存款利率普降10个基点，个人养老金限额1.2万元，说明什么问题？

理财鱼小提示：存款利率普降10个基点，个人养老金限额1.2万元，说明什么问题？

存款利率再次普降，个人养老金限额1.2万元，说明了什么？

我国被称为“储蓄大国”绝非虚名。根据央行发布的金融数据报告，住户存款在2022年第一季度增加7.82万亿，人均增加存款5538元。截至3月底， 住户存款累计已经达到了110.32万亿人民币，人均存款7.81万元。按照中国普遍的家庭人口数量，一个3口之家存款超过20万元才算及格线，如果是4口之家，家庭存款超过30万元才算达到平均水平。

存款作为一种安全的理财方式，与大额存单、储蓄式国债一起被称为懒人理财产品，因为只要把钱投入进去，持有人基本上不用再担心个人资金的安全问题，坐等收益就可以了。即便是不少人转换一种理财思路，购买了货币资金，风险虽然比存款、大额存单和国债的风险大了点，但实际结果是，货币资金也几乎没有什么风险，从实际情况来看，目前还没有人因为购买货币资金而赔钱的，多少都能赚一点，从某种程度上来说，货币资金几乎和银行存款、大额存单和国债一样，同样属于懒人的理财产品。

曾几何时，作为懒人理财产品的最主要形式的存款，因为门槛很低，深受大众欢喜，有钱多存，没钱少存，都能赚点利息收入，可以说是无风险的“躺赚”。2019年之前，银行储蓄类理财的收益甚至一度达到了6%左右，不善于理财的存款人也能赚取不少利息，但是受国家金融政策的影响和监管的严格，不少银行的存款理财产品逐渐下架，曾经打国家政策擦边球的理财产品退出市场，银行储蓄产品收益开始下滑。

如今，银行存款利率再次普遍下调。建设银行、工商银行、中国银行两年期和三年期的定期存款利率普遍下调10个基点，也就是0.1%，2年期的利率下降到2.5%，3年期的利率下降到3.15%，中国银行对于3年期2万元以下的存款，利率只有3.05%，农行的利率更低，2年期存款利率只有2.25%，3年期利率只有2.75%，基本上是同行业利率的探底水平了。而且对于存款起存金额也有要求，如果起存金额小，利率甚至还达不到上述水平。

存款利率的降低，说明了什么？有三点：

第一、利率下调有助于银行让利实体经济。4月中旬，央行降准0.25个百分点，释放资金5300亿元，与专家普遍预测的降准0.5个百分点有一定差距，于是大家把焦点转向了4月20日的LPR利率的变化，认为降准后，或许再次降息，但结果还是一如既往地让大家没有猜测到，“降息”落空。不过降准后，市场利率定价自律机制鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)，也就是鼓励银行降低0.1%的利率。

第二、存款利率下调后，有助于贷款利率下调。

如今，几大行确实降低了存款利率，也是让利实体经济的表现，各实体经济可以有更大的资金成本议价权了，银行可以自主降低贷款利率，让利实体经济。其实，早在今年的元月份，央行副行长刘国强就曾经提起过存贷款利率问题，如果银行存款利率太高，银行的负债成本就会比较高，需要给储户支付大量的利息，银行的贷款利率自然也就很难降下来。

第三、弱化储户对中长期存款的购买欲望。

存款降息主要针对的是2年期以上的存款产品，利率下调后，就会弱化部分储户对于这种存款的吸引力，中长期存款的占比就会下降，比如部分储户会把资金转移到购买储蓄式国债，或者购买货币资金等，这样银行的负债成本就会降低。当然，降息也是一把双刃剑，利息降低后，银行可用于放贷的资金也会随之减少，从目前的情形来看，银行或许并不差钱。

同时小编也注意到，存款利率下降的同时，个人养老金制度也来了，《推动个人养老金发展的意见》本月出台发布。凡是参加基本养老保险的人员，在退休前都可以参加个人养老金，每年限存1.2万元，参加人可以用这笔钱自主理财，包括存款、商业养老保险、公募基金等。这不由得让我想起了城镇职工基本养老保险个人账户养老金的收益情况，从2016年开始，国家统一了个人账户养老金的收益，利率不能低于定期存款水平，从实际效果来看，2016年利率是8.31%，2017年的利率为7.12%，2018年的利率为8.29%，2019年的记账利率为7.61%，2020年的记账利率为6.04%，2021年的利率为6.69%，平均为7.34%，比目前银行3年期存款利率的2倍还要高，即使和今年刚发行的5年期国债的利率3.52%相比，也达到了2.08倍。

个人养老金账户建立后，参加人存进去的钱大概率也能有个不错的收益，在当前其他各种理财产品收益不景气的情况下，选择参加个人养老金，或许给自己的闲散资金找到了一个比较好的出路。只是个人养老金只能在退休时领取，参加人可以按月、分次或者一次性领取。

个人养老金确实能为参加人带来不错的收益，应该说参加人存款越多收益越高，今后养老就会越有保障，但为何设定1.2万元的上限呢？人社部给出了三点原因：一是保持适度补充养老金水平来考虑，作为第三养老支柱，要避免养老金差距过大；二是借鉴前期税收递延型商业养老保险的试点做法，金额固定比较简单，方便管理；三是为今后留下增量空间。现在是起步阶段，随着经济发展，人们可支配收入的提高，在适时进行上限调整，更好满足养老需要。

综上所述，在银行存款利率普遍下调后，如果储户继续坚持存款，无疑会对个人收益带来消极影响，如今个人养老金来了，而未来收益预测得又比较高，广大储户是时候考虑换一种思路进行理财了。

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