银行对定期存款利息进行调整会带来哪些影响？

第一，降息分为两种，一是降贷款的利率、二是降存款的利率。这次的降息和和贷款利率没有任何关系，因此只是和存款利率有关，而存款利率向来对资本市场的影响远远小于贷款利率。

第二，所谓的降息也是误传而已。即使你知道了这次降息针对的是存款利率，但你可能不清楚本次调整利率严格意义上根本就不能算是降息，因为降息一般指的是调低央行基准利率，可这次基准利率一点都没有调整。

那这次调的到底是什么呢？

第三，这次调整的其实是存款利率最高限度的计算方式而已。

我们国家的银行存款利率参考的是央行给的基准利率，各家商业银行可以在基准利率上加一些以吸引储户来存款。比如一年定期存款的基准利率为1.5%，四大行会的一年整存整取一般为1.75%，中等规模的银行可能为2%、再小一点的银行可能是2.15%。

当然，央行规定了不能无限制向上加，得有一个限度。哪到底限度是多少，怎么算呢？这次调整的其实就是限度的计算方式。

第四，以前的限度是按照基准利率的百分比给出的，一般最高可以做到基准利率的150%。比如一年期定期存款基准利率为1.5%，则商业银行给到的最高利率为1.5%*150%=2.25%；又比如三年期定存的基准利率为2.75%，商业一拿回国内给到的最高利率为4.125%。

本次利率市场自律机制实施后，限度的计算方式变成了基准利率加固定基点模式。比如对于四大国有银行来说，定期存款的最高基点为50BP（1个BP等于0.01%），那么调整后四大行一年期定期存款的最高利率变成了1.5%+（50*0.01%）=2%；四大行三年期定期存款最高利率变成了2.75%+（50*0.01%）=3.25%。

第五，你说影响有多大呢？我说影响并没有太大，一些自媒体夸大了本次调整的影响，是对存款利率市场的误读。之所以说没有多大的影响，原因如下：

1.存款利率上限降低了不代表你的存款利率就下降了，因为很多银行的存款利率离着上限远着呢。

比如某大型银行原来一年期的整存整取利率为1.75%，老政策下利率上限为2.25%、新政策下上限为2%，变不变没有任何影响。

2.即使一些大额存单受到了影响，但并没有达到让存款人改变投资方向的地步。

比如，某大型银行原本的三年期大额存单利率为3.9%。改革后四大行三年期大额存单的最高基点为60BP，则利率上限=基准利率2.75%+（0.01%*60BP）=3.35%。因此，从6月21日起，这家大行的三年期大额存单利率调整到了3.35%。

假设小明购买了20万元的三年期大额存单，之前每年的利息为7800元、现在每年利息为6700元，两者之间相差了1100元。对于20万元来说，1100元的收益差距根本不会让小明放弃定存该投股票或者购买其它高风险高收益金融产品。

第六，由于贷款利率没有下降而部分大额存单的存款利率下降了，银行的利差扩大可以获得更多的收入了，对于规模大的银行来说是好事，但对于规模小的银行则不太有利。小银行原本通过高存款利率吸收储蓄，现在不能提供那么高的利率了，这会导致部分储户将资金转移到大银行去，小银行要留住客户就必须在其它方面下功夫了。

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