银保监会战略定位金融机构数字化转型

理财鱼小提示：银保监会战略定位金融机构数字化转型

经济观察网 胡群/文 多家银行管理层人士向经济观察网证实，由中国银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（下称“《指导意见》”）已下发至商业银行。

《指导意见》的工作目标为到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。这与中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》时间点一致。

《指导意见》分为总体要求、战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范及组织保障和监督管理等七项，共计三十条。其基本原则在于坚持回归本源，把服务实体经济、服务人民群众作为银行业保险业数字化转型的出发点和落脚点；坚持统筹协调，加强全局谋划、战略布局，协同推进组织架构、业务模式、数据治理、科技能力等方面的变革；坚持创新驱动，坚持护理共赢，坚持严守底线等，坚持依法合规，统筹安全与发展，有效防范化解数字化条件下的各类风险等。

“对于监管机构来说，如何在监管力度和尺度中平衡，保障管好风险的同时又要给机构和企业腾出弹性发展、优质竞争的空间，也需要逐步探索。”索信达控股(03680.HK)首席执行官吴辅世认为，更加规范的监督管理有助于金融业务的有序、健康、可持续发展。从监管机构的角度出发，要保障这个行业的蓬勃创新和有序发展，必须得到国家的支持和监管。

金融新格局

“调研数据显示，银行业在金融科技的应用程度和推进数字化转型的进度方面平均得分高于资管业和保险业。”毕马威中国华东及华西区金融科技行业主管合伙人彭成初称，银行业对金融科技和数字化的应用程度分别为3.8和3.5，而资管业分别为2.9和2.7，保险业则均为2.8。

经过多年的数字化转型，银行已不再是一个仅提供单一金融服务的机构，也不完全是仅有物理实体，或者App、小程序。在各种生活场景中，银行业务已将金融服务渗透入日常生活，比如水电煤物业费的缴纳、购物就餐娱乐等消费，以及春晚摇一摇抢红包等一些新的场景， 都能关联到金融账户。

中国经济正从高速增长阶段进入中高速增长阶段，但中国金融业，尤其是数字化转型较为成功的大中型银行的净利润增速并未放缓，仍然保持着较快增速。

招商银行发布2021年业绩快报显示，2021年实现营业收入3312.34亿元，同比增加407.52亿元，增幅14.03%；归属于股东的净利润1199.22亿元，增幅23.20%。兴业银行2021年度归属于母公司股东的净利润826.80亿元，同比增长24.10%；中信银行2021年度归属于该行股东的净利润556.41亿元，比上年增长13.60%；平安银行净利润363.36亿元，同比增长25.6%。

在资产规模方面，截至2021年末，招行资产总额92,726.60亿元，较上年末增加9,112.12亿元，增幅10.90%；兴业银行资产总额86,013.24亿元，较上年末增长8.96%；中信银行资产总额80,414.18亿元，比上年末增长7.06%。

地方商业银行中，江苏银行和宁波银行尤为突出。截至报告期末，江苏银行资产总额26183.90亿元，同比增长12.00%；实现营业收入637.71亿元，同比增长22.58%；归属于上市公司股东的净利润196.94亿元，同比增长30.72%；宁波银实现营业收入527.21亿元，较上年同期增长28.24%；归属于上市公司股东的净利润195.15亿元, 较上年同期增长29.67%；总资产20,152.84亿元，较上年末增长23.88%。

吴辅世表示，国内的金融机构数量庞大，规模各有不同，但是各自对技术投入力度的分化注定会出现“强者恒强”的格局，这是无法避免的事实，也是导致金融机构在数字化转型赛道上拉开距离的决定性力量。

根据银保监会的数据，2020年银行信息科技投入的规模已经达到2078亿元，同比增速超过 25%。另据根据中国信通院数据，2020年六大国有大行IT投入增速为34.54%，远超其4.44%的收入增速，行业呈现高景气。

据中国工商银行总行金融科技部总经理马雁透露，大型银行数字化转型进入到了金融业务与技术数据聚变式融合的数字化2.0新阶段。大型银行数字化发展整体上已走过了“数字技术反映现实世界”的“数字化1.0”阶段，完成了从手工到电子化、从电子化到信息化的迁移升级，目前正处于“数字技术改变现实世界”的“数字化2.0”阶段，即以技术、数据双要素为驱动，对银行业务模式与管理模式进行全方位、全链条的改造重构。在数字化2.0阶段，科技和数据在银行中的战略地位愈发凸显，科技与银行的关系正在从后台支撑走向前台赋能，数据在银行的定位正在从资源转变成资产。

近年来，各家银行高度重视数字化转型工作，手机银行作为面客的主要载体，集中反映了一家银行数字化转型的成效，月活跃用户（MAU）更是反映了线上化经营的能力。据第三方数据显示，截至2021年12月末，MAU过千万的有11家银行，过亿的仅有工、农、建三家国有大行。

目前除了少数科技能力尤其突出的银行机构以外，大部分机构都需要谋求外部合作。《指导意见》要求，加强操作风险以及外包风险管理。有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，做好业务连续性规划和应急管理，保障关键外部合作方的可替代性。

为进一步加强银行保险机构信息科技外包风险监管，促进银行保险机构提升信息技外包风险管控能力，推动银行保险机构稳健开展数字化转型工作，1月21日，中国银保监会官网发布消息称，已于近日印发了《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》。

数字化人才普遍稀缺

“大力引进和培养数字化人才。”《指导意见》显示，鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。积极引入数字化运营人才，提高金融生态经营能力，强化对领军人才和核心专家的激励措施。

根据银保监会的数据，2020年银行科技人才占比大部分在3%~10%，而互联网巨头几乎超过了50%，银行的金融科技人才占比仍然有巨大的增长空间。

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