2021年的消费金融：监管趋严，互联网巨头入局厮杀加剧

随着新年钟声的敲响，2021年已成为过去时。

这一年，在疫情和宏观经济政策的双重影响下，消费金融行业也出现了一些明显的变化和发展新趋势。

那么，回顾2021年，消费金融行业到底有哪些变化呢？对行业未来发展又有怎样的影响？GPLP犀牛财经将为你一一盘点。

行业监管更趋严格

2021年，在消费金融赛道的诸多乱象之下，监管态势趋严已成为不争的事实。

2021年1月13日，银保监会公告显示，《消费金融公司监管评级办法（试行）》（下称《办法》）已于2020年12月30日印发，并自印发之日起施行。

《办法》从总体上对消费金融公司监管评级工作做出安排，并强化监管评级结果运用。监管评级结果分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级。评级结果数值越大表明机构风险越大，需要越高程度的监管关注。

其中，监管评级为5级的消费金融公司，表明风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。

这也表明在监管评级规定下，消费金融机构将进一步优胜劣汰，评级最低的消费金融公司将实施接管，或退出市场。

《办法》进一步完善了消费金融公司监管规制，为强化分类监管提供了制度支撑，有利于引导消费金融公司强化风险防控，更好地服务实体经济。

2021年3月18日，银保监会等五部委联合发布《进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》规定，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

《通知》明确指出，持牌的消费金融机构若要为大学生群体提供消费信贷服务，必须经监管部门批准。《通知》对大学生互联网消费贷款的营销管理、贷前资格审核、贷后管理、个人信息保护、征信报送等多方面也进行了规范。

2021年3月31日，央行发布2021年第3号公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

央行要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

并且，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

这也表明消金产品利率将更加透明化，消费者的知情权也得到了保障。

2021年8月，监管部门对商业银行、消费金融公司等金融机构提出窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。这也是监管部门首次对持牌金融机构贷款利率上限进行控制。

相比之前动辄高于24%甚至30%左右的利率，监管层此次要求消金公司贷款产品利率降至24%以内，一方面利率回归理性，另一方面未来利率或将呈现下行趋势，利润空间将被挤压。

通过监管层一些列的监管“组合拳”，从监管评级、贷款对象管理、利率等多方面进行严格规范，不难看出监管层从严监管的意图，这也将进一步推动消费金融行业良性发展。

在监管趋严的情况下，过往的野蛮生长将被遏制，如何在合规经营的前提下进一步开拓业务收获更多的客户和利润，对各消费金融机构来说也是一个挑战。

互联网巨头入局 行业竞争加剧

2021年，消费金融赛道又有新入局者，消费金融公司队伍由27家增加至30家，在增添了行业新鲜血液的同时还进一步加剧了行业竞争。

2021年2月25日，江苏银行旗下的苏银凯基消费金融有限公司获批开业，注册资本6亿元。其中，江苏银行为第一大股东，出资占比50.1%，凯基商业银行出资占比33.4%，五星控股集团有限公司出资占比9%，海澜之家股份有限公司出资占比7.5%。

2021年6月3日，蚂蚁科技集团旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，注册资本80亿元，其中，蚂蚁科技集团为第一大股东，持股比例为50%，南洋商业银行持股比例为15.01%，国泰世华银行持股比例为10%，宁德时代持股比例为8%，千方科技持股比例为7.01%，中国华融持股比例为4.99%，鱼跃医疗持股比例为4.99%。

2021年8月31日，唯品会旗下的四川省唯品富邦消费金融有限公司获批开业，注册资本为5亿元，其中，唯品会持股比例为49.9%，特步（中国）有限公司持股比例25.1%，富邦华一银行持股比例25%。

2021年3月25日，互联网独角兽滴滴获批入股杭银消费金融，从而获得消费金融牌照。

滴滴入股后，杭银消费金融注册资本由12.6亿元增加至25.61亿元，滴滴的全资子公司迪润（天津）科技有限公司成为二股东，持股比例为33.34%；大股东杭州银行持股比例由41.67%降至35.14%；三股东中国银泰投资有限公司持股比例由34.92%降至20%；其余股东西班牙对外银行、浙江网盛生意宝股份有限公司、海亮集团、中辉人造丝有限公司、浙江和盟投资集团，分别持股为5.86%、1.95%、1.95%、0.88%和0.88%。

随着互联网巨头入局和竞争主体的增加，消费金融行业的竞争将更加激烈，资料显示，为了增强竞争力，不仅消金机构增资“补血”以增强资金实力，而且还有股东将持有的消金公司股权拍卖转让。

比如，海印股份转让中邮消金股权和锦程消金股权被拍卖，杭银消金股权变动和华融消金股权转让，其中，华融消金70%股权转让关注度最高。

2021年6月16日，海印股份发布公告称，公司拟通过公开挂牌方式,转让所持中邮消费金融公司1.1667%股权,挂牌价格不低于该部分股权对应的经审计净资产，即不低于4475.46万元。截至11月23日首次挂牌期届满，仍无人报名。目前，其挂牌已进入第二个延期周期，该挂牌信息于去年12月28日再次到期，仍无人问津。

2021年7月，锦程消费金融公司3.55%的股权被公开拍卖，该笔股权的市场价为3995.88万元，起拍价3596.292万元。最终，互联网电商平台小象优品关联公司重庆市宏广信息科技有限公司通过竞拍拿下该笔股权。

2021年9月10日，银保监会批复杭州银行受让西班牙对外银行持有的杭银消费金融15000万股股权。另外杭州银行2021年半年报披露，该行在6月受让海亮集团有限公司所持杭银消费金融全部股份。

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