平安「平安福21」：不优秀也不坑，降价有诚意

理财鱼小提示：平安「平安福21」：不优秀也不坑，降价有诚意

大家好，欢迎来到万保资讯。

本文是《保评》系列第18期，继续每期点评一款保险产品。

今天要点评一款面向的重疾险——「平安福21」，由平安人寿承保。

平安福是平安代理人主推的重疾险，销量最大，因此关心的人最多。

近期要买保险的朋友，不妨参考一下本文。

本文包括产品属性、保障内容、保险公司、保费和结论共5部分内容。

全文超3000字，心急的朋友可直接跳到文末看结论。

我们先了解一下它的产品属性。

01. 产品属性

平安福系列自2013年面世，便一直是平安主打的重疾险。

历经多次升级换代，这款「平安福21」是新重疾定义的最新产品。

同时，它还有少儿版本——「少儿平安福21」，为孩子购买的朋友可转过去看看。

「平安福21」只赔1次重疾，同时带有轻中症保障，属于标准重疾险。

投保范围不算宽泛，仅接受18至55岁人士购买。

产品保终身，人越老现金价值越高，属于储蓄型产品。

02. 保障内容

「平安福21」保180种病，最多赔8次。

这是重疾险的硬指标，看起来一般。

下图是产品的主要保障内容。

产品有90天等待期，如等待期内因非意外出险，保险公司不承担理赔责任。

同时保单终止，保险公司退还保费。

这种操作不人性化，因为保单终止后，重疾保障也没了。

更麻烦的是，被保人很难再买到其他公司的保险。

「平安福21」保障内容有点复杂，主要是理赔过轻中症，或坚持运动可增加保额。

我们分成重疾、轻中症和身故三部分解读，抽丝剥茧后也不难理解。

2.1 重疾

产品保120种重疾，跟市面大多产品一样，基本够用。

重疾赔1次，赔过重疾后保单结束，轻中症保障也随之终结。

它有2种方式可以增加重疾的理赔额。

首先看70岁前，是否理赔过轻中症。

如果理赔过轻症，每次可增加10%的重疾额度，最多60%。

理赔了中症，再患重疾可增加20%的重疾理赔额度。

虽说可增加理赔额，但我们不认为这是亮点，原因稍后解释。

还有一种方式可增加重疾理赔额，就是坚持运动。

保单开始的2年内，有18个月坚持日行1万步，第3年开始增加5%的重疾理赔额。

如果有24个月达成上述运动目标，增加10%。

运动有益自身健康，还能免费增加保额，是这款产品的一个亮点。

2.2 轻中症

「平安福21」的轻中症保障不太牢靠。

40种轻中症赔6次，每次赔保额的20%。

问题主要是赔保额的20%，这是行业最低标准。

其实赔30%更实用，反而用不着赔6次这么多，毕竟后面几次发生的概率太低。

因此，我们认为理赔过1次轻症，可增加10%的重疾理赔额不算亮点。

把这10%直接在轻症时赔了，由20%变成30%更有价值。

中症仅赔1次，赔偿保额的50%。

中症的问题是只赔1次，如果有2到3次理赔机会肯定更好。

赔过1次中症，再理赔重疾或身故，可增加20%的理赔额。

除此之外，大家要留意这款产品没有轻中症免保费功能。

也就是说，患了轻中症后保单仍然有效，但保费还要继续交。

如果要附加这个功能，需另外加钱。

这又是一个不人性化的设置，归入不足。

所幸的是，日行1万步也能增加轻中症理赔额。

完成运动任务，轻症最多送2%，中症最多送5%。

送得不多，聊胜于无。

2.3 身故

身故赔保额，没什么特别。

跟重疾一样，理赔过轻中症或坚持运动，可增加理赔额。

如果一直没理赔重疾，保单持续终身。

保费存进保单，分摊各项成本后形成现金价值，积存生息。

人越老，现金价值越高。

退休后不需要保障，可退保取出现金价值，补充养老。

2.4 亮点与不足

以上就是「平安福21」的全部保障内容，归纳一下它的亮点与不足。

唯一亮点是日行1万步，最多送保额的10%，重疾、身故和轻中症都能用到。

不足挺多，全集中在轻中症。

考虑这款产品的朋友，要特别注意。

再多的保障内容，都要靠保险公司去承担，否则也是一纸空文。

大名鼎鼎的平安保险，究竟是一家怎样的保险公司？

03. 保险公司

说起平安，相信没人不知道。

买保险就是买平安——这句经典的广告语一语双关，让人过目不忘。

平安保险1988年在深圳成立，时至今日，已是我国乃至世界最大的金融集团。

2020年平安保险集团（，601318.SH）位居《财富》世界500强第21位，比工商银行还高3位！

平安旗下不仅有保险，还有银行、证券、资产管理公司、信托公司、小贷公司等，几乎无所不包。

