净省几百万，年轻人提前还贷了

打开小红书和B站，许多年轻人孜孜不倦地分享着如何“提前还房贷”，省下几十万乃至几百万利息的话题变成热门。人们不再轻易背上负债，以往争抢贷款额度的热潮早已过去了。比起借钱，年轻人反倒更热衷于早点还清债款，早日实现“无债一身轻”。

当炒股、买基金的投资风潮刮过，许多人似乎开始认清一个现实——买什么理财产品，都不如提前还贷来得稳妥划算。

今年上半年以来，业主们提前还房贷的现象开始集中爆发，很多手里有闲钱的购房者们，选择将买房当做最好的投资渠道。尽管还贷之路并不十分畅通，但仍有许多人想办法排队、预约、等上大半年的时间，甚至不惜赔上违约金，也要提前把房贷还了。

这种大规模的提前房贷现象并不寻常。以往，人们的共识是“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”，但现在，房贷利率降到历史新低后，大家反而不愿意贷款了。

对于靠借贷赚利润的银行，这自然不是个好消息。很多办理提前还贷业务的人发现，想要顺利办理提前还贷业务甚至还变难了。不久前，交行一度出台了一个新规定，“要求赔偿1%的违约金”，在引起热议后又迅速删除了公告。

压力来到了银行这边。提前还房贷的人变多后，许多银行的压力也由去年的“控房贷“转为了“保房贷”。与提前还房贷相关的门槛，也被悄无声息抬高了。

买理财不如还房贷

选择提前还房贷，程文下了很大决心。

2019年，程文买了一套北京五环外的房子，首套房贷利率5.15%，贷款近500万。程文毫不犹豫地选择了最长30年的还贷期。尽管相比上年的首套房贷利率有所抬升，但程文并没有太多纠结的。他相信，房价的上涨总会抵消掉这多出来的房贷利息。

仅仅过了3年后，程文的幻想就破灭了。房价不仅涨得极其缓慢，就连多出的房贷利息，也成了不小的负担。对许多人来说，动辄百万元的还款金额下，利息所占的比例不容小觑，甚至达到了总房款的44%左右。

提前还贷的账本其实并不难算。虽然最新房贷利率最低已经降到了4.25%，但许多人的房贷利率仍旧停在5%以上。对于这些“房奴们”来说，提前还钱不仅能少还一部分利息，也可以看作是把钱投资到一笔利率在5%以上的理财，可以说是“稳赚不赔”。

打开小红书和B站，许多年轻人孜孜不倦地分享着如何“提前还房贷”，省下几十万乃至几百万利息的话题变成热门。人们不再轻易背上负债，以往争抢贷款额度的热潮早已过去了。比起借钱，年轻人反倒更热衷于早点还清债款，早日实现“无债一身轻”。

仅仅是几年前，局面还不是这样的。

自2017年以来，多地首套房贷利率基本保持在5%以上的水平，且有不断走高趋势。2020年最后一天，央行、银保监会不得不拿出楼市调控的最新手笔——房地产贷款集中度管理制，给每一档银行定下两个新考核标准：房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限。

这都没有劝退狂热的购房人。到了2021年，多地房贷利率已经攀升到6%以上，想要成功借到房贷变得更难了。许多人印象深刻的是，房贷审批时间从往常的一两周，延长到了三至五个月。

到了今年初，局面迎来新的反转，房贷利率的上涨趋势不再，转而开始不断走低。为了刺激房地产市场的发展，今年以来，LPR 五年期按揭贷款利率不断走低，从首套房贷利率5%以上接连下调到最低4.25%。

图/视觉中国

LPR报价作为银行贷款利率的定价基准，即“贷款利率=LPR报价+点差”，对于购房者而言，5年期以上LPR反映着按揭贷款利率走向。根据贝壳研究院统计，6月末，103个重点城市主流首套房贷利率为4.42%，二套利率为5.09%，比起年初下降122bp、82bp，尤其是在第二季度，降幅更加明显。

房贷利率的下降能让新买房人省去一定利息。但对于更早之前签订按揭贷款合同的老客户们来说，享受不到太多利率下降的好处。一位房地产行业分析人士表示，“已经买房的老客户们，贷款的利息加点是固定的，买房时超过了4.6%以上的部分，哪怕银行降了那部分利率，老客户也无法享受到房贷减少，除非是基准利率下降，否则只要你签了合同，每个月该还多少，就还要还多少。”

利率下降利好的只是新买房人，这难免让很多高位入场的老客户心理不平衡。一些资金不充裕的借款人也蠢蠢欲动，为了节省贷款利息，转而选择了“以旧换新"的方式，即用利率更低的消费贷、经营贷或者前面提到的信用贷，来置换利率更高的房贷。

不过，经营性贷款、消费性贷款跟住房贷款本质上仍有很大区别。个人住房贷款长期被人们视为最优质的贷款资源，不仅最长可以申请30年，且一旦利率固定下来之后，基本上不会有太大的变化。银行不会对存量房贷作出政策调整，更不会随意抽贷。

对此，银行从业人士张明提醒道，“做抵押贷、经营贷等最大的风险是后续银行的抽贷问题，且经营贷、消费贷只能是短贷，后续的操作中也会牵涉到政策稳定性等问题，对风险把握不高的人不建议这么操作。”

提前还贷的现象背后，折射的还是人们对当下的不安，对未来收入不稳定的担忧。对很多人来说，30年的房贷犹如隐形的枷锁，最重要的是未来的不确定性、不安全感极大地影响着个体的行为决策。

而对于新买房人来说，虽然银行的房贷利率下调了许多，但许多人却抱着不敢负债、不愿负债的预期，不再轻易背债了。数据显示，2022年上半年，全国新增住户贷款仅2.18万亿，同比2021年减少2.4万亿，显著低于过去5年的平均水平。

想早点还贷，没那么容易

对银行来说，消息就不太妙了。

按揭贷款在银行属于“香饽饽”的产品，风险小、利润高。如果有大量的借款人提前还贷，势必会打乱银行后续的借贷计划。为了降低风险，部分银行也开始暗自有了变相“阻碍提前还贷”的措施。

不久前，交通银行调整提前还款违约金收取规则的行为，一度引起较大争议。8月初，交通银行发布了一则公告显示，今年11月以后，提前还按揭贷款的借款人，都要交约占本金1%的补偿金。

公告一出，迅速引发市场关注。网友们意见很大，纷纷指责这是霸王条款。第二天，顶不住舆论压力的交通银行，火速撤销了上述公告。但据《财经天下》周刊了解到，虽然公告被删除了，但是相关执行细则已经被下放到各个支行。

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