长21.25%，余额保持国内托管行业第二，增量居国内托管行业第一。

值得一提的是，该行私人银行客户（指在该公司月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）达到将近12.21万户，较上年末增长22.09％；管理的私人银行客户总资产3.39万亿元，较上年末增长22.32％，规模稳居行业第一。

招行方面向本报记者介绍，该行依托自身资源禀赋，持续深化私人银行业务转型升级，在稳步推动链式获客的基础上，进一步强化行内各部门之间的业务联动，加强与子公司和第三方合作机构的业务协作，引导公私资源持续推动融合获客发展，构建更加开放的产品平台，满足客户的综合化和多元化金融需求。

不良贷款率再创新低

除零售金融外，招商银行在资产方面也有着扎实表现。截至报告期末，招商银行资产总额突破9万亿大关，达到92490.21亿元，较上年末增长10.62%；贷款和垫款总额55700.34亿元，较上年末增长10.76%；负债总额83833.40亿元，较上年末增长9.86%；客户存款总额63470.78亿元，较上年末增长12.77%。

另外，招商银行的不良贷款余额和不良贷款率实现双降。截至报告期末，该行不良贷款总额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元；不良贷款率同比降低0.16%至0.91%，时隔七年重回1%以下。同时，招商银行的拨备覆盖率保持较高水平，同比提升46.19%至483.87%；贷款拨备率同比减少0.25%至4.42%。

招商银行方面透露，该行去年继续坚持稳健、审慎的拨备计提政策，加大不良贷款处置力度。去年，招商银行信用减值损失659.62亿元，同比增长1.68%。贷款和垫款信用减值损失370.20亿元。

此外，考虑到全球疫情、国内外经济形势不确定和不稳定因素较多，招商银行增提损失准备，其他类别资产信用减值损失合计289.42亿元。在不良资产处置方面，该行全年共处置500.34亿元，其中常规核销235.80亿元，清收131.63亿元。

对此，中信证券指出，招行2021年业绩出色，资产质量和风险抵补能力保持行业领先。公司资负管理优势明显，“大财富管理价值循环链”引领下，各项业务紧密融合、协调发展，业绩有望稳健向好，维持“买入”评级。

对于市场关心的银行涉房地产业务经营情况，招行还在年报中详细披露了涉房业务经营情况。

截至报告期末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计5114.89亿元，较上年末上升3.48%，其中，对公房地产贷款余额3559.77亿元，较上年末增加136.57亿元，占贷款和垫款总额的6.78%，较上年末下降0.46个百分点。

招商银行表示，后续将继续坚决贯彻执行国家关于房地产行业的相关政策，将按照监管要求，加强投资者适当性管理，对产品的关键风险信息进行披露，切实履行相应的监督职责。集团将密切跟踪房地产行业宏观政策，加强房地产风险形势研判，预计在当前宏观环境及行业政策下，该行房地产领域资产质量将保持总体稳定。

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