理财教室保险:保险理财和银行理财有什么不一样的地方？哪个收益更高？

路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：保险是买保障的地方，银行是存钱理财的地方，不要本末倒置

1 保险的理财是现金价值理财，并不是真正意义上的理财产品。这属于寿险类型的保险，保单合同有对应的现金价值表，你缴纳保费合同生效的前两年，所交保费会扣扣除高额佣金和管理费。现金价值所剩无几，这个时候退保本金损失惨重，第三四年才慢慢积累现金价值，慢慢赶上所交保费，保险的现金价值理财十年内都是不划算的，本金不保障，利息也是不确定。

2保险的理财实际保底利率1-3%，大保险公司普遍1-2%，而保险产品市场的内部实际收益率水平在3-4%，能不能达到平均水平还要看保险公司实际投资运营能力。国内保险严格限制做高风险高收益投资，所以是安全第一，收益低的类型，而在实际宣传中却是使用假定的宣传演算高利率误导消费者。比如用5% 6% 8%的高收益演算未来的收益。看着钱放着，就本金翻倍，收益很高，实际都是数字游戏。不写进合同，几十年后的实际结算利息多少，不确定的，只有写进合同的保底利率才是你确定的收益。

3 如果你是在买了基本健康保障后，想要做现金流规划比如储备未来退休养老金，就可以选择这类理财年金保险，长期稳定，但是低收益类型。但是必须是长期不用的现金流，储备十年乃至20年以上，才比较划算。如果不是长期不用的资金，放银行做存款类理财，本金都是保障的，利息也是固定的，中途退出也只是损失利息，不回损耗本金，

综上：保险是买保障，转移风险，不是投资理财增加风险，保险理财不是真正意义的理财产品，只是附加功能。不要把保险当理财产品看。

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