我给自己买养老年金的思路

「有长寿可能」这件事情是客观存在的 ——这是最重要的大前提，否则养老金没有探讨的必要，我这篇文章也不用写了。而且，延迟退休也箭在弦上。这意味着，我们可能要等到比预期更大的年龄才能开始领到社保退休金。如果当时不能确定自己有充足的养老金来源，那我们就不得不继续工作。

但是如果能够自己提前做好充足的财务安排，想什么时候退休，完全是自己的选择。我的理想退休年龄是50岁，之后并不是不工作，而是可以在「不受财务束缚的状态下」，按自己的想法生活。假设我（依托家族遗传、生活习惯、医疗技术、运气）活到90岁，这个期间会长达40年。

这么长的一段时间，财务，健康、医疗、工作，甚至家庭关系、情感联结，都是非常有必要认真规划的。而最基础的基础，是财务。没钱啥都是空谈。如何保证这40年间的财务稳定，保证我的养老不「为钱所困」，避免「人活着，钱没了」，就是我要规划的养老生活中的财务目标。

养老金有很多种来源

退休后的资金来源，可以分为两部分：

图片来源网络 【存量资产+现金流】

【存量资产】就是我手里已经有的资产，比如存款、股票、房产、股权；【现金流】就是每月/每年新的收入，比如工资、退休金、房租、派息、分红。这两者都很重要，前者决定我当下能动用多少钱，体现财务水平；后者决定我将来还能有多少钱，体现财务稳定性。

存量资产也能够带来现金流。比如房子带来租金，股权带来分红，等等。剩余的现金流又成为新的存量资产。单纯拥有存量资产和单纯拥有现金流，都是不够的。没有存量资产，我们就无法支付短期内的大额支出；没有现金流，存量资产就面临「坐吃山空」或「梭哈」的风险。所以我们才「又要赚钱，又要攒钱」。

养老阶段也是一样，既要手里有现钱，又要每月有新钱。

现金流来源要多元化，基础养老是底线

财务规划这件事，切勿眼高手低啊，朋友们。买养老年金这笔钱，也可以去做别的，但我之所以很坚定的放到养老年金里，目的是改变我的养老金来源结构，让基础养老所占的比例更大。敲黑板了同学们，养老金来源，分为两个部分：基础养老+品质养老。

基础养老，决定养老生活的下限，品质养老，则决定上限。补充完两张养老年金，我的基础养老收入比例，就从以前的28.5%，提高到了57.1%。下限抬得越高，「过的不差」的可能性就越大 —— 这是个极为朴素的道理。

养老年金只是对未来养老生活规划的一部分，整个规划除了财务还要包含地点、家庭、医疗。有养老年金不一定保证我过得没哦有问题，没有，也不一定过得不好。但保证年老的我有钱，就代表多一份选择。愿我们每个人都能老有所养，老有所乐，老有所爱。

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