一文读懂数字经济引擎，金融科技如何面对新监管？
金融是国民经济发展的命脉。近年来，金融和科技不断融合，催生新兴创业公司。同时，面临强监管的现状，一些金融科技赛道的独角兽在IPO的道路上受到了阻碍。
未来金融科技行业会如何发展？金融科技赛道投资机会在哪里？近日，钛资本邀请到金融科技理论与应用研究小组负责人刘新海博士做分享，分享主题是“数字经济引擎：金融科技在新监管下的展望”。
刘博士是全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任/研究员、北京信用学会副会长。他拥有海外和国内央行多年工作经验，长期关注征信、金融科技、个人数据保护、监管科技等领域，参与和负责多个金融应用项目。著作包括《征信与大数据》、《金融科技知识图谱》等书，新书《美国征信史》即将面市。
01 金融科技基本脉络梳理
金融科技的概念，随金融的发展而发展。技术驱动金融，金融又带动技术发展。这就是标题“数字经济的引擎”的含义，因为金融科技驱动数字经济的发展。
例如数据库技术推动了银行大型机的出现，数据挖掘技术推动了信用评分量化投资的自动化实现；此外，还有ATM、IC银行卡、人脸识别等。ATM曾经是最经典的金融科技 。2009年全球金融危机最严重时，美联储前主席保罗沃尔克说过“过去20年来唯一有用的金融创新就是自动提款机ATM”；眼下随着数字经济的发展，ATM已经衰落，数量显著减少，也体现了金融科技的演进。
金融科技深入我们的日常生活，降低了交易成本，改善了客户体验。比如在美国征信领域，我们看到各类新技术的最早应用，以实现金融交易的快速流转。再比如很多公共服务中出现的服务一体，就以ATM为原型，包括人脸识别的应用，都大幅改善了客户体验。。
了解金融科技，一个很好的角度是金融展。自 1993年开始，中国就一直在举办中国国际金融展。以往会展主要由国际知名IT厂商，例如IBM、东芝、松下等技术性公司主导。目前有了一些新趋势，有更多金融机构参与其中，会展的内容以银行等金融机构为主，这说明金融业务和技术结合更深入，迭代速度变快，覆盖面变广，导致金融科技越来越热。
我国的金融科技在应用层面的发展领先。例如在本次金融科技浪潮中，我国的移动支付处于全球领先的地位，带动了信贷业务、财富管理业务、保险业务，构成了现代新金融生态圈，同时促进了其它相关技术的发展，例如人脸识别和大数据技术。此外，我国还有一些金融科技的技术输出到海外，例如印度、韩国、欧美等。
前几年国内的互联网金融非常热，但如今，“互联网金融”一词已逐渐过渡到“金融科技”一词。在中国互联网金融协会于前几年成立之后，中国人民银行金融科技委员会也相继成立，致力于金融科技发展规划。此外，多家银行都成立了金融科技公司。
02 金融科技的框架
金融科技可分为十一个部分，分别是数字经济与数字金融的理论支撑、人工智能技术，信用科、技数字货币、支付科技、监管科技、反洗钱、信息与网络安全、个人隐私保护、量化投资、保险科技。目前这个框架还不完美，例如金融科技伦理和金融科技监管的内容要进一步补充，但框架仍有助于大家理解金融科技这一概念。
在《金融科技知识图谱》的一书中，金融科技概念形成了相互关联的知识网络。金融科技是从金融与科技这两个不同的角度和概念演化而来的，这个演化还在继续。描绘这些概念的关联性能够帮助我们从金融领域和科技领域快速切入，甚至带来创新。我们不仅画出了整体的关联，还画出了每一个模块，甚至对每一个词的关联性，让大家有全面的理解。
为了了解金融科技的演化，我的研究团队进行了文献计量。据统计，文献数量从2000年以后缓慢发展，到2015年呈现爆发式增长，但是这些文章的质量普遍不高，很多社科类期刊关注较多。金融科技的研究技术含量很高，属于交叉学科，不能简单从单一的角度来理解，这是这一学科研究目前面临的问题。
03 金融科技的应用
科技在金融中的应用有哪些？
首先是人工智能的运用。近年来，人工智能在金融中的应用固然有很多突破与成功，但是距离全方面应用还有相当的距离。目前的突破主要集中在生物识别技术、模式识别、语音识别、人脸识别等方面，应用于开户、理财、支付、征信查询等领域。此外，人工智能也在智能投资、智能风控、资本市场量化投资方面也有很多成功的应用。整体来说，人工智能在金融领域的应用是单点突破，还需要大量的工作与应用场景结合，未来金融科技项目的投资人不能太盲目。
第二是区块链在金融的应用。在这一方面，最成功的例子是比特币在支付领域以及信用管理领域重要的地位，但总的来说，区块链的应用没有人工智能成熟。大家对区块链技术在信息安全领域的应用寄予了厚望，但是目前技术方面还有一些瓶颈。此外，区块链在数据资产领域的应用也开始成为一个热点，比如说NFT，现在国内外的高科技公司都在尝试。
第三是监管科技的应用。这一方面在中国有非常多的需求，前景非常火热，但是难度较大。监管科技在2008年金融危机之后开始受到重视，在2015年正式提出，央行的监管部门和金融基础设施未来都需要更多的监管科技来支撑。
但监管科技的专业门槛比较高，目前的监管科技主要停留在表面。同时需要指出监管科技不仅仅可应用于金融领域，还能用于很多其它领域，比如说市场监管，行业监管。这在未来的中国数字经济的一个非常好的发展方向。
可以说监管科技应用于金融的一个典型案例是反洗钱。反洗钱现在越发热门，很多公司在做这个事情。它的技术含量很高，需要掌握复杂网络分析技术、区块链技术以及大数据分析技术等。
04 中外金融监管简介和比较
随着互联网数字经济发展，线上交易导致多维度信息数据流通在加快，消费者的数据安全受到了空前的挑战。同时，互联网的虚拟化使信息欺诈盛行。每年中外大规模数据泄露的情况都在不断出现，泛滥的数据交易导致消费者的知情权，隐私权得不到保证，数据安全受到空前的挑战。
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