银行存款变天！下调了中长期存款利率，意味着什么？

　　今天和大家唠唠周末发生的一件大事 ——

　　多家银行，下调了中长期存款利率。

　　商业银行存款利率上限的定价方式，由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

　　按照新的报价方式，

　　一年期以上的存款产品，利率基本都要下调。

　　01

　　像目前已经有了行动的：

　　民生银行深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；
兴业银行深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%，调降到3.5-3.7%；
工商银行某分行的调整幅度最大，三年期大额存单，从3.85%，直接下调到3.35%

　　实际上，

　　这些年来，我国的存款利率一直在下调，

　　早已不是件新鲜事儿了，

　　1993年的时候，存款基准利率还有10.98%；到2015年，就只有1.5%了。

　　（一年期存款基准利率）

　　其实，只要调取一下全球主要央行基准利率，

　　就会发现，

　　非常多的国家，已经处在低利率的泥沼中；甚至，还有相当一部分，进入了「负利率时代」。

　　虽然现行，我们国家与存款负利率之间还有一定距离，

　　但，也是或早或晚的事。

　　这是中国央行原行长周小川，在2019年时发表的讲话：

　　中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

　　你们细细品。

　　另外，还有个消息，

　　除了中长期存款利率在下调外，

　　银行现金管理类产品的口子，也开始收紧了。

　　比如，

　　之前我给大家分享过的兴银添利宝、招行的朝招金等，

　　这类收益比余额宝高、支持大额赎回，甚至当天就能开始记息的宝藏儿，

　　都被要求整改了。

　　《通知》规定，

　　银行现金管理类产品，不得通过投资不合规产品、拉长久期、T+0 宽松等增加风险的方式，来获得相比货币基金的竞争优势。

　　也就是说，

　　这些产品未来的收益，会逐渐无限趋同于货币基金；宽松便利的交易方式，也会受到一定的条件限制。

　　02

　　就，挺难的。

　　也难怪身边的朋友都在感叹：钱越来越不好赚。

　　利率下行带来的影响相当深远：

　　1）大到经济发展放缓、养老金加快崩盘；

　　邻国日本就是典型的例子，GDP增速常年不到1%，发展几近停滞；

　　老龄化严重，年轻人交上来的养老金本来就已经严重不足，负利率使得这笔钱，更是毫无操作空间可言。发不出养老金怎么办，只能延长、延长、再延长退休时间...

　　2）小到钱没地方放了...

　　大额存单、中长期定期存款收益下降；

　　原本买30万工行3年期大额存单，光利息就能拿3万4，而现在经过调整，利息直接缩水4500。

　　金额越大、时间越长，这个差距还会被放得更大。

　　与此同时，

　　银行理财、银行现金管理类产品的收益也在下降。

　　银行现金管理类产品，前面已经讲过了，

　　未来的收益会无限趋同于货币基金，想想余额宝现在的年化利率，就知道多没意思了；

　　至于银行理财产品，

　　它的相当一部分资产，都会用来配置定期存款。定期存款利率下降了，银行理财的收益下降，也是随之而来的事情。

　　总而言之，

　　以后我们能买到的存款产品利息普遍都降低了。

　　03 怎么应对？

调整心态，降低收益预期

短期要用的钱，分散买入多支银行理财、现金管理类产品

　　如果愿意多承担一点风险，博个更高一点点的收入的话，也可以考虑考虑债券基金打底的“固收”+基金组合。

适当配置储蓄型保险产品

　　年金险、增额终身寿等这类储蓄型保险，

　　是最简单，也是最适合普通人来对抗利率下行的金融工具。

　　理由很简单——

　　储蓄型保险产品的收益，是白纸黑字写进合同里的。不管外界利率怎么变，从投保的那一刻起，收益就已经锁定了，能拿多少钱都是确定的。

　　而这份合同的背后，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，

　　可以说，安全性和国债差不多，

　　所以也完全不用担心。

　　像之前和大家分享过的弘福今生年金险，

　　买它，基本上是等于买了个20年期，利率5.87%、接近6%的银行存款。

　　如果你对资金的灵活度要求比较高，

　　希望这笔钱能够灵活支取，

　　那也可以考虑“支持减保取现”的增额终身寿险，比如如意尊2.0

　　有效保额固定每年按3.5%复利递增，且保障终身。

　　以某30岁男性为例，每年存入10W，连续存3年，60岁退休时账户已经有80W；70岁时账户里有113W；90岁时更是高达225W。

　　大家如果有这种想要做好「稳妥的长期理财」想法的，要尽快行动了，

　　储蓄型保险产品的优势，也不会维持太久，

　　毕竟其他保本保息无风险产品的收益都下降了，在风险以及监管的双重压力下，这些能长期锁定高收益的储蓄型保险产品，还能挺多久，真不好说。

　　如意尊2.0，这个月底就下架，

　　又要少一个好产品...

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