2020年理财产品还能买吗:2020年不要轻易买银行理财了
今天先提醒一个风险，那就是本年以后，别随意买银行理财了。
银行在良多人眼里，就是高峻上，看着一身正气。
良多人也信赖银行，认为去银行买理财平安、保本。
但那种是一厢情愿。
我们关于金融产物背后的资金运做和逻辑一无所知。
从本年起头，不行生活形态、贸易组织发作了变革，我们能接触到的那些资产，也暗暗发作了变革。
好比余额宝，它的收益率一路走低。
四月，余额宝收益率跌破了2%，如今在1的边沿盘桓，越来越不争气了。
岁首年月受疫情影响，央妈大放水，总之就是印钱，钱多了以后，银行就不缺钱了。
我们之前聊过，余额宝的底层资产是国债、票据和优良债券。
当钱越来越不值钱，银行也不缺钱的时候，那些债权类资产的收益率就会降下来，余额宝那类的货基，收益天然降低。
除了余额宝，持久看其他的债权资产，收益都是走低的。
再加上2018年起头，监管出台资管新规，想让市场回归风险和收益相婚配的形态。
那也影响到银行理财富品。
也就是银行理财不允许保本了，包罗货币基金在内，良多产物都在朝净值化转型。
也就是产物的价格，会跟着金融市场颠簸，不再许诺保本保息。
就像原油宝，钱没赚到，收益还有可能是负的。
一句话就是，低风险赚钱，越来越难了。
二
就好比今天就有人在后台问我，营口沿海银行有个产物叫祥云宝，90天，利率4.5%，那个工具能不克不及买？
我看了下，那种是互联网立异型银行存款。
固然大多来自不太出名的小银行，也是银行理财。
它们的底层资产是3-5年期银行存款，受银保监会监管，也受存款保险条例庇护。
产物是浓眉大眼的正规军，但究竟结果小银行名气不如四大行响，产物出名度打不进来。
怎么办呢，于是小银行们想了个法子，跟一些互联网巨头合做做生意，让储户敏捷晓得它们。
好比通过京东金融、小米金融、度小满那些平台来卖，收益一度到达5%+以至更高。
关于那类产物，若是说是零风险，那必定不适宜。
次要存在政策风险。
通俗按期存款，若是提早收取，银行只会给你算活期利率，好比0.3%。
但互联网存款不是，它提早收取的关系网里，除了储户和银行，多了一个第三方金融机构。
你和第三方机构之间还存在一份快速退出的协议。
若是你没有提早收取，那就是一份通俗的5年期存单，到期拿钱完事。
只要当你提早收取时，那份协议才会生效。
就等于你把未到期的那笔钱收益权，让渡给了第三方金融机构，它们供给你提早收取的本息。
它们呢，就渐渐等存款到期，最初拿到银行给的本利，赚差额的利钱。
如许用户快乐，活动性也高。但监管不高兴了，为啥？
那就是期限错配！
违犯了2018年出台的资管新规。
于是一些十分热门的高利率产物，纷繁被要求整改。
至于一些存量的存款产物，将来会面对什么样的政策，尚不明朗。
并且一些小银行，自己存在运营上的风险。
好比去年，包商银行就呈现了严峻信誉风险。
好在银保监会间接指定国有大行去接盘，实行接收，储户的本息算是保住了。
三
那些立异型银行存款，也属于银行理财。
而那几年银保监会，都在埋头做那件事：突破刚性兑付，打消保本类理财。
就是以后亏钱了，不允许银行兜底了。
过去各人买银行理财，不管现实产物是赚是亏，银行都按当初许诺的收益率给你付息。
即便长短保本产物，良多时候银行为了拉客户，也会闭着眼给你刚性兑付。
其实风险不断都存在，只是以前银行通过拆借本身，帮你把风险盖住了。
以前我们买银行理财。其实是银行先把钱放到资金池里，然后再去拿那些钱去买差别的产物。
好比张三的项目赚了，李四的项目赔了。
但是银行能够拿张三项目里赚到的钱，去填补李四项目上的吃亏。
岁尾的时候算笔账，最末整体仍是赚了，你的利钱就给你兑付。
通俗老苍生，也只关心能不克不及拿到本金和利钱，发现不出来那个问题。
但那种拆东墙补西墙风险很大。
尤其跟着经济增速放缓，零利率时代的到来，优良资产越来越少，银行再那么搞下去，风险累积会越来越大。
于是监管主动出手，资管新规落地，严禁银行兜底。
以后李四的项目赔了，不允许再用张三项目赚到的钱来兜底。
也就是丁是丁，卯是卯，本身的理财，风险本身担。
资管新规的核心，就是防风险，通过各渠道把风险降至更低。
国度勤奋要守住的底线就是：不发作系统性的金融风险。
所以自从资管新规落地后，我就不断不太建议各人去买银行理财了。
与其承担不通明的净值风险，不如本身去选择一些更通明的净值产物，就是我说的公募基金。
比来市场回暖了，2月份的时候，因为疫情，市场狂跌，但那时候我在加仓，如今账户已经飘红。
怎么说呢，风险和机遇不断都在，但银行理财的收益率其实不高，并且以后还有吃亏的可能，不要选择只承担莫明其妙的风险。
保本时代，实的过去了。
各人怎么看呢？评论里留下你的设法吧。
公家号/B站同名：无趣的二姐 不容易 欢送存眷
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