太平洋保险理赔m6系统:平安旗下这款产品上线不到2年放了700亿 罚息超过36%法律红线
第一消费金融（ID：TodayCFC）获悉，截至2017年6月末，重庆金安小额贷款有限公司（简称“金安小贷”）旗下产品宅e贷放款额逾700亿元，余额421亿元，逾期率0.72%，坏账率为0%。
金安小贷持有重庆金融办下发的网络小贷牌照，在监管新政突击之下，业务发展是否会遇到什么难题？
具备网络小贷资质
金安小贷，于2014年12月25日注册于重庆，注册资本11亿元，法人及总经理为在平安历练长达27年的邹宣戈，是融熠有限公司的全资子公司，最终控制人为中国平安保险（集团）股份有限公司（简称“平安集团”），隶属于平安普惠事业群。
根据重庆市金融办于2014年12月11日出具的《关于同意重庆金安小额贷款有限公司筹建的批复》（渝金〔2014〕292号），金安小贷的业务范围为在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务，该等业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九区外）。
在平安普惠事业群中，小贷公司有两家，除了金安小贷，还有深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“普惠小贷”）。这两家小贷公司的最大差异在于前者具有重庆市金融办认定的线上全国和线下重庆主城九区放贷资质，后者却则只能在线下经营。
因线下经营的地域并不重合，金安小贷、普惠小贷并不构成竞争。在平安普惠事业群中，金安小贷、普惠小贷同属于普惠金融业务集群管理，后者会对某笔贷款由哪家小贷公司经营进行统一调配，并对两家小贷公司的经营额度进行管理。也即是说，在平安普惠事业群中，金安小贷、普惠小贷均为命令执行者，共同完成普惠金融事业群经营贷款的任务。
这两家小贷的共同完成的贷款业务，核心体现为都在经营宅e贷产品。
加保险的贷款产品
宅e贷，是一款面向有房客群市场的房产抵押信贷产品。
由小贷公司与平安财险共同开发，宅e贷的特点为所有与小贷公司签署《最高额抵押合同》的借款人（同时也是“抵押人”），均同时由中国平安财产保险股份有限公司（简称“平安财险”）提供保证保险服务（见下图2.2、4.3、6.3），从而获得借款人提供的房产抵押担保。
当借款人出现逾期超过80天的情况，根据《平安个人借款保证保险合同》，平安财险无条件向小贷公司代偿全部相关款项。代偿后，平安财险将行使对借款人的追索权利。至此，小贷公司将不会承担任何因违约行为而可能导致的本金及收益损失。
平安财险与金安小贷实现了系统对接，可共同对每笔贷款的运行情况进行监控。
在具体的赔付流程中，当借款人逾期超过80天时，由被保险人金安小贷的贷后人员发起理赔，向平安财险提出理赔申请。金安小贷贷后人员提出需进行理赔的贷款明细，包括合同号、贷款日期、贷款金额、本金余额、未偿利息、滞纳金、出险时间等信息。产险系统预先自动匹配，校验该贷款明细是否与系统内部数据一致。经匹配一致后，进入理赔经办环节，平安财险人员核对信息、数据的真实性和准确性，并经过系统进行确认。保险事故实际发生后，经产险理赔业务人员确认损失的，将自动系统对接平安财险财务部门，由后者划拨理赔款予被保险人。通常理赔流程在T+3至T+5日。
有了保险加持，金安小贷宅e贷业务发展迅猛。截至2017年6月末，金安小贷经营的小贷业务约92%为宅e贷，宅e贷累计放款金额约700.39亿元，期末余额约421.14亿元。
除了平安集团提供的借款保证保险支持，金安小贷宅e贷业务发展迅速，还离不开平安集团线上、线下的综合支持。
有个好爹才有的好业务模式
住房抵押贷款申请明显的缺点是办理抵押时间久，需要多次往返房管局，申请麻烦，用户体验差，且在办理业务的过程中可能会出现操作风险和道德风险。
