养老灰犀牛来袭，如何应对养老危机？

理财鱼小提示：养老灰犀牛来袭，如何应对养老危机？

疫情的反复和防控趋于常态化，但是对于经济环境的冲击却是实实在在的。滞胀周期内，原本并不十分引人注目的养老问题如今也一步步走到台前，成为各年龄层都开始聚焦和考虑的重要事项。

截至去年10月，全国已经有16个省份提高了城乡居民养老保险省级基础养老金，惠及7209万城乡老人，最高地区每月上涨100元。而在11月24日《中国经济时报》中的文章表示，2022年养老金极有可能迎来连续第18年的上涨，这对于广大退休人员来说无疑是一个好消息。

当前国内老龄化程度严重，而且今年也将迎来1962年第一波人口激增时期的人员退休浪潮，未来几年社保体系都将面临巨大挑战，但是在经济下行时期，尽管压力巨大也必须做好离退休人员的生活保障工作，尤其是针对高龄人群，诸如北京、上海等地区还给予额外的高龄养老补助，所以持续上调养老金虽然看起来有违当下的现实情况，但也是一种无奈的必然选择。

对于目前已经退休的人员来说，无论到手的养老金是多是少，都似乎已经成为了“既得利益者”，而对于还没退休的打工人来说，不仅要为延迟退休做准备，还要提前规划好未来的养老生活。那么，在当前的大环境下，我们怎么做才能尽可能地让自己退休之后能享有更多的养老资本呢？

第一条路：从计发公式入手，寻求解决方案

退休养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

基础养老金 = 退休上年度当地在职职工月平均工资*（1+本人历年缴费指数的平均值）/2 * 本人累计缴费年限（含视同缴费）*1%

缴费指数 = 本人缴费工资基数/社会平均工资

个人账户养老金 = 个人账户储存额/计发月数（60岁退休时139个月）

从公式来看，享有高退休金可以从四个方面入手：铁饭碗、去一线、涨工资、熬工龄。如果你还风华正茂，有择业的机会、精力和能力，那么考虑从事老一辈口中的铁饭碗行业确实是一种选择。诸如国企、事业单位以及实力较强的大型私企，通常在员工的福利保障待遇方面具有质的优势，目前像离退休干部、有职称的教师、大型企业高管等人群的养老金一般都在万元以上甚至更高。

另外，大城市的社平工资相对更高，在相同条件下在一线城市退休在理论上可以拿到更高的退休金。除此之外，想要拉高退休金，就要横向拉长工龄或者纵向抬升自己的工资水平，所以无论外部环境如何恶劣，也不能自暴自弃甘愿躺平，否则你当下荒废的每一秒都会变成未来损耗的退休金。

第二条路：跳出思维定势，储备养老靠自己

很多人时刻关注社保和养老制度的动态，尤其近年来高层针对养老体系动作频频，个人养老金账户工程、养老金认证方式升级、社保信息系统联网……每一个消息都牵动着神经。但是你有没有想过，在被动接受“被安排”的养老命运的同时，其实还有其他方法可以主动掌握自己退休后的生活品质。

这个方法其实就是年金保险。前不久银保监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，旨在推动养老保险公司和养老金管理公司走专业化发展道路，更好服务第三支柱养老保险建设。保险作为社会的稳定器和经济的减震器，具有和其他金融类产品所不同的稳定属性，也拥有无与伦比的经营保护机制（详见《中华人民共和国保险法》第九十二条），正因如此，年金型保险产品的复利增值方式、相对稳健的经营模式以及资金传承的功能也渐渐被人们所了解，成为储备养老的不二之选。所以，如果你的保障完善并且想要通过强制储蓄来实现养老储备，那么不如尽早购买一份年金保险，剩下的交给时间和复利。

以上内容不构成建议，市场有风险，投资需谨慎。

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