健康险服务在技术与场景上的创新，台湾同行这样做
理财鱼小提示：健康险服务在技术与场景上的创新，台湾同行这样做
远盟康健科技有限公司：
远盟康健是中国领先的以保险为支付方的精准健康管理解决方案平台服务商，致力于提供平台化数字健康管理解决方案服务，为支付方、使用方和服务方提供以数据为基础，价值为核心，科技为支撑，效率为目标的平台化解决方案，打造HaaS (Healthcare as a Solution)的生态平台。
在医保保障力度有限、人口老龄化愈发严重、居民健康保障意识加强及新冠疫情长时间反复等多种原因的影响下，人们对健康保险的关注大幅度提升，健康险的保费总额也屡创新高。据银保监发布的数据，2021年健康险保费约8803.6亿元，同比增长7.7%。
但健康险市场虽然发展迅速，其赔付支出却也一直居高不下，2021年其赔付支出约4085.3亿元，同比增长39.9%。据统计，在我国经营商业健康险的险企中，有超过40%的业务赔付率在100%以上，有超过80%的业务赔付率在80%以上。高水平的赔付支出加上惠民保等产品带来的冲击，健康险业务增长逐渐放缓，2021年7.7%的同比增速相比于2018年的24%、2019年的30%及2020年的16%下降幅度较大，健康险行业或急需找到新的业务增长点。
中国银行保险监督管理委员会原副主席黄洪在上个月举办的“‘十四五’时期商业健康保险发展”研讨会上提出应鼓励健康险与健康管理融合发展，大力探索发展积累型商业健康保险。健康管理服务于健康险业务的促进作用是必然的发展趋势，那我们应该怎么做健康险服务呢？
上周，我们与台湾远盟康健科技有限公司执行长许高庆、远盟康健科技有限公司副总裁江肖华进行了直播连线，针对怎么做健康险服务这一问题进行了深入探讨，两位老师和我们分享了许多健康险服务相关的动态，同时对于做好健康险服务也提出了一定的建议，本文的主要内容也来自该场直播。
台湾创新的健康服务：抓住场景+利用优势
目前，大陆地区许多与健康险相关的公司都希望通过健康服务的方式切入到健康险销售，许多保险公司也都有在尝试，但大陆的医疗资源几乎都掌握在公立医疗系统中，保险公司想要切入相对困难，但台湾与大陆不同，保险公司直接结合AI系统切入到健康服务，或者直接结合医院及科技公司来提供一个平台，涵盖紧急技能、健康管理等服务，比如台湾商业健康险的主流产品长照险。
以“老得慢，去世得慢”为常态的台湾地区，患慢性病人数较多，对健康管理服务有着不同的需求。台湾的全民健康保险有些单价较高，有些保险又不涵盖比较有效的药品，面对这样的情况，商业健康保险就值得大家考量，但又因为保险也有年龄限制，台湾地区从过去的70岁到目前的75岁，相对于其81岁的平均死亡年龄来讲是不符合当前台湾的市场状况的，所以台湾地区就衍生出来了长照险。
许执行长表示，目前中国的老龄化与少子化都十分严重，特别是台湾地区，没有一套机制让年轻人愿意去生产，所以就有很多保险公司就着重于开发这个年龄比较不受限制的长照险。台湾地区人均住院时间长达7年，当家中年长者在很可能不能继续活下去的情况下，大部分年轻人因为工作等缘故都会选择雇佣东南亚的照护人员来协助照顾，将其寿命拖长，这时大多数人对“长照”就会有需求，但政府其实并没有提供到足够的资金去协助长照，所以保险公司开发了长照险，除了能提供请人照顾的费用，还能提供因住院时间过长，在资金不足的情况下给予支持，所以目前长照在台湾地区的保险公司是一个主要的业务。
对比大陆和台湾在业务过程中健康管理需求方面，大陆保险公司的干细胞储存、DNA检测等都是台湾地区没有办法落地的，因为台湾保险公司做此类服务的成本太高且量级不够大，但台湾在医疗资源上可以支持到大陆。台湾利用电子产业及医疗服务上的优势，在智慧医疗领域上发展迅速，比如远盟和台湾的各大医院、能实现医疗包机的航空公司等都有合作，可以随时为大陆提供足够量级的医疗咨询，包括大陆指定的医生，甚至包括院长、教授级别的医生也能在医疗上予以视讯医疗等协助。
大陆地区现有的健康服务多关注的是老年、慢病及特殊人群，特别加速到来的老龄化加大了医疗健康的需求和挑战，但就目前来说，健康险产品的同质化严重，产品责任与基本的医保保障范围存在高度重合的问题，且相对来说中高端医疗服务较少，在风险保障能力、经营水平等问题上还存在许多不足，那么健康险服务该如何实现创新？又有那些模式可以值得尝试呢？
大陆的蓝海市场：健康险服务的创新
大陆的健康险服务才刚刚起步，但长期来看，其发展空间广阔，虽然大陆和台湾两地实际情况不一样，但或许我们可以借鉴其创新思路，开拓出一片蓝海。
我们以健康险服务发展的相对成熟的远盟为例进行分析。
远盟的业务一共分为两大块，一块是健康管理，一块是智慧救援。健康管理与大多数公司一样，基本包含了日常健康管理、精准健康管理、国际医疗服务；远盟的紧急救援主要包括境内外救援和车联网（UBI）服务。其紧急救援有自己的一个整体平台，包含了120智慧报警、急救黄页（离用户最近距离的医院或急救中心查询）、被俗称为“救命神器”的AED（自动体外除颤器）查询等。
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