宅e贷主要通过金安小贷的直销门店、平安集团其他子公司拓展、远程电销、网上销售以及和第三方合作等渠道获得意向客户。在获得客户后，创新的O2O2O（Online to Offline to Online）的模式放款，线上申请、审批，线下当面签约并办理抵押，线上放款的标准化流程，简化操作程序，提升了用户体验，也控制住了关键风险点。
在这种O2O2O模式下，宅e贷最快放款周期仅为4小时，仅仅针对借款申请人1小时内完成每一个环节的申请资料填写，第一时间上传所需材料，由金安小贷5分钟完成线上审核（主要是通过第三方征信和房产评估公司根据借款人提供的抵押房产信息评估房产价值和贷款额度审批）。完成以后步骤后，平安普惠事业群开在业务城市的线下门店提供专车服务，接送客户去房管局办理抵押手续。
若手续顺利完成，则当天即可提交放款手续。目前大约有五分之一的用户可以享受到4小时放款的服务。
前述这种O2O2O模式，得以落地的前提是拥有线上、线下巨大流量。
资料显示，金安小贷所属的平安普惠早在2005年，就率先开启了个人消费贷款的探索之路。平安普惠拥有超过4万人的线下销售和服务团队，分布于全国超200个城市超400家网点。线上近6000人的远程销售服务团队7×24小时为个人及小微企业客户提供专业的贷款服务。截至2017年9月底，平安普惠管理贷款2692亿元，活跃借款人570万人。
为金安小贷宅e贷提供保险服务的平安财险经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有41家分公司，2200多个营业网点。
而最终BOSS平安集团，自1988年从深圳蛇口诞生以来，已经拥有强大的线上、线下协同的战斗能力。
拥有巨大线上、线下流量协同支持的金安小贷，在开展宅e贷业务时的风控如何？
形成不良资产将被严格问责
宅e贷O2O2O模式的特色，注定了其风控指标跟市面上的住房抵押贷款有差异，主要体现在以下两方面：
一、不强制借款人申报职业信息及月收入，重点关注抵押物情况，通过控制抵押率和贷款额度控制风险。
二、宅e贷依靠外部和内部双重筛选，控制风险。外部依赖第三方评估机构的征信、外网负面信息、抵押房产价值评估。内部由金安小贷对借款人、房产共有人、房产相关信息进行筛选和校验，其借款人准入标准如下：
从存量上来看，金安小贷业务量比较大的城市，比如北京、重庆，官方公布的房价平均涨幅均超40%，决定了这些地方的房产流动性较好，利好金安小贷的抵押房产处置。
金安小贷对于符合准入标准的借款人，授信额度按照以下标准发放：
截至2017年6月，70以上的宅e贷小额贷款资产的抵押率保持在70%以内。
最重要的是，金安小贷实行审贷分离及落实到人的问责，其授信审批部门与业务部门独立运作，对于形成不良资产的，严格实行问责制。资料显示，金安小贷员工19人中，高管6人，然后人数排第二的就是风险控制部5人。
在这样的风控制度下，金安小贷的风险指标就比较好看。
逾期率0.36%
金安小贷依据贷款逾期时间长短，划分资产风险类别如下：
正常类资产：M0（逾期0天），计提1.5%坏账准备金；
关注类资产：M1（逾期1-29天）、M2（逾期30-59天）、M3（逾期60-89天），计提3%坏账准备金；
次级类资产：M4（逾期90-119天）、M5（逾期120-149天）、M6（逾期150-179天），计提50%坏账准备金；
可疑类资产：WO（逾期180-359天），计提80%坏账准备金；
损失类资产：WO（逾期360天以上），计提100%坏账准备金。
根据以上分类，金安小贷定义的不良资产指的是次级类资产、可疑类资产和损失类资产，即逾期天数大于等于90天的资产。
另外，金安小贷定义的违约资产为，出现以下任何一种情况的资产：该资产的任何部分，在贷款合同规定的还款日后，超过90天（不含）仍未偿还；予以重组、重新确定还款计划或展期的资产。
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