什么是结构性存款?
理财鱼小提示:什么是结构性存款?
什么是结构性存款?
银行理财产品打破刚性兑付,
信托产品违约、P2P频繁爆雷,
大家表示理财太难!
银行定期存款-收益太低!
炒股、炒期货-风险太高!
这两者之间,有没有风险相对可控,收益稍高一些的产品呢?
还别说,真的有一种投资方式——结构性存款!
今天,我们就来盘一下结构性存款是不是“真香”?
那结构性存款到底是啥?算不算存款的一种呢?
结构性存款是在存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括期权、期货等),从而使存款人在 承担一定风险的条件下获得较高的投资收益。
通俗来说,就是把本来确定的银行存款收益变成了不确定的投资收益,从这一点上来说,可能是“银行存款+”,也可能是“银行存款-”。
为什么呢?
举个栗子:
某结构性存款的构成大致如下:
假设银行存款年化收益率1.3685%,
那986.5万元银行存款的一年利息就是13.5万元
有没有发现这部分收益已经和用于衍生品投资的本金金额是相同的?
也就是说即使13.5万元用于投资高收益的金融衍生品
如果出现极端情况
全部亏损,那这款结构性存款产品仍可保本
如果出现盈利
高于银行存款,那这款结构性存款就是“银行存款+”,反之亦然。
目前市面上的结构性存款有哪些?
保本型:即本金不受损失,没有最低收益保证。最后的收益可能没有,也可能很高。
非保本型:由于加大了在金融衍生品上的投资比例,会承担更大的风险。即部分本金不受损失,比如90%的本金保证,可能会造成10%的亏损,但收益可能会高一些。
选哪种?如何买?要注意什么?
结构性存款目前按照挂钩标的来区分的话,大部分集中在外汇、黄金、股指、石油这四大品种上,这些也是我们比较熟悉的金融衍生品,当然还有一些是挂钩在商品、个股等上面的,对于这些不熟悉的也不确定的大家需谨慎选择。
另外结构性存款的期限30、60、90天左右不等,这就要根据自身资金的情况来选择期限合适的产品。
最后也是最重要的就是购买结构性存款产品跟任何金融投资都一样,都需要仔细阅读产品说明书,明确产品的风险等级、了解收益区间情况、投资期限等,根据自身的需求谨慎购买,千万别把它当做存款,因为存款是有利息保证的,而结构性存款只能在一定条件下保证本金,而不保证利息收益。
那结构性存款、银行理财产品、货币基金,我该怎么选?
从计算收益时间来看,货币基金可能更快享受到收益
1)结构性存款会有一个起息日,也就是说在你买入产品后,距离起息日之间的收益是享受存款活期利息;
2)银行理财产品也会有一个起息日,同样也是享受存款活期利息;
3)货币基金当天15:00前买入,第二天就享受基金收益。
从收益方式来看,货币基金收益相对稳定,但结构性存款可能获得更高收益
1)结构性存款一般是区间收益率,比如年化收益率1.48或3.08%, 在承担一定风险的条件下可能获取较高预期收益;
2)银行理财产品一般则是预期收益率,或是业绩比较基准,不保本也不保证收益;
3)货币基金通常是每天公布万份收益率以及七日年化收益
从安全性来看,选择保本型结构性存款相对更稳健
1)结构性存款分为保本型和非保本型两种。
2)由于资管新规的落地,保本型理财产品退出,银行理财产品将只有非保本型理财产品了。
3)货币基金极端情况下也可能跌破净值。
从入门级别来看
1)结构性存款大部分是1万起。
2)银行理财产品高低不一。
3)货币基金100元即可买入。
MsC:那么问题来了,结构性存款、银行理财产品和货币基金三者之间,你更中意谁呢?
风险提示
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