平安人寿是集团的人寿保险子公司，也是平安这顶皇冠上的明珠。

上图是平安人寿的一些核心经营指标，透过这些数字，我们可以客观地评估一家保险公司。

国内保险公司受银保监严格监管，并每年对外公布经营状况。我们的数据便来自于此。

3.1 规模

2020年保费收入4761亿，相当于整个保险业的十分之一，仅位于老大哥中国人寿后面排第2。

注册资本338亿，同样是资本实力最雄厚的保险公司。

反正就一个字，大！

3.2 偿付能力

偿付能力即赔钱的能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

银保监每季度评估保险公司的偿付能力，相当于定期强制体检。如果保险公司体检不及格，银保监就会马上督促甚至强制整顿，保护消费者的利益。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

平安人寿的核心偿付能力比率是236%，在业内算较好水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，同样是最高评级。

毫无疑问，平安人寿的偿付能力很出色。

3.3 服务水平

相比规模和偿付能力，平安的服务水平一般。

平安主要问题是投诉比较多，虽然业务量大，但按此摊分下来的投诉指标也不行。

首先是销售投诉量，每10万张保单有0.2件投诉，这个水平属中等。

但理赔投诉有点多，每10万张保单就有1.7件，需要留意。

最后是退保金占保费收入的比例，平安人寿是7.7%，同样是中等偏高，不太理想。

综合上述3个指标，我们认为平安人寿不是一家服务出色的公司。

3.4 公司印象

平安人寿给我们的印象，是一家规模巨大，资本实力雄厚，但服务水平一般的保险公司。

许多人买平安，主要是因为它资本实力雄厚，不担心会倒闭。

保费规模大，说明做业务很进取，但也带来一些负面影响。理赔投诉和退保金较多，就是明证。

因此，对平安产品感兴趣的朋友，自己务必要多做功课，避免日后成为众多理赔投诉中的一例。

04. 保费

平安的产品，跟性价比不沾边。

但买保险也并非便宜就是好，必须综合考虑产品、公司和价格。

究竟「平安福21」卖得贵不贵？

大家请看下表。

与自己比的话，「平安福21」比上一代降价不少。

以30岁女，交20年为例。

「平安福21」年交8160元，上一代卖8490元。

咋一看好像只降了几百元，但实际不止。

因为「平安福21」是新重疾定义的产品，一般都要比旧定义贵。

现在它不单止没有更贵，还便宜了几百元，所以我们说它降价有诚意。

那么，与其他公司比又如何？

与其他大品牌同类产品（标准重疾险）相比，「平安福21」的价格处于中等水平。

当然，如果与中小型公司相比，肯定是贵一点。

简言之，它从贵得离谱，进步到贵得不多。

对这款产品感兴趣，也能马上算算自己的保费。

关注公号【万保资讯】，随时查到各大公司上百款产品的保费。

操作只要3步，非常简单，相信大家一学就懂。

第1步，找公司：点击菜单【找保险】，选中中国平安的图标；

第2步，找产品：输入自己的性别和年龄，找到「平安福21」后点进去；

第3步，算保费：用手机和短信验证码登录后，找到【测算保费】板块，更改保额和交费期，立刻算出保费。

这款产品不可线上投保，需要找平安的代理人购买。

如果不认识它家的代理人，打客服电话主动联系，保险公司会派专人服务你。

广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。

需要的话，就私信我们吧。

05. 结论

说实话，「平安福21」并不优秀，但也不坑。

重疾和身故保障还行，日行万步送保额是其最大亮点。

轻中症的槽点一大堆。

轻症理赔额偏少，中症又只赔1次，且没有保费豁免功能。

平安实力雄厚，大家可免去倒闭破产的担忧，不过服务水平一般。

保费降价不少，甚至比上一代旧重疾定义产品更便宜，较有诚意。

值不值得买，大家仔细想想吧。

好！今天就聊到这里。

文章很长，信息量大，读完也实在不容易。

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谢谢大家！我们下期再见！

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