社会发展阶段催生的风口：保险行业

保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。

银保监会副主席黄洪曾表示，我国已是全球第二大保险市场。截至2020年，我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。

城乡居民大病保险覆盖10亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点，切实减轻了老百姓的经济负担。

保险行业的发展，离不开社会发展的诸多现状，首先是健康医疗行业的推动。随着经济、社会发展推动医疗健康相关行业发展至新的阶段，经济社会发展和卫生健康服务水平不断提高，居民人均预期寿命不断增长，老龄化加速带来健康风险递增。

自20世纪90年代以来，我国老龄化趋势明显加快，65岁及以上人口从1990年的6299万增加到2019年的的17603万，占比从5.57%快速上升到12.6%。中国发展基金会预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，进入深度老龄化社会。

2050年，中国老龄化将达到峰值，65岁以上人口将接近3.8亿，如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准，中国的老年人口数量将会更多，到2050年时将有接近5亿老年人。

我国老龄化程度加深

数据来源：国家统计局、国元证券研究所

随着中国老龄化程度不断加深，城镇化、工业化进程加快，医疗需求向肿瘤治疗、慢病管理倾斜，我国慢性病患者基数在不断扩大。2019年我国因慢性病导致的死亡占总死亡88.5%，其中心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病死亡比例为80.7%。

2019年医疗健康支出总额的69.6%用于治疗和管理慢性病，且该比例预计到2030年将进一步增至84.4%。

另外，我国恶性肿瘤发病率也随着生存环境改变、年龄增长而上升。人口结构转变、恶性肿瘤、慢病发生率提高以及居民健康管理意识提高将对创新药、医疗健康管理服务产生旺盛需求。

根据弗若斯特沙利文报告，2019年中国大健康行业的市场规模达到8.1万亿元，预计2030年将增至21.8万亿元，复合年增长率为9.4%。

中国慢病发生率提升明显

数据来源：平安好医生招股说明书、华创证券

另外，我国呈明显的“未富先老”特征，商业保险既发挥储蓄功能又发挥风险分散功能。

我国正处于人口加速老龄化阶段，预计未来二十年我国老龄人口平均增速都将快于世界平均增速，2000-2019年我国65岁以上老年人口占比从7％上升至12.6％，预计2022年超过14％，由老龄化社会进入深度老龄化社会。这一过程仅用22年，远快于最早进入老龄社会的法国（140年）和瑞典（85年），也快于美国（72年）。

发达国家老龄化通常发生在高收入阶段，进入深度老龄化社会时人均GDP多在3万美元以上，而我国进入时人均GDP只能达到1万美元。我国社会呈明显的“未富先老”特征。应对老龄化，需要完善养老体系，增加对财富的储蓄。

我国公共养老体系未来不足以应对加速严重老龄化带来的养老负担，商业保险既能发挥储蓄功能又能发挥风险分散的功能，提高商业保险地位是应对老龄化非常重要的举措。

最后，国家政策方面给予医疗领域政策支持。我国医疗健康产业面临着以公立医院为主、医疗信息化程度较低、健康产业小而分散等问题，现在面临产业升级阶段的问题，未来将会向分级诊疗、医疗数据共享等方向发展。

保险资金等长期优质资金进入将为行业带来新的血液，一同融合升级。政策方面，近年来也鼓励社会资本参与养老、医疗领域，2017年中央经济会议提出鼓励社会资本进入医疗领域。随后一系列相关政策出台，激活了医疗健康领域投资活力。

鼓励社会资本进入医疗领域政策

资料来源：医保局等、华创证券

保险行业作为我国重要产业，对于国民经济发展具有直接的影响，国家近些年也频频出台政策，鼓励和支持保险行业的发展。再加之人均可支配收入的不断增加，人们对于保险的看法也发生了转变，可以预见，我国保险行业会在未来取得良好的发展。

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