捅伤事件背后，“人民”苦360借条久矣？
雷达财经出品 文|张凯旌 编|深海
“现在似乎全中国的互联网公司都在做金融，我看不明白。”余额宝和微信支付刚刚上线时，周鸿祎面对媒体采访所说的这句话广为流传。
结果不到两年，周鸿祎就携360进军互联网金融行业，并将这块业务作为公司重要的战略方向之一。至2020年，主业金融的360数科在营收和净利润等方面已经全面完成了对360的超越。
然而金融业务总是与风险常伴。近日，一起办公室持刀伤人事件再次将360以借条为主的金融业务推到了聚光灯下。相关消息的评论区显示，“人民”苦360借条已久。
而在黑猫投诉平台中，360借条有着超过2.2万条投诉，其暴力催收、费率畸高的问题屡屡被提及。
目前，360借条所属的360数科，业绩已超母公司360。有分析认为，如果借条业务受到影响，将对360整体发展造成冲击。
男子因借款纠纷捅伤工作人员，360借条被指套路多
“360这是出什么事了？”
1月25日上午，一男子从360公司被警方带走的照片在网络中流传，引发舆论热议。后据成都警方通报，该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。
当日，该男子进入360成都分公司办公区，在与现场人员交涉不成后，旋即持水果刀将360一名工作人员的右手手掌及右腿膝盖处刺伤。案发后，伤者被及时送医治疗，刘某也迅速被特警控制并带走。
雷达财经注意到，虽然在此次事件中360员工是受伤一方，但大部分网友在警方通报案情后却将主要矛头对准了360的借贷生意。
“国家也该管管借贷乱象了”、“年利率三十多都没人管，这哪是互联网金融就是高利贷”、“现在360已经没有口碑了”……众多网友在微博评论区留言称。
雷达财经注意到，360借条已多次被质疑。在黑猫投诉平台中，有关360借条的累计投诉量达到了22133条，雷达财经梳理发现，投诉问题包括虚假宣传、高利率、提前还款依旧收取利息、暴力催贷及泄露个人隐私等。
一位投诉者表示，自己于10个月前向360借条借款20000，分24期还。目前已还了10900，想提前结清，但360却仍以24个月的时间计算利息总额。
据了解，信贷机构不希望客户提前还款的原因在于，此举不仅会降低机构的利息收入，还会扰乱机构的资金计划，降低资金的使用效率。
所以对于提前还款的问题，一般借贷平台会收取一定的违约金，或按实际借款天数收取利息。然而，依照投诉者们的说法，360借条在此方面是收取约定借款期限的全部利息额，就算借一天也要还一年的利息。行业人士认为，360借条此规定存在疑似“霸王条款”的争议。
此外，有借款者晒出了360借条的还款截图，称自己借的两笔款项，一笔57000元，分12期还，每期还款额达到5676.25元；另一笔10000元，分12期还，每期还款995.83元。据此计算，两笔借款年化综合息费率均为34.24%。
“仔细查看签署合同，银行放款合同中写明同期拆借利率，也写明实际利率6.6%，那么多的钱去哪里了？”该借款者质疑。
至于泄露个人隐私，更是多次被媒体曝光。2020年，人民网的一篇调查稿件，揭露了360借条登记的信息在网上被人公开售卖的事实。一位卖家自称，每天可以保证3万条左右的数据出货量（含“360借条”数据），每条最低售价为3分钱。
具体而言，360借条数据包含实时、隔夜、隔周和历史数据四类，实时数据价格2元一条，隔夜数据5毛一条，周数据500元一万条，历史数据300元一万条。
其还表示：“360借条数据纯度高、质量好，很受客户喜爱”，并再三保证，这些对外售卖的数据是由360借条内部工作人员流出。
2021年5月，360借条还曾因违法违规收集使用个人信息被国家网信办通报，同时遭各大应用商店下架，但目前经整改后，360借条App已重新上架。
借贷年利率畸高，受法律保护吗？
雷达财经体验发现，在360借条注册登录并上传相关身份信息后，很快通过了申请并得到了21000元的借款额度。进一步点击借款，平台显示可分12期还款，每月还款金额为1985.2元，据此计算，其年化综合息费率为23.95%。
对比之下，在招商银行的闪电贷中借款，年利率为8.46%；而在支付宝借呗中借款，年利率为9.20%。
通常意义上，借款年利率高于24%即为高利。而且，360借条在广告上宣称的年化综合息费率低至7.2%。
雷达财经注意到，2020年8月，最高法新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中提到，将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。
以2022年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算，目前民间借贷利率的司法保护上限为14.8%，远低于上述360借条平台的年化综合息费率。
那么，360难道一直在扮演“法外狂徒”的角色吗？
雷达财经据此咨询360借条客服，对方称，“我们的合作模式是助贷模式，主要为客户提供与相关金融机构的连接撮合服务，即通过我司运营的平台向金融机构申请贷款，金融机构发放的贷款不是民间借贷。360借条产品始终坚持借款人综合借贷成本不高于司法部门规定的利率上限。”
不过，尽管从理论上来讲，金融机构贷款业务不受借贷新规约束，但在多起法院判决的持牌金融机构借贷纠纷案件中，都曾明确表示“金融机构的贷款收益不应高于民间借贷”。
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