缴费越多，个人养老金就会越高，为何要设定1.2万元的上限？

理财鱼小提示：缴费越多，个人养老金就会越高，为何要设定1.2万元的上限？

个人养老金缴费越多，养老金就越高，为何要设置1.2万元的上限？答案来了，原因有3点。

我国的养老金计发原则是“多缴多得、长缴多得”，鼓励大家在退休前多缴费长缴费，退休后多领养老金。并且为了鼓励多缴费长缴费，还在退休后的养老金调整上采取了挂钩调整，对于缴费时间长、养老金高的人进行适度照顾。

不过，为了防止养老金差距的过度悬殊，社保部门在养老金缴费档次上也设定了上下限。比如对于参加城镇职工基本养老保险的人来说，本人月平均工资低于当地月平均工资60%的，按当地职工月平均工资的60%缴费；超过当地职工平均工资300%的，按当地职工月平均工资的300%缴费，超过部分不记入缴费工资基数。

比如，当地平均工资为每月3000元，参保人的工资是每月1万元，此时，个人承担的社保费不能按照1万元的标准缴费，只能按照当地平均工资的3倍，也就是9000元为基数缴纳社保费。同理，如果参保人的工资是每月1500元，同时符合当地的最低工资标准，参保人是不能按照1500元的缴费基数缴纳社保的，而是要按照当地平均工资的60%，也就是1800元计算缴纳社保费，这就是养老金的“提低限高”原则。因此，养老金“多缴多得长缴多得”并不是无限的，而是受到一定限制的。

这样限制的目的主要有三个：一是防止低收入人群缴费水平太低，造成今后退休时养老金太低；二是防止高收入人员缴费水平太高，退休后的养老过高，拉大了养老金收入的差距；三是作为国家给予百姓的最大福利待遇，公平对待每一个人是社保政策的初心，不能把国家的福利待遇让少数人享受了。

不过，养老金制度并不是一成不变的，它是随着社会的发展而与时俱进，目的就是为了更好地适应社会的需要。随着我国老龄化程度的加剧，加上生活水平和医疗水平的提高，人均寿命越来越长。寿命延长，当然是好事，但也带来了一些负面影响，比如人的岁数越大，劳动能力就越低，甚至丧失了生活自理能力，需要有专人来照顾，各种养老支出就增加了，养老成本也越来越高。

退休老人的增多，国家给老人发放的养老金就会越多，加上老龄化后，社保缴费人数相应地就减少了，养老保险的收入难以维持养老金的巨大支出，完全靠养老金持续上涨来维持退休人员的生活质量已经越来越困难了，必须有适度的办法来控制这种不利局面，补充养老保险，也就是企业年金，起到了一定的养老补充作用。

如今，又一大利好养老金待遇也来了，国家出台了个人养老金制度，鼓励符合条件的参保人员参加个人养老金，只要是参加了城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险中的任何一种，都是可以参加个人养老金的，退休后，可以多领一份养老金。参保人可以按月领取，也可以分次，或者一次性支取。如果去世了，个人养老金可以继承。

与灵活就业人员参加职工社保缴费、只有40%的个人缴费金额计入个人养老金账户不同的是，参加个人养老金后，个人所交的个人养老金全部计入个人养老金账户，并可以按照国家划定的理财产品范围自主理财。根据专家的测算，如果从现在起，每年缴费1.2万元，20年后退休，个人养老金账户连本带利或将高达57万元，除去个人缴费本金24万元，收益高达33万元。当然，这只是按照当前公募基金的收益进行的估算，并不代表今后的收益一定就是这个水平，低于或高于这个水平都是正常的。如果按照职工社保个人养老金最近5年的平均收益来估算的话，20年后，个人养老金账户金额也有50万元左右。无论对于谁，看到这样的收益，难免会产生购买个人养老金的冲动。

与基本养老保险的养老金计发原则一样，个人养老金也属于缴费越高，缴费时间越长，退休领取的个人养老金就会越高，既然养老金收益这么高，那为何要设置1.2万元的个人养老金缴费上限呢？主要有以下3点原因：

第一、个人养老金只是起到养老金的补充作用。个人养老金只是起到补充养老的作用，大家退休后的养老金收入还是要靠个人的基本养老金，也就是说，不能让个人养老金占据了基本养老金的上风，让基本养老金、企业年金和个人养老金总体保持在一个合理水平，所以，不能让参保人随意缴费，要控制上限。

第二、有利于个人养老金的管理。从制度设计方面来说，不仅要考虑完美性，也要考虑制度的可操作性，如果制度设计过于复杂和多变，无疑会增加管理成本，表面上制度很完美，但在实践中缺乏可操作性。个人养老金针对的是普通百姓，缴费越简单，越容易推广，大家都能把账算清楚，参保的意愿就会越强。

第三、为今后个人养老金的调整留有余地。设定1.2万元的缴费上限，只是暂时的，随着经济的发展，人们可支配收入的增加，不排除会逐渐提高缴费上限的可能性，更好地满足老百姓对补充养老的需要。

综上所述，尽管我国的养老保险倡导多缴多得长缴多得，但也设定了缴费的上下限，目的就是为了养老金发放的更加公平，养老金收入差距不至于过于悬殊。同样的道理，作为补充养老作用的个人养老金，暂时设定1.2万元的缴费上限，就是为了让其发挥补充养老的作用，而不是让它喧宾夺主，抢占养老金的上风。

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