专访连平：中小银行急需处理好与地方政府的关系
理财鱼小提示：专访连平：中小银行急需处理好与地方政府的关系
专访连平：中小银行急需处理好与地方政府的关系
中国信贷体系具有“两头大、中间小”的特点：国有大型银行和全国股份制银行具有较强的信贷能力，多数地方法人银行实力薄弱。中小法人银行兼并重组后，可以较好地填补金融服务空白
文｜陈洪杰
编辑｜袁满
防范化解重大风险是十九大确定的三大攻坚战之一。在安邦系、明天系等较大的风险事件基本上得到有序处置后，监管者又将目光转向了规模接近80万亿元的中小银行，在短短一年多的时间内，已积极推动20多家高风险中小银行合并重组。
不过，2021年二季度央行评级结果显示，有10%的城商行机构为高风险机构。另外，农合机构和村镇银行的高风险机构数量接近400家。上述机构资产占比虽然不大，在5万亿元左右，但少数中小银行的风险可能传导至整个金融体系，甚至有可能形成系统性风险。
近日，《财经》记者就上述话题专访了植信投资首席经济学家兼研究院院长连平。目前，连平担任中国首席经济学家论坛理事长、国家发展和改革委员会价格监测中心特聘专家，曾担任中国银行业协会行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家等职务，主要研究领域涉及宏观经济运行与政策、国际金融和商业银行。
植信投资首席经济学家兼研究院院长连平
连平称，中国信贷体系具有“两头大、中间小”的特点： 国有大型银行和全国性股份制银行具有较强的信贷能力，而多数地方法人银行实力薄弱。中小法人银行兼并重组后，可以较好地填补存在的金融服务空白，有助于缓解中小微企业“融资难”“融资贵”现象。
中小银行的发展定位、公司治理、人力资源、业务结构、风险化解等几乎所有方面，都与地方政府存在千丝万缕的联系。连平表示，当前中小银行的出路在于，如何合理、合情、合规地定位和处理好与地方政府的关系。
银行合并潮有望改变中国的信贷体系
《财经》：2020年以来，已经有20多家中小银行合并、即将合并。当下的合并潮与前些年银行的合并有所不同，您如何看待这种变化？
连平：中国地方法人银行为数众多，但长期以来，“小、散、弱”的现象较为普遍。受资金实力和经营区域限制，统筹配置金融资源、支持经济社会发展的潜力较为有限。与前些年一些地方法人银行合并主要是在地方政府主导下追求做大、做强有所不同，新一轮地方法人银行合并具有较为务实的初衷。
首先，丰富多层次信贷体系，支持地方经济建设。中国信贷体系具有“两头大、中间小”的特点。一方面，国有大型银行和全国性股份制银行具有较强的信贷能力，但对接的多为央企、地方龙头国企和重大基础设施项目，而相关客户和项目在地方，特别是中西部省份相对较少。
另一方面，多数地方法人银行定位于服务本地实体经济，服务“两小”（小区金融和小微金融）、履行普惠金融和精准扶贫责任，但受资金规模和经营管理水平等限制，不但难以充分照顾到千千万万中小微企业的融资需求，在支持省内、地级市和县域经济发展、基础设施建设和市政项目方面也表现得力不从心。尤其2022年是中国的“基建大年”，不少地方都提出了庞大、超前的基建计划和项目。
河南安阳市，某农村商业银行信贷人员了解农户光伏发电项目。图/IC
中小法人银行兼并重组后，可以围绕大型银行意愿不强、覆盖不到和一些小型金融机构能力不够的领域着力，可以较好地填补存在的金融服务空白，有助于缓解中小微企业“融资难”“融资贵”现象。
其次，增强抗风险能力，防范化解区域性金融风险。相较于国有大行和全国性股份制银行，地方法人银行在风险管理、内控机制、专业人才储备和金融科技基础等方面相对薄弱。随着中国经济下行压力增大，一些地方法人银行出现了较为明显的不良率上升、资本补充压力增大等潜在风险。
因此，地方法人银行兼并重组，既有助于应对市场竞争和外部不确定性；同时也有利于其增强抗风险能力，降低区域性金融风险发生的概率。从地方政府和地方金融管理部门的角度看，当前推动地方法人银行兼并、重组具有现实意义。
再次，顺应监管政策导向，增强竞争能力。例如，资管新规出台后，2020年-2021年，一些规模较大的银行纷纷成立专业理财子公司。而规模较小的地方法人银行则由于投研能力不足，在申请持牌方面优势不明显，未来很可能只有往理财产品代销方向转型。从近年来资本补充的情况来看，规模较大的银行也往往更容易优先获批发行永续债或赴境外上市。在此背景下，一些中小规模的地方法人银行“抱团取暖”，以增强竞争能力，不能说没有这方面的考虑。
《财经》：也就是说，目前地方法人银行合并潮和银行体系结构和功能的合理性有关？
连平：是的。大、中、小银行合理布局是银行服务实体经济的客观需要。尤其是地方法人银行通常更多地定位在普惠金融方面，其在有效服务中小微企业、民营企业方面具有较为明显的天然优势。中国是个特大型经济体，既需要大型、全国性商业银行整体性地加强服务中小微企业、民营企业，也需要地方中小银行下沉式地向中小微企业、民营企业针对性地提供专业化、特色化金融服务。
因此，有必要关注地方法人银行合并潮对银行体系结构及其功能带来的影响，合理把握其发展方向，避免大批中小银行偏离、改变其原有功能定位，大面积地转化为地方经济大型建设项目的主要金融服务主体。
提高中小银行不良资产处置能力
《财经》：中小银行合并中，不良资产处置是难以绕开的话题。其实，所有中小银行都或多或少的面临不良资产处置的难题。
连平：确实。中小银行在不良资产处置上面临一系列制约因素。一是不良资产处置手段单一，重组盘活和可转债的市场化手段有限。
二是处置部门的资金人力投入不够，操作的专业性水平不高。
三是不良资产重组过程中，需协调股东、职工、债权人、投资人和监管部门、中介机构等各方利益，具体实施难度大。
四是受市场信心、债转股企业经营业绩的影响，企业所持股份面临流动性风险，但股权退出机制尚不完善，影响了处置力度和效果。
《财经》：已有业内人士建议，拓宽不良资产处置渠道、建设不良资产交易平台等。您的观点是什么？
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