“负翁”还能不能理财？

理财鱼小提示：“负翁”还能不能理财？

“负翁”还能不能理财？

MsC最近刷到一个讲金融类的职场真人秀，最近一期是选手给客户提供资产配置服务，每个客户的想法都不同，其中有一个客户很多负债又想要理财的现状，像极了身边的小伙伴！

那么问题来了，负债累累，还能不能理财呢？

先给大家来个自我诊断吧！

1. 你的负债来自哪里？

A. 银行贷款

B. 亲戚朋友

C. 网络借款、信用卡

2. 暂时无法还清欠款的原因？

A. 拿不出钱来还

B. 给自己多一点点时间，慢慢还

C. 坚决不还，我还要有好多东西没买

3. 你想要理财的目的是什么？

A. 试着理财，改善自己的财务状况

B. 大家都理财，我也想试试

C. 理财能致富，我要翻盘

如果你的答案都是C，这位朋友，请你节衣缩食，赶紧还欠款！

这三道题，其实是帮助你分析一下自己的负债状况和理财目标，只有真的了解自己，才知道身背债务，到底能不能理财。

接下来，MsC就给大家讲讲，在负债的情况下，能不能理财、如何理财。

都欠谁的钱？

银行贷款

额度：比较大

时长：银行贷款一般是房贷和车贷，房贷一般时间都比较长，可能十几年甚至二三十年。车贷相对时间短点，几个月到几年都有。

还款紧急程度：每月还款数额相对稳定，不容易出意外情况，不用着急还清

亲友借款

额度：一般不会特别多

时长：中期较多，几个月到几年不等

稳定程度：中等。

还款紧急程度：难说，毕竟熟人借钱，还不上的时候，商量商量可以宽限，但遇到对方急用钱的时候，就需要赶紧还了

网络借款和信用卡

额度：玄学，不知不觉就多了。

时长：短期，每个月都要还

还款紧急程度：账单催得急，不及时很有可能产生较高的利息，一不留神就债台高筑。

债务怎么处理？如何理财？

MsC认为，可以把收入分成：生活、还钱和理财三个部分。

生活部分是保证正常的生活开销。

还钱部分相当于建立偿还债务的专用款项，这笔专款最好和储蓄分开存放，比如分两个银行卡， 这笔钱千万不能用于其他开支哦，万一拿习惯了，那债务就可能更难还清了。

理财部分，主要由储蓄+投资两部分组成，根据不同的欠款组成，比例也适当调整。

房贷为主：还款稳定，适度投资

1. 根据自己的风险承受能力，拿出一笔不会让你“伤筋动骨”的钱，来进行一些“小投资“，比如买点基金，对炒股有兴趣的也可以试试水。

2. 理财结构：投资的钱可以稍稍多于储蓄的钱。

亲友借款为主：谨慎处理，加强储蓄

1. 盘点清楚你的债主，安排还钱的时间顺序和还款方式，比如先还谁的钱、是一次性还清还是分期还清、利息多少等等，切记一定要按约定还款，不然友谊的小船说翻就翻。

2. 财务结构：还债专款金额根据还款方式安排好，平均每个月还多少或者积累多少；用于储蓄的钱要稍多于投资，因为亲友随时可能要求提前还钱，手里多点积蓄可以缓解突发情况下的资金紧张；用于投资的钱可以买点国债、理财产品等，也可以少量购买基金。

网络借款和信用卡为主：减少债务，改变消费

1. 盘点每一笔欠款，信息越细致越好。比如哪个平台、什么时候还款、利息是多少、到期未还是否有罚息等等。

2. 计算出负债总额，如果超过月收入的2倍以上，或者让你觉得肯定还不起的金额，可以求助家人，千万不要逃避，更不要因为隐瞒家人而增加新的债务。

3. 回顾账单来复盘自己的消费模式，计算出不必要的开支，看看自己“乱花”了多少钱；同时要精确地计算一下每个月的生活费需要多少。

4. 财务结构：每月还债专款金额根据平台的还款方式定，尽可能地多还点，这部分金额最好大于储蓄和投资的钱；如果想尽快还完欠债，可以选择不投资，只储蓄；储蓄的钱哪怕一两百，日积月累也会很可观；如果想投资，选择相对稳健的，如银行理财、国债等。

负债和理财如何平衡？

理财不是变魔术，扔1万进去变10万出来，更不是摆脱债务的方法，虽说搏一搏，单车可以变摩托，但也有可能单车变没车。投资收益绝对不是还款的来源，最多赚点小钱，改善生活

在负债较大的情况下，适度降低理财的预期收益。稳健点，毕竟债务在身，万一资金链出现问题，就很容易资不抵债。

如果已经债台高筑，请立刻停掉信用卡和网贷，超过能力范围的欠款越早还掉越好， 也千万不要再产生新的债务。

不管负债多少，都先审视自己的消费习惯，过多的开销才是高负债的根源。量入为出，不盲目追求高消费，也别看不起少买一件东西省下的钱。

别怕寻求帮助，父母的责备是一时的，而逃避和隐瞒带来的伤害不可估量。还可以在网上看看别人的经验和教训。像豆瓣上有不少负债互助小组，可以相互监督，也可以学习一些“上岸“的经验。

如果你不是一个特别善于计算的人，不要轻易尝试网络借款和信用卡超前消费，需要的时候，选择其中的一两个，够用就行。

负债不是洪水猛兽，也不是说有负债的生活就一定是是贪慕虚荣。合理的负债可以提前享受更高的生活质量，也能提高资金的使用效率，也要记住负债有风险，下手需谨慎。

风险提示

本文件作为本公司旗下基金的客户服务事项之一，不属于基金的法定公开披露信息或基金宣传推介材料。

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