宁波银行发行40亿个人消费贷ABS，年内已被罚五次

7月25日，据中国货币网公布的《永动2022年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明说》（以下简称《发行说明》），宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）将发行今年第二期个人消费贷款ABS，受托机构为安徽国元信托有限责任公司，发行总金额为40亿元。其中，A档、B档、C档和次级档的发行金额分别为34.5亿元、0.84亿元、1.1亿元和3.56亿元，占比分别为86.25%、2.1%、2.75%和8.9%。

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个人消费贷款不良率0.63% 四月底贷款余额709亿元

具体来看，《发行说明》显示，宁波银行成立于1997 年 4月 10 日，并于2007 年 7月 19日成为国内首家在深交所上市的城市商业银行。截至2022 年 3月 31日止，宁波银行下设16 家分行、19家一级支行及 1家资金营运中心。2013年 11月，宁波银行发起设立永赢基金管理有限公司；2015年 5月，宁波银行全资子公司永赢金融租赁有限公司正式开业。

截至2022 年 3月 31 日，全行总资产为22191.92 亿元，股东权益合计1559 亿元；吸收存款余额13087.39 亿元，发放贷款及垫款余额8967.3亿元；不良贷款率0.77%，拨备覆盖率524.78%；总资本净额2103.26亿元，资本充足率14.92%，核心一级资本充足率9.93%，一级资本充足率10.98%。2022年 1-3 月实现营业收入152.63 亿元，实现归属于母公司股东净利润57.17 亿元，加权平均净资产收益率（年化）16.63%，成本收入比32.70%。

此次ABS的基础资产为个人消费贷款。《发行说明》显示，个人消费类贷款是宁波银行的重点业务发展方向之一，开展至今，业务发展良好、资产余额持续增长，截至2022 年 4月 30日，个人消费类贷款余额约为709 亿元，约为本期项目发行规模的17.7倍。截至2022 年 3月 31日，该项业务不良率为0.63%，整体资产质量优良。

《发行说明》同时披露了宁波银行个人消费信贷更多详细信息。例如，截止2022年2月22日，其加权平均贷款合同期限为364.94天，加权平均贷款年利率为6.75%。借款人加权平均年龄41.84，借款人加权平均年收入为13.70万元。

贷款用途方面，数码产品占比高达61.72%，合同金额超过25亿元；排第二位的为购车，占比12.86%。

而个人消费贷款，也一直是宁波银行个人贷款的最大来源。作为城商行中的佼佼者，该行近年来因个人消费贷款迅速增长而被业内关注。2021年末，宁波银行个人贷款总额3331.28亿元，其中个人消费贷款余额为2198.47亿，占比65.99%，远高于个体经营贷款8.81%、个人住房贷款4.33%的占比。

而在2018年至2020年，宁波银行个人消费贷款余额分别为1149.75亿元、1418.71亿元、1783.78亿元，逐年增长，但占个人贷款总额的比重开始逐渐下降，分别为83.88%、78.95%和68.17%。

对个人消费贷款的拓展，也延伸到了消费金融牌照获取上。今年5月7日，宁波银行公告称，确认华融消费金融股权变更已获得银保监会披露，该行已持有其70%股权。而这笔交易，由去年12月22日，宁波银行以10.91亿元的价格竞得。

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年内被罚五次共计705万 常涉及个人信贷问题

不过，宁波银行个人信贷的整体发展也并非一帆风顺，监管的多张罚单就暴露了其个人信贷等业务的管理、风控等问题。

最近的7月22日，宁波银行接到了年内第五张罚单。因涉及贷款“三查”不到位，信贷资金被挪用于购房、个人信贷资金被挪用于购买理财、个人信贷资金违规流入第三方证券存管账户、流动资金贷款未按约定用途使用；贷款用途管理不到位导致对公信贷资金被挪用于存款等违法违规行为，银保监会金华监管分局对宁波银行处于罚款145万元。

而在三个月前的4月21日，宁波银行因薪酬管理不到位、关联交易管理不规范、绿色信贷政策执行不到位、授信管理不审慎、资金用途管控不严、贷款风险分类不准确、票据业务管控不严、非现场统计数据差错等“八宗罪”，被银保监会宁波银保监局罚款270万元。

同月4月11日一天，宁波银行还接到两张罚单。一张罚单显示，因代理保险销售不规范，宁波银行被罚款30万元。另一张则显示，宁波银行因信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位，被罚款220万元。

年初的2月15日，宁波银行深圳分行还因贷款“三查”不尽职、贷款资金被挪用，被银保监会深圳监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，罚款40万元。

也就是说，截止目前，宁波银行已经累计被罚705万元。

除了罚单之外，宁波银行还在年初经历了高管变动。1月7日，宁波银行发布了关于公司原行长罗孟波辞职的公告。罗孟波辞职后，庄灵君在3月份接任行长一职，副行长分别是冯培炯、章宁宁、罗维开、付文生和王勇杰。

对于资产质量问题，宁波银行曾在2022年业务发展规划中提到，要抓牢风险管理核心，确保平稳运营。面对形势变化，公司将继续加强全面风险管理，不断优化风险管理措施，加快风险管理数字化、智能化应用，持续完善全流程风险管理的各个环节，严守不发生大额不良、不发生案件、不发生大的系统故障三大经营底线。

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