中国寿险理财规划师含金量买人寿理财终身保险合算吗？

1看你需求，如果是买保障，买健康保障就不要加寿险，一份纯重疾健康保障，如果加入寿险，那么你的保费翻倍，大半的费用都花在了寿险上，寿险变主险，真正的保障变附加，而且保额会出现共享和阉割的情况，保障被弱化。加了寿险进去，多了个身故全残保障，但是这个保障可以用定寿寿险解决，保费便宜且撬动保额高。再说说加了寿险变存钱返还的功能，你的钱被锁定了几十年，被动贬值。本金贬值，如果还加了分红理财，保费再翻倍，分红理财，分红是不确定的，说的高收益也是假定演算的，不写进合同，到时候你可能本金亏损。得不偿失，就算几十年后有收益，自己摊平到年化收益算算，连银行定存产品的利率都赶不上，银行还能随时存取。所以如果你是买保障，就配置纯健康保障产品：意外+医疗+纯重疾，根据自己需求选择保障到70岁还是终身，至于健康保障缺的全残和身故保障，在市场上配置一个高性价比定寿就可以解决，保障方案就完整了。不要买保障变存钱，坑多还费钱，尽量不要买混搭的产品组合，什么福组合之类的，能独立配置就独立配置，简化合同，也节约保费 ，防止保额被阉割。

2如果已经解决了基本保障，考虑配置带储蓄理财性质的保险，解决孩子教育金和自己养老金问题，做家庭中长期现金流规划，那么可以选择专门的年金险来解决问题。但也不要把现金流规划跟投资理财划等号。

年金险一般设置两个账户，第一个账户，年金账户，强制储蓄性质，锁定现金流，一般会设定一个预定利率，但这个利率不算一定给你的 ，没有写进合同，实际看结算利率。

然后就是第二个账户万能账户，一般年金5年到期，不领取就会进入万能账户进行二次增值理财，这个账户有保底利率，写进合同的，利率1-3.5%，大公司前期承诺高保底收益，现在还亏损几百亿，所以他们的年金险保底利率都是1-2%，连银行一年期存款都不如。其他公司的最高3.5%，一般业务员会用假定的5% 6% 8%的高收益演算让你觉得这个是捡钱产品，复利增值，自己要清醒，不要被忽悠，看清合同写的保底利率是多少。就算最高的保底利率3.5%，也是赶不上现在的通胀水平的。所以高收益不存在，听听就好，自己心里要有数。

保险本就是保障工具，转移风险，不是投资理财工具，增加自己财物风险的、配置的时候不要把保障型和理财型混搭，容易进坑，保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，针对性强些，自己的坑就少些，保费也节省很多。合同也简化。